Les risques de prêter ou d’emprunter de l’argent à un ami

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Dans un monde idéal, vous n'auriez jamais à dépanner des amis ou des proches ou, inversement, à leur demander de l'argent. Cependant, il arrive que des imprévus changent la donne. Il est donc tout à fait possible que vous ou un proche vous retrouviez dans une situation fâcheuse sans pouvoir y échapper.

Que vous portiez le chapeau du débiteur ou du créancier, vous courrez des risques importants en vous engageant dans des obligations financières avec votre entourage. Il est essentiel d'établir des règles et des balises claires, mais aussi de se doter d'un système qui tiendra toutes les parties responsables. Ainsi, vous réduisez au minimum les écueils et maximisez les chances que cet épisode se termine sur une bonne note, et sans nuire à la confiance et à l'amitié que vous avez l'un pour l'autre.

Risques

Sans surprise, c'est le remboursement du prêt qui pose le plus grand risque quand vous empruntez ou prêtez de l'argent à un proche. Les paiements pourraient tarder, voire ne jamais se matérialiser. Malheureusement, ce genre de problème entraîne souvent des conflits, une perte de confiance et l'érosion irréversible d'une relation qui, autrefois, semblait solide comme le roc.

Avant d'aller plus loin, chaque partie doit répondre honnêtement à une question cruciale :

Prêteurs : « Suis-je à l'aise avec l'idée de ne plus jamais revoir cet argent? »

Soyez totalement honnête envers vous-même, ne vous censurez pas. Hormis les cas où vous accepteriez sans même vous poser la question, vous devriez reconsidérer votre position.

Même si vous aimez cette personne de tout votre cœur, que vous lui faites entièrement confiance et que vous avez la certitude qu'elle fera tout en son possible pour vous rembourser, il est impossible d'anticiper les événements fortuits qui pourraient l'obliger à retarder ses paiements, sinon à les suspendre indéfiniment. Vous ne pouvez pas non plus prévoir votre réaction en voyant cette personne dépenser ni la couleur de vos échanges par la suite.

Emprunteurs : « Quelle priorité vais-je accorder au remboursement de ma dette? »

À moins que vous ne soyez prêt à sacrifier véritablement votre confort (p. ex., en renonçant à des repas ou à de nombreuses activités sociales et en rationnant le chauffage et l'électricité) pour éviter de trahir votre ami ou le membre de votre famille, vous devriez remettre en question votre projet d'emprunt.

Ce n'est pas tant qu'on s'attend à de pareils sacrifices. Cela dit, sauf si vous tenez plus au maintien de votre relation qu'à votre propre confort, le jeu n'en vaut pas la chandelle. Comme nous l'avons souligné plus haut, il est impossible de prédire l'avenir. Qui sait quels obstacles pourraient faire dérailler votre plan de remboursement? À moins d'être prêt à décrocher la lune pour conserver le lien de confiance, vous devriez opter pour une autre solution.

Règles, limites et responsabilités

En supposant que vous avez répondu aux questions ci-dessus de façon honnête et réfléchie, et que vous avez décidé d'aller de l'avant, vous devez maintenant établir des règles et des limites claires qui encadreront le prêt ou l'emprunt.

Prêt​eurs :​

1. Respectez vos moyens – Soyez franc envers vous-même et l'autre partie lorsque vous déterminez le montant que vous pouvez prêter sans compromettre votre situation financière.
2. Formulez des attentes – Faites savoir à l'autre partie que vous vous attendez à revoir la totalité du montant avant une date donnée. Il est parfois tentant d'offrir à l'autre de nous rembourser lorsqu'il en aura les moyens. Toutefois, sauf si vous le pensez vraiment, vous placez l'emprunteur dans une position inconfortable, car il doit deviner l'échéance implicite que vous avez en tête, qu'elle existe ou non.
3. Consignez votre accord par écrit – Puisqu'il est impossible de prédire l'avenir, rédigez un accord clair que les deux parties devront signer, en précisant l'emprunt et le calendrier des paiements. Dans le meilleur des cas, cet accord vous assurera que tous sont sur la même longueur d'onde. Au pis aller, il fera de vous un créancier non garanti en cas de faillite ou de proposition de consommateur.

Emprunteurs :

1. Empruntez en respectant vos moyens – L'idée de demander un montant qui couvrirait l'ensemble de vos dépenses peut être séduisante. Toutefois, vous devez d'abord déterminer franchement ce que vous êtes capable de rembourser dans un délai raisonnable.
2. Établissez un calendrier des paiements clair – Expliquez en détail (et par écrit) comment vous allez rembourser l'emprunt. Précisez les dates de remboursement prévues, les montants et la méthode que vous suivrez jusqu'à ce que vous vous acquittiez de la dette (p. ex., je verserai 100 $ le 1^er et le 15^e jour du mois au moyen d'un virement Interac).
3. Privilégiez la communication – Si un événement vous obligeait à déroger à l'accord ci-dessus, n'attendez pas pour en informer le prêteur. Expliquez-lui de façon détaillée ce qui s'est passé et avisez-le du nombre de versements que vous devrez suspendre et de votre plan pour régler la situation.

Autres considérations

Qu'ils soient d'ordre pratique ou émotionnel, plusieurs autres enjeux méritent d'être abordés, à la fois par l'emprunteur et le prêteur. Tenez-en compte avant de prendre une décision. Voici quelques exemples :

Prêteurs :

1. Vous ne devriez jamais vous endetter pour prêter de l'argent à quelqu'un.
2. Ne prêtez jamais une somme que vous n'auriez pas les moyens de perdre.
3. Assurez-vous que l'emprunteur se sent à l'aise de vous parler si jamais il avait du mal à vous rembourser.
4. Acceptez le risque que votre relation ne soit plus jamais la même.

Emprunteurs :

1. Soyez toujours courtois envers les gens qui vous prêtent de l'argent.
2. Reconnaissez les sacrifices que vous pourriez devoir faire pour assurer le maintien de votre relation.
3. Prenez conscience des attentes du prêteur et acceptez le prêt que si vous y adhérez sans condition.
4. Respectez le choix de vos proches s'ils refusent votre demande.
5. Acceptez le risque que votre relation ne soit plus jamais la même.

Si vous vous trouvez dans une position difficile qui vous empêche de régler vos factures et craignez qu'un emprunt à vos proches soit l'unique solution, un syndic autorisé en insolvabilité pourrait vous aider. Au cours d'une consultation gratuite, confidentielle et sans obligation, nous passerons en revue votre situation financière et déterminerons la meilleure solution pour vous libérer de vos dettes et prendre un nouveau départ. Que vous deviez passer par les solutions officielles ou ayez simplement besoin de conseils pour mieux établir un budget, nous pouvons redresser vos finances sans faire porter le fardeau à vos proches.

En poste à Toronto, Mary Plahouras est directrice chez MNP Ltée. Vous voulez en savoir plus sur l'aide que MNP Ltée peut vous apporter? Communiquez avec le bureau de MNP de votre région, que vous trouverez en consultant notre site Web : http://mnpdettes.ca/fr/bureaux.