Puis-je contracter un prêt hypothécaire si je suis déjà endetté?

​​​Bien des gens rêvent de devenir propriétaires. Comme la dette à la consommation au Canada n'a jamais été aussi élevée, bon nombre d'entre eux se demandent toutefois : cet objectif est-il réalisable? Une réponse toute simple à cette question? Tout dépend de leur situation.​

Pour savoir si cet objectif est à votre portée, vous devez connaître les exigences du prêteur et les étapes à suivre pour obtenir un prêt hypothécaire.

Préautorisation​

Avant de magasiner une propriété, il vous faut déterminer la somme que vous pouvez emprunter, le taux d'intérêt applicable et le montant attendu de vos paiements hypothécaires. C'est l'étape de la préautorisation. Pour vous accorder une préautorisation hypothécaire, le prêteur doit connaître certaines informations, notamment vos revenus et vos passifs (c.-à-d. vos dettes).

Vos revenus détermineront la somme que vous pouvez emprunter. Les documents suivants donneront au prêteur un portrait global de vos revenus :

• Un relevé de paie récent
• Une lettre de votre employeur indiquant votre poste, vos années de service et votre salaire
• Votre dernière déclaration de revenus et l'avis de cotisation correspondant​

Quant à vos passifs, ils informeront votre prêteur du montant de vos revenus alloués au remboursement de vos dettes. Même avec un bon salaire, vous n'êtes pas plus avancé si l'essentiel de vos revenus sert à honorer vos autres obligations financières. Le prêteur devra également connaître :

• Vos dettes garanties (p. ex. prêt-auto)
• Vos dettes non garanties (p. ex. cartes et marges de crédit, prêts étudiants, pensions alimentaires)

Calcul du prêt hypothécaire

Vos remboursements mensuels de dettes garanties représentent la somme connue qui sera portée en diminution du prêt hypothécaire auquel vous avez droit. Par exemple, si vous faites chaque mois un paiement automobile de 500 $, le prêteur déduira ce montant de votre revenu disponible dans le calcul de votre préautorisation. De plus, il déduira généralement un montant correspondant à 3 % du solde de vos dettes non garanties. Autrement dit, si vos dettes non garanties s'élèvent à 10 000 $, un montant additionnel de 300 $ par mois sera déduit du montant du prêt hypothécaire auquel vous êtes admissible.

Test

Selon le Bureau du surintendant des institutions financières, depuis le 1^er janvier 2018, toute personne souhaitant obtenir un nouveau prêt hypothécaire ou un refinancement auprès d'un nouveau prêteur doit réussir un test d'admissibilité. Les prêteurs sous réglementation fédérale doivent s'assurer que les emprunteurs auront les moyens d'effectuer leurs paiements hypothécaires à un taux d'intérêt plus élevé que celui établi aux termes de la préautorisation. Bien que cette condition puisse paraître punitive, elle est nécessaire pour protéger les propriétaires qui pourraient être mal préparés en cas de hausse inattendue de leurs dépenses mensuelles.

Essentiellement, cela signifie que votre admissibilité est maintenant calculée au taux de référence sur cinq ans de la Banque du Canada ou au taux établi dans votre préautorisation majoré de 2 %, selon le plus élevé des deux montants.

Outils en ligne

Plusieurs outils en ligne permettent de simuler diverses situations pour déterminer si l'achat d'une propriété est possible ou recommandé dans votre situation. L'outil d'évaluation d'admissibilité à un prêt hypothécaire de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada s'avère particulièrement utile. Il tient compte de vos revenus, de vos dépenses et de votre mise de fonds pour déterminer votre admissibilité à un prêt hypothécaire.

Si vous n'êtes pas admissible pour le moment, ne perdez pas espoir. Vous pouvez prendre certaines mesures pour améliorer votre situation. La plus importante? Réduire vos dettes. Diminuez vos dépenses et consacrez un montant plus élevé au remboursement de vos soldes. Vous pourriez même envisager de consolider vos dettes en un paiement mensuel raisonnable pour les rembourser plus rapidement et payer moins d'intérêt.

Consultation confidentielle gratuite

Si vous vous sentez incapable de rembourser vos dettes non garanties par vous-même, une proposition de consommateur pourrait être une solution efficace. Bien que cette mesure vous empêchera d'obtenir un prêt hypothécaire immédiatement, elle vous laissera du temps pour constituer une mise de fonds. Ainsi, vous réduirez vos paiements hypothécaires, et des occasions plus intéressantes s'offriront à vous en cours de route. Communiquez avec un syndic autorisé en insolvabilité de MNP aujourd'hui pour obtenir une consultation gratuite et confidentielle. Ensemble, vous explorerez vos options et choisirez celle qui vous convient le mieux. Venez à bout de vos dettes et réalisez votre rêve de devenir propriétaire.​

En poste à Saskatoon, Michelle Scheller est syndic autorisé en insolvabilité et vice-présidente chez MNP Ltée. Vous voulez en savoir plus sur l'aide que MNP Ltée peut vous apporter? Communiquez avec le bureau de MNP de votre région, que vous pourrez trouver en consultant notre site Web : http://mnpdettes.ca/fr/bureaux.