À quoi puis-je m’attendre d’une consultation?

Prendre part à une consultation gratuite et confidentielle avec un syndic autorisé en insolvabilité de MNP est la première étape vers un meilleur avenir financier. Vous êtes peut-être sceptique, car vous ne savez pas quelles questions vous seront posées ni quels documents vous devrez apporter. Il se peut que vous n'ayez entendu que des commentaires négatifs au sujet du dépôt d'une faillite ou d'une proposition de consommateur. Si telles sont vos craintes, vous n'êtes pas le seul. Toutefois, la seule façon d'avoir l'heure juste est de consulter un professionnel compétent et formé expressément pour vous libérer de vos dettes.

Si cela peut vous rassurer, le fait d'assister à une consultation gratuite et confidentielle ne signifie pas que vous devrez nécessairement déclarer faillite. La consultation est un cadre pour recueillir des renseignements et où nous mettons à contribution nos connaissances et notre expérience de la résolution de problèmes d'endettement afin de vous conseiller sur les meilleures options qui s'offrent à vous. Vous aurez la chance de poser toutes vos questions. À titre de consultants, nous devons également vous poser certaines questions afin de rassembler toutes les informations pertinentes sur votre situation.

Voyez cette consultation comme l'assemblage d'un casse-tête. On commence par former le contour pour avoir une vue d'ensemble et se faire une idée de l'endroit où iront les morceaux. Ceux-ci sont ensuite classés selon leur couleur et leurs motifs, puis un premier groupe est assemblé avant d'être intégré au contour. On assemble ensuite un deuxième groupe, et ainsi de suite. Avant longtemps, tous les morceaux trouvent leur place, et l'image prend forme. Cette approche méthodique vous fait gagner temps et argent, beaucoup plus que si vous choisissiez des morceaux au hasard pour tenter de les assembler, sans définir un plan ou une stratégie.

Pendant la consultation, les questions sont posées par sujet. Certaines pourraient vous sembler étranges à première vue, mais chacune représente un morceau ou une partie du casse-tête financier. Lorsque nous avons un portrait clair de votre situation financière, nous vous présentons vos options et vous aidons à prendre une décision éclairée pour la suite des choses.

Le contour

De quoi le contour de votre casse-tête financier est-il composé? Un bon point de départ est d'expliquer brièvement les causes de vos difficultés financières. Lorsque nous comprenons votre situation, nous pouvons adapter nos prochaines questions en conséquence. Par exemple, si vous exploitez une entreprise, nous souhaiterons connaître la nature de ses activités. D'après votre réponse, nous vous poserons des questions précises qui mettent en contexte la façon dont votre entreprise pourrait déterminer les solutions à l'endettement qui s'offrent à vous.

Des questions sur votre vie personnelle vous seront également posées. Êtes-vous célibataire ou marié? Avez-vous des personnes à charge? Versez-vous une pension alimentaire à un ex-conjoint? Êtes-vous propriétaire ou locataire? À combien s'élève votre revenu de ménage total?

Pourquoi ces questions sont-elles importantes? Si vous êtes marié et avez dix enfants, nous devrons connaître le détail de vos revenus et dépenses mensuels pour vous proposer une solution qui vous conviendra et qui évitera d'autres difficultés financières à votre ménage. Si vous êtes célibataire et n'avez aucune personne à charge, vous aurez peut-être le loisir de choisir parmi d'autres solutions.

Une fois le contour tracé, nous pouvons commencer à regrouper les questions pour assembler des parties précises du casse-tête, notamment : vos actifs, vos dettes, vos revenus et dépenses mensuels ainsi qu'un bref historique de vos opérations financières.

Vos actifs

Bon nombre de gens évitent de se renseigner sur les solutions à l'endettement de peur de perdre leur maison, leur voiture, leurs biens ménagers, etc. Ils ignorent que chaque province prévoit un montant d'exemption pour certains actifs afin d'éviter aux débiteurs de se retrouver sans maison, sans voiture ou sans divan.

En révélant la totalité de vos actifs, y compris les placements (REER, CELI, etc.), les polices d'assurance, les véhicules récréatifs et les avantages inattendus éventuels, comme un héritage ou un règlement, vous aidez votre syndic autorisé en insolvabilité à dresser la liste complète de ces actifs et de leurs valeurs, et à déterminer ceux que les créanciers ne peuvent faire saisir. Cette liste est la première partie substantielle du casse-tête qui aide à déterminer si vous êtes insolvable et ce que MNP peut faire pour vous.

Vos dettes

Le montant total de vos dettes est l'autre partie importante du casse-tête qui sert à déterminer si vous êtes insolvable et à connaître les solutions qui s'offrent à vous. Votre syndic autorisé en insolvabilité aura besoin de vos relevés de prêts et de cartes de crédit récents, de vos avis de recouvrement et d'une liste simple de toutes les dettes que vous avez envers des amis ou des membres de la famille.

Il est important de révéler toutes vos dettes, que ce soit envers une société émettrice de cartes de crédit, une société de prêts auto, l'Agence du revenu du Canada ou un membre de la famille. À quelques exceptions près, tous les créanciers ont les mêmes droits en vertu des lois sur l'insolvabilité. Par conséquent, pour assurer votre protection et permettre à tous les créanciers d'être traités équitablement pendant le processus, vous ne pouvez pas décider de divulguer certaines dettes et d'en taire d'autres. Qu'il s'agisse d'une dette fiscale de 100 000 $ ou d'une amende de 10 $ émise par la bibliothèque, vous devez révéler absolument tout.

Vos revenus et dépenses mensuels

Ensuite, votre syndic autorisé en insolvabilité passera en revue vos revenus de ménage mensuels effectifs, y compris le revenu d'emploi, les crédits d'impôt, les prestations de retraite ou d'aide sociale, etc.

Il peut aussi vous aider à dresser une liste complète de vos dépenses, y compris celles que vous pourriez oublier, comme les frais bancaires, la nourriture d'un animal de compagnie ou les achats hebdomadaires (ou quotidiens) au café du coin. Un relevé bancaire récent permettra de connaître les paiements portés automatiquement au débit de votre compte, le cas échéant, comme les paiements des factures d'assurances ou de services publics.

Le fait d'être insolvable ne signifie pas que vous devrez renoncer à une vie normale. Vous pourrez continuer d'aller chez le coiffeur et d'acheter de nouvelles chaussures, des cadeaux ou une bouteille de vin. Toutefois, vous devez être réaliste et faire preuve d'honnêteté envers votre syndic quant à vos dépenses mensuelles, de sorte qu'il puisse bien prendre votre situation en main.

Maintenant que nous avons ajouté cette troisième partie au casse-tête, nous sommes très près de voir émerger le portrait d'ensemble.

Transactions financières récentes

Les questions sur vos transactions financières récentes permettent au syndic autorisé en insolvabilité de déterminer si des biens personnels, comme une maison, des véhicules, des marchandises pour usage personnel ou des placements ont été vendus, transférés ou monnayés dans la dernière année, et la façon dont le produit de ces transactions a été utilisé.

Il vous posera entre autres les questions suivantes :

• Avez-vous déjà déclaré faillite ou déposé une proposition de consommateur?
• Devez-vous payer des amendes imposées par le tribunal?
• Êtes-vous impliqué dans un procès civil qui pourrait vous donner droit à un règlement?
• Êtes-vous à jour dans vos déclarations de revenus?

Ces morceaux, en apparence choisis au hasard, viendront compléter le casse-tête. Votre syndic autorisé en insolvabilité pourra ensuite concevoir une solution adaptée à votre situation.

Vos options

Il incombe à votre syndic autorisé en insolvabilité de s'assurer que vous connaissez toutes les solutions à l'endettement qui s'offrent à vous. Il vous expliquera chacune d'entre elles en profondeur. Elles peuvent aller du maintien de votre stratégie de réduction de dettes actuelle à la consolidation de celles-ci au moyen d'un prêt personnel consenti par une institution financière, en passant par le dépôt d'une proposition de consommateur ou la faillite.

Quand les solutions à vos difficultés financières sont claires, il est beaucoup plus facile de choisir celle qui semble le mieux répondre à vos besoins.

Ne tardez pas à demander une consultation gratuite et confidentielle avec un syndic autorisé en insolvabilité. Plus vite vous assemblerez votre casse-tête financier, plus vite vous éliminerez le stress causé par vos difficultés financières, et plus vite vous et votre famille pourrez repartir à neuf.