Contracter un prêt personnel pour rembourser ses prêts étudiants : une bonne idée?

Qui dit augmentation des droits de scolarité dit accroissement de l'endettement étudiant. Le fardeau financier que traînent les jeunes diplômés en début de carrière n'a jamais été aussi grand. Naturellement, bon nombre d'entre eux souhaitent ardemment régler leurs dettes le plus rapidement possible.

Devant un vaste choix de solutions, certains songent à contracter un prêt personnel pour consolider leurs dettes en un seul paiement facile à gérer. Mais est-ce une bonne idée?

Pour prendre la décision la plus avantageuse, vous devez absolument connaître les privilèges offerts aux détenteurs de prêts étudiants consentis par le gouvernement et les comparer à ce que proposent les prêteurs privés.

Délai de grâce

La plupart des prêts étudiants consentis par les gouvernements fédéral et provinciaux comportent un délai de grâce de six mois entre la remise du diplôme et le premier paiement obligatoire. Même si les intérêts s'accumulent pendant cette période, ce délai permet aux nouveaux diplômés de mettre de l'ordre dans leurs affaires avant d'assumer cette importante responsabilité financière.

En revanche, les prêts personnels sont généralement exigibles dès qu'ils sont consentis, et leur calendrier de remboursement procure bien peu de marge de manœuvre.

Taux fixe ou variable?

Le gouvernement offre souvent le choix entre un taux d'intérêt fixe ou variable. Avec un taux fixe, vous évitez les surprises et avez l'esprit tranquille. Vrai que les paiements sont généralement plus élevés, mais vous avez la certitude qu'ils ne changeront pas d'un mois à l'autre. Un taux variable pourrait vous faire économiser à long terme, mais il est difficile à prévoir correctement dans son budget en raison des variations du marché.

Quel que soit votre choix, le taux d'intérêt d'un prêt étudiant consenti par le gouvernement est presque toujours inférieur à celui des banques ou des autres prêteurs privés.

Crédits d'impôt

En contractant un prêt étudiant, vous êtes admissible à un crédit d'impôt offert par l'Agence du revenu du Canada, aux termes duquel vous pouvez réclamer dans votre déclaration de revenus les intérêts versés au titre de votre prêt étudiant pendant l'année d'imposition précédente. Un emprunteur peut même reporter la réclamation des intérêts s'il n'a pas d'impôt à payer pour l'année courante et l'appliquer à une déclaration de revenus ultérieure dans les cinq années suivantes.

Seuls les prêts étudiants consentis par le gouvernement donnent droit à ce crédit d'impôt. Vous ne profiterez d'aucune déduction similaire si vous optez pour le prêt personnel.

Modalités de remboursement flexibles

Un prêt étudiant consenti par le gouvernement s'accompagne souvent de modalités de remboursement flexibles afin d'aider les emprunteurs en difficulté, comme la réduction des mensualités ou la prolongation de la période de remboursement. Certains pourraient même être admissibles à un programme d'aide au remboursement, qui exonère les personnes à faible revenu du remboursement d'une partie de leur prêt. De plus, les emprunteurs qui prévoient retourner aux études peuvent reporter le paiement de leur prêt étudiant actuel jusqu'à l'obtention de leur diplôme.

Les prêts personnels assortis de telles modalités sont rares, sinon inexistants.

Difficultés d'accès

Même si les prêts personnels ne nécessitent pas de garantie, les prêteurs consentent généralement un montant limité et exigent du demandeur qu'il ait un bon dossier de crédit et un emploi à temps plein. Les nouveaux diplômés devront composer avec plusieurs obstacles qui pourraient les priver d'un taux d'intérêt raisonnable ou d'un montant suffisamment élevé pour consolider leurs dettes. Parmi ces difficultés, pensons à l'encours des dettes (y compris les prêts étudiants), au salaire potentiellement modeste en début de carrière et au manque d'antécédents de crédit.

Faire le bon choix

L'endettement n'est jamais souhaitable, même dans les meilleures circonstances. Toutefois, lorsqu'on compare les différentes avenues, force est d'admettre que les prêts étudiants offrent une flexibilité et un rapport coût/avantages qu'on trouve rarement ailleurs. Quiconque envisage de rembourser ses prêts étudiants à l'aide d'un prêt personnel devrait évaluer les privilèges qu'il pourrait perdre.

Consultation confidentielle gratuite

Si les prêts personnels, marges de crédit et cartes de crédit vous empêchent de rembourser vos prêts étudiants à temps, vous gagneriez peut-être à vous tourner vers une solution à l'endettement réglementée. Communiquez avec un syndic autorisé en insolvabilité pour obtenir une consultation gratuite et confidentielle, au cours de laquelle il vous présentera vos options et vous aidera à choisir celle qui répond le mieux à vos besoins. Bien qu'il soit impossible d'inclure les prêts étudiants consentis par le gouvernement dans une faillite ou une proposition de consommateur pour les sept années suivant l'obtention d'un diplôme, vous ferez un pas dans la bonne direction en vous attaquant à vos dettes de consommation.