Rétablir son crédit pendant une proposition de consommateur

Félicitations! En prenant vos dettes à bras le corps, vous avez franchi la première étape vers un nouveau départ sur le plan financier. Maintenant que vous avez mis en place un plan pour gérer le remboursement de vos dettes de façon réaliste et équitable pour vous et vos créanciers, vous vous demandez sûrement à quel moment vous pourrez commencer à rétablir votre crédit et à bâtir un avenir financier plus solide. La bonne nouvelle est que vous avez le droit d’obtenir du crédit pendant votre proposition de consommateur. Sachez cependant qu’en général, les prêteurs n’aiment pas accorder de prêts durant cette période, car ils savent qu’en cas de non-respect des modalités de votre proposition de consommateur, la totalité de vos dettes sont rétablies. Si vous n’avez omis aucun paiement et que votre proposition de consommateur est en vigueur depuis un certain temps (deux ans ou plus), vous pourriez contracter un emprunt.

Avant que vous n’achetiez un article coûteux ou n’obteniez d’autres instruments de crédit, tenez compte des quelques éléments que voici :

1. Avez-vous examiné votre dossier de crédit actuel pour vous assurer qu’il est exact? Vous devriez obtenir une copie de votre dossier de crédit auprès d’Equifax ou de TransUnion et l’examiner attentivement. Le site Web de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada comprend une rubrique intéressante sur les dossiers et les pointages de crédit. Vous pouvez consulter ce site Web pour apprendre comment obtenir votre dossier de crédit, l’examiner et améliorer votre pointage de crédit.
   
   
2. Constituez un fonds d’urgence avant d’obtenir un nouveau crédit. Réservez ces économies aux urgences; ne les utilisez pas pour rembourser un prêt ou effectuer une mise de fonds. Ainsi, si vous éprouvez un problème d’argent temporaire, vous réduisez le risque de défaillance à l’égard de votre proposition de consommateur ou d’un prêt.
   
   
3. Communiquez avec votre institution financière pour savoir si elle peut vous offrir un produit de rétablissement de crédit, comme un petit prêt garanti ou une carte de crédit assortie d’une limite de crédit minimale.
1. Si vous effectuez les versements sur votre prêt hypothécaire à temps, votre société de prêt doit en informer les agences d’évaluation du crédit, ce qui pourrait vous permettre de commencer déjà à rétablir votre crédit et d’obtenir plus facilement un emprunt auprès d’une institution financière, car vous avez bonne réputation auprès d’elle.
2. Assurez-vous que l’institution financière auprès de laquelle vous empruntez communique vos bonnes habitudes de paiements aux agences d’évaluation de crédit, sans quoi vous n’arriverez pas à rétablir votre pointage de crédit.
3. Remboursez à temps la totalité du solde chaque mois, ou avant la date d’échéance.
   
   
4. Si vous envisagez d’effectuer un achat plus substantiel (p. ex., un véhicule, du matériel récréatif ou une maison), vous devriez :
1. Constituer une mise de fonds. Plus cette dernière sera importante, plus vos chances d’obtenir du financement à un taux d’intérêt avantageux seront élevées.
2. Éviter de financer un bien sur une période plus longue que la garantie. À l’instar d’un prêt hypothécaire, il est souvent possible de financer du matériel récréatif sur une période de 25 ans. Le problème posé par ce type de financement est le coût d’emprunt (c.‑à‑d. les intérêts payés sur la durée du prêt) engagé au fil du temps et les possibles coûts de réparation et d’entretien à payer avant le remboursement complet du prêt.
3. Lire les petits caractères et vous assurer de comprendre tous les frais cachés, les taux d’intérêt et les options d’achat à l’expiration du prêt.
4. Estimer les paiements mensuels sur un emprunt que vous envisagez de contracter – c’est une façon de constituer une mise de fonds. Pour les trois à six prochains mois, faites comme si vous aviez déjà obtenu l’emprunt et, chaque mois, déposez dans un compte d’épargne le montant qui correspondrait aux paiements mensuels et aux coûts d’assurance et d’entretien, comme si vous versiez ce montant à une société de prêt ou à une compagnie d’assurance. Évaluez si cela met trop de pression sur votre budget, ou si la situation est tenable. Au terme de cette période, vous aurez épargné la somme nécessaire à une mise de fonds et vous serez en paix, car vous vous saurez en mesure d’effectuer les paiements.
   
   
5. Demandez-vous si votre argent serait mieux investi en remboursant votre proposition de consommateur plus tôt.
1. Cette dernière figurera à votre dossier de crédit pendant trois ans à partir du moment où elle prend fin. Ainsi, plus vous remboursez tôt, plus elle disparaîtra rapidement de vos antécédents en matière de crédit.
2. Une fois votre proposition de consommateur remboursée, vous disposerez de 300 $ de plus par mois pour effectuer des achats, épargner ou financer des paiements.

J’espère avoir répondu à vos questions. Pour accéder à des ressources ou à des foires aux questions fort utiles, consultez le site MNPdettes.ca.