Gestion des dettes 101 : votre guide pour lutter contre l’endettement en toute confiance

Bon nombre de Canadiennes et de Canadiens contractent des dettes, que ce soit pour acheter une maison, une voiture ou des produits de consommation courante.

Mais si le recours à la dette s’avère parfois utile, il est indispensable de la gérer efficacement afin de ne pas mettre sa santé financière en péril à long terme. Malheureusement, beaucoup se laissent dépasser par des prêts aux taux d’intérêt stratosphériques ou ignorent tout simplement quelle stratégie de remboursement adopter.

Dans cet article, nous nous proposons d’étoffer vos connaissances sur les dettes et de répondre à quelques questions clés : quelle est la différence entre une dette garantie et non garantie? Quelles sont les meilleures stratégies de remboursement? À quels dangers vous exposez-vous en contractant un prêt à court terme et à taux d’intérêt élevé? Comment éviter les escroqueries en matière d’allégement de dette?

Dettes garanties et non garanties

Pour vous assurer une assise financière solide, il est essentiel de comprendre la différence entre une dette garantie et non garantie. Voici les principaux éléments à retenir :

Dette garantie

Une dette garantie est sécurisée par un actif, c’est-à-dire par l’un de vos biens comme une maison ou une voiture. En d’autres termes, si vous ne parvenez pas à la rembourser, votre créancier a le droit de saisir ce bien pour recouvrer la dette. Le prêt hypothécaire constitue probablement le meilleur exemple de dette garantie. Mais on peut aussi citer les prêts automobiles ou certaines marges de crédit qui prévoient la saisie de votre voiture ou de votre maison en cas de défaut de paiement.

Dette non garantie

Une dette non garantie, quant à elle, n’est sécurisée par aucun actif. Un solde de carte de crédit, un prêt personnel ou un prêt étudiant sont autant d’exemples de dettes non garanties. Mais comme ce type de dettes est plus risqué pour les créanciers – ils n’ont aucun bien en gage contre le prêt –, les taux d’intérêt sont généralement plus élevés. Si vous ne vous acquittez pas d’une dette non garantie, les prêteurs n’ont pas le droit de saisir vos actifs, à moins d’une décision de justice en ce sens. Ils peuvent toutefois choisir de se tourner vers les tribunaux pour récupérer leur argent. Tout défaut de remboursement est susceptible de faire baisser votre cote de crédit.

Maintenant que vous comprenez ces différences, vous êtes mieux outillé pour déterminer quelles dettes rembourser en premier, selon vos priorités. Rappelez-vous que les créances garanties présentent généralement un taux d’intérêt plus faible. C’est pourquoi il est souvent judicieux de vous acquitter d’abord de vos dettes non garanties – en particulier celles aux taux d’intérêt les plus élevés – afin d’alléger rapidement votre fardeau financier.

Stratégies de remboursement des dettes

Si votre endettement reste gérable, il est utile d’élaborer une stratégie de remboursement afin de garder ou de reprendre les rênes de vos finances. Voici quelques méthodes populaires pour lutter efficacement contre l’endettement :

Méthode boule de neige

Cette méthode consiste à rembourser d’abord la dette dont le montant est le plus faible, tout en effectuant les paiements minimaux exigibles des autres emprunts. Une fois votre plus petite dette remboursée, vous pouvez passer à la suivante, et ainsi de suite. La disparition rapide de vos dettes constitue une réelle source de motivation et vous donne un avantage psychologique certain.

Méthode avalanche

Il s’agit de rembourser d’abord la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé, quel qu’en soit le solde. Mathématiquement parlant, c’est la méthode la plus rentable, car elle permet de réduire au minimum le total des intérêts payés au fil du temps. Une fois cette dette remboursée, vous pouvez vous attaquer à celle qui présente le deuxième taux d’intérêt le plus élevé, et ainsi de suite.

Prêt de consolidation

La consolidation de dettes – ou transfert de solde – consiste à contracter un nouveau prêt afin de rembourser plusieurs emprunts dont les montants sont moins importants. Idéalement, ce prêt est assorti d’un taux d’intérêt inférieur à celui des dettes à rembourser, ce qui vous permet d’économiser de l’argent. Cependant, les prêts de consolidation ne sont pas sans risques. Par conséquent, veillez à peser soigneusement le pour et le contre avant d’apposer votre signature au bas du contrat. Vérifiez que les conditions du prêt sont favorables, évitez d’accumuler de nouvelles dettes et assurez-vous qu’il est réaliste de verser ces paiements tout en continuant à couvrir vos autres dépenses.

Méfiez-vous aussi des prêts à court terme ou à taux d’intérêt élevé en vue de rembourser votre carte de crédit ou de faire face à des dépenses imprévues, car ils peuvent rapidement vous entraîner dans la spirale de l’endettement. Ne cédez pas non plus sans réfléchir aux sirènes des prêts « faciles », « rapides » ou « instantanés » comme le promettent parfois les publicités ou les noms d’entreprise. Enfin, soyez vigilant quand certains se vantent d’approuver tous les dossiers : souvent, les taux d’intérêt sont très élevés, en dépit du faible paiement minimal exigé chaque mois.

Budget et changements d’habitudes

Parallèlement à ces stratégies, il est essentiel d’établir un budget réaliste et de s’y tenir. Évaluez vos habitudes de consommation et modifiez-les afin de pouvoir consacrer plus d’argent au remboursement de vos dettes. Il suffit parfois d’opérer de petits changements dans son mode de vie – notamment de supprimer des abonnements inutiles ou de manger moins souvent au restaurant – pour réduire de façon importante son endettement au fil du temps.

En outre, grâce à des programmes d’aide gouvernementaux ou à des organismes communautaires, vous pouvez obtenir un soutien financier d’urgence ou des prêts à faible taux d’intérêt pour vous sortir d’une mauvaise passe.

Apprenez à reconnaître les escroqueries en matière d’allégement de dette

Malheureusement, ce type d’escroquerie est monnaie courante et vise surtout les personnes surendettées. On leur fait en général miroiter des solutions rapides et faciles à leur problème moyennant rétribution, mais elles tiennent rarement leurs promesses et peuvent même aggraver leur situation financière.

Voici quelques signes qui devraient vous mettre la puce à l’oreille :

Frais initiaux : Aucune société de désendettement reconnue ne facture de frais tant qu’elle ne vous a pas aidé à régler votre problème.

Solution miracle : Méfiez-vous des entreprises qui affirment pouvoir éliminer votre dette rapidement ou à moindre coût.

Signature sous pression : Les escrocs font souvent appel à des techniques de vente sous pression pour vous inciter à recourir immédiatement à leurs services.

Information floue : Si une société de désendettement reste vague sur la nature de ses services ou les honoraires facturés – ou si elle ne fournit aucun contrat clair par écrit –, c’est qu’il y a anguille sous roche.

N’oubliez pas que seuls les syndics autorisés en insolvabilité sont habilités à administrer des faillites ou des propositions de consommateur au Canada. Vous pouvez confirmer la légitimité d’une société de syndics autorisés en insolvabilité en effectuant une recherche rapide au moyen de l’outil du Bureau du surintendant des faillites.

Comment vous protéger efficacement durant votre parcours de désendettement?

Si vous souhaitez obtenir de l’aide et alléger votre fardeau financier sans vous exposer à des risques inutiles, faites appel à un syndic autorisé en insolvabilité. Les consultations avec MNP sont gratuites et vous permettront d’y voir plus clair parmi les solutions de désendettement qui s’offrent à vous.

Quelle que soit la voie que vous choisissiez, assurez-vous de faire des recherches au préalable et d’éviter les entreprises qui vous réclament des frais initiaux élevés. N’oubliez pas non plus de consulter les avis clients sur Google. Vous pouvez sinon vous tourner vers des organismes de conseil en crédit sans but lucratif tels que la Credit Counselling Society ou Money Mentors pour obtenir des conseils gratuitement ou à moindre coût.

Franchissez le pas avec MNP!

Dans le monde d’aujourd’hui, il est essentiel de se forger une bonne culture financière pour savoir distinguer les différents types de dettes, élaborer une stratégie de remboursement efficace et éviter les prêts à taux d’intérêt élevé et les arnaques. C’est ainsi que vous parviendrez à reprendre et à garder les rênes de vos finances. Que vous décidiez de recourir à la méthode boule de neige, d’explorer les solutions à votre disposition avec un syndic autorisé en insolvabilité ou d’opérer de petits changements dans votre mode de vie, vous avez déjà franchi l’étape la plus importante : vous passez à l’action!

Si vous avez du mal à vous sortir de l’endettement, il n’est jamais trop tard pour vous engager sur la voie de la liberté financière. Faites le choix de vous informer et ouvrez l’œil : vous aurez alors les cartes en main pour alléger votre dette et bâtir un avenir financier plus sain et plus sûr.

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