Bonnes et mauvaises créances : quelle différence?

Bien qu’elles fassent partie de notre quotidien, les dettes peuvent sembler compliquées, car elles n’ont pas toutes les mêmes répercussions. Certaines peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers, tandis que d’autres peuvent vous en éloigner.

La question de savoir si une dette est bonne ou mauvaise dépend de votre façon de la gérer.

Bonnes dettes : de quoi s’agit-il?

Les bonnes dettes sont celles qui vous permettent d’investir dans votre avenir. Elles vous aident à augmenter votre revenu, à maintenir une bonne santé financière ou à améliorer votre qualité de vie. Elles sont généralement assorties de faibles taux d’intérêt et d’un bon délai d’amortissement. Après les avoir remboursées, vous êtes la plupart du temps dans une meilleure posture qu’avant de les contracter.

En voici quelques exemples.

Les prêts étudiants — L’éducation supérieure peut vous aider à propulser votre carrière et à toucher un meilleur revenu. Par ailleurs, les taux d’intérêt de ces prêts sont généralement peu élevés.

Les prêts hypothécaires — Les biens immobiliers sont perçus comme un investissement de taille. Puisque les maisons et autres biens immobiliers prennent souvent de la valeur au fil du temps, la plupart des gens voient la valeur nette de leur patrimoine augmenter lorsqu’ils remboursent leur prêt hypothécaire.

Les prêts d’entreprise — Ce type de prêts vise d’abord et avant tout à vous permettre de générer plus de revenus. En effet, l’argent que vous empruntez pour lancer ou faire croître votre entreprise pourra être réinvesti dans cette dernière, ce qui accélérera sa croissance.

Mauvaises dettes : en quoi consistent-elles?

Les mauvaises dettes sont celles que vous contractez pour des achats dont la valeur n’augmentera pas ou qui n’améliorent en rien votre situation. Elles peuvent gruger vos économies ou nuire à votre santé financière ou à votre qualité de vie.

Voici les principales catégories de mauvaises dettes.

Les dettes de cartes de crédit — Même si une bonne gestion de ce type de dettes peut faire augmenter votre cote, il est très (trop!) facile de dépenser plus d’argent que vous n’en gagnez et d’utiliser le crédit pour vos dépenses quotidiennes, des achats impulsifs ou les situations d’urgence.

Par ailleurs, les taux d’intérêt sur les cartes de crédit sont généralement assez élevés, variant de 19,99 à 30 %. Selon les données de la Banque du Canada de mai 2024, le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit s’établissait à 20,5 %. Si vous ne payez pas intégralement votre solde à la fin du mois, vous pourriez avoir beaucoup de mal à reprendre le contrôle de la situation.

Les prêts sur salaire — Ces prêts à court terme sont les plus pernicieux, car ils sont conçus pour être renouvelés de façon régulière. S’appuyant sur votre chèque de paie comme garantie, ils sont souvent assortis d’un taux d’intérêt annuel de 400 % ou plus et d’exigences de paiement à très court terme. Ils peuvent également comprendre des frais intégrés.

Une fois que vous commencez à contracter des prêts sur salaire, il est presque impossible de vous en sortir sans recourir à la faillite ou à la proposition de consommateur.

Les prêts automobiles — La plupart des véhicules perdent environ 10 % de leur valeur d’achat dès l’instant où ils quittent la concession, et cette valeur ne cesse de décroître au fil du temps (environ 10 % la première année, puis de 15 à 25 % les années suivantes). Parallèlement, le montant que vous déboursez continuera d’augmenter si vous avez contracté un prêt, en raison des frais d’intérêt.

Si vous avez emprunté pour l’achat d’un véhicule d’une valeur de 50 000 $, attendez-vous à débourser environ 60 000 $ sur une période de sept ans, sans compter les frais d’entretien et de carburant. Malgré cela, lorsque vous le mettrez en vente, il ne vaudra plus que 14 425 $... vous aurez ainsi perdu 45 575 $!

Méfiez-vous des prêts pour l’achat d’un véhicule. Ils sont souvent conçus pour vous faire emprunter plus que nécessaire et vous donner l’impression que vous pouvez vous permettre d’acheter un véhicule dont le prix est plus élevé.

Comment gérer efficacement ses dettes?

Pour évaluer si une dette est avantageuse ou désavantageuse pour vous, vous devez déterminer si vous serez en mesure de la rembourser dans les délais prescrits. Son fardeau peut peser lourd sur vos épaules, mais en prenant un pas de recul et en vous remémorant certains principes de base, vous pourrez la gérer adéquatement.

Créez un budget — Un budget est un outil qui vous aide à suivre vos revenus et vos dépenses et à déterminer si votre niveau d’endettement est soutenable. Un conseil : assurez-vous de ne pas allouer plus de 35 % de vos revenus bruts (avant impôts et retenues) au remboursement de vos dettes.

Hiérarchisez vos dettes — Remboursez d’abord les dettes assorties de taux d’intérêt élevés, puis attaquez-vous aux prêts à court terme ou aux dettes qui sont le plus susceptibles de nuire à votre cote de crédit. Si vous avez de nombreuses dettes à taux d’intérêt élevé (cartes de crédit, par exemple), accordez la priorité à celles dont le solde est le plus faible; vous pourrez mesurer rapidement les gains réalisés et gagnerez en confiance.

Pensez à la consolidation — Si vous avez plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé, envisagez de les regrouper en un seul prêt à faible taux d’intérêt que vous pourrez rembourser à plus long terme. Ce faisant, vous limiterez les frais d’intérêt, en plus de simplifier vos remboursements. Vous pouvez utiliser un prêt personnel, une carte de transfert de solde ou un prêt hypothécaire pour consolider vos dettes. Mais avant tout, pensez à discuter avec un professionnel qui pourra évaluer vos options et vous aider à choisir celle qui convient le mieux à votre situation.

Évitez de vous réendetter — En fin de compte, la meilleure façon de prévenir le surendettement est d’éviter les nouvelles créances. Avant de contracter un prêt, posez-vous les questions suivantes : cet achat me sera-t-il vraiment utile? Serai-je en mesure de rembourser mon prêt dans les délais prescrits? Pourrai-je tirer profit de mon investissement dans l’avenir? Si la réponse à l’une de ces questions est non, vous auriez tout intérêt à y renoncer.

Nous pouvons vous aider

Les dettes peuvent vous aider ou vous nuire, selon l’usage que vous en faites. En sachant distinguer les bonnes créances des mauvaises et en suivant quelques conseils simples, vous pourrez gérer vos dettes efficacement, optimiser votre santé financière et atteindre vos objectifs.

Si le fardeau de l’endettement vous pèse, pensez à communiquer avec un syndic autorisé en insolvabilité. Dans le cadre d’une consultation gratuite, il pourra examiner votre situation financière et vous proposer les solutions les mieux adaptées à vos besoins.