Qu’arrive-t-il à votre cote de crédit lorsque les choses partent en vrille?

De nombreuses personnes s’inquiètent de leur cote de crédit. Après tout, cette cote peut déterminer si vous êtes admissible ou non à une hypothèque ou à un prêt auto, et possiblement si vous obtiendrez ou non l’appartement que vous souhaitez louer. Votre cote de crédit peut également avoir une incidence sur votre taux d’intérêt : plus votre cote est basse, plus le risque perçu est élevé pour le prêteur, donc plus le taux d’intérêt a tendance à augmenter.

Beaucoup de facteurs entrent en compte dans le calcul de votre cote de crédit et de votre pointage de crédit, notamment :

  • votre historique de paiement;
  • le crédit que vous utilisez par rapport au crédit disponible;
  • la longueur de votre historique de crédit;
  • les archives publiques (comme une faillite);
  • le nombre d’enquêtes de votre dossier de crédit.

Comprendre les systèmes d’évaluation

Le pointage de crédit connu de la majorité des gens est un nombre à trois chiffres situé entre 300 et 900, parfois appelé la cote Beacon (ou cote FICO aux États-Unis). Un pointage supérieur à 660 est généralement considéré comme bon, et toute note au-dessus de 760 est jugée excellente. Les cotes se trouvant entre 560 et 660 sont considérées comme passables, et celles sous 560, faibles.

Cela dit, la cote Beacon n’est pas le seul modèle utilisé par les deux agences d’évaluation du crédit du Canada, Equifax et TransUnion. Ces agences se servent également d’autres systèmes pour évaluer la qualité de votre crédit, en tenant compte de certains types de prêts ou de certains prêts en tant que tels.

Pointage de crédit renouvelable

Un pointage de crédit renouvelable indique votre rendement avec un prêteur de crédit renouvelable (comme avec une carte de crédit) sur une échelle de R1 à R9. Avec ce système d’évaluation, plus le chiffre est bas, mieux c’est.

Le système d’évaluation d’un à neuf est également utilisé pour d’autres types de crédit, comme les prêts remboursables par versements (par exemple, un prêt auto), les prêts ouverts (par exemple, une marge de crédit) et les prêts hypothécaires. Toutefois, aux fins de simplicité, concentrons-nous ici sur le pointage de crédit renouvelable.

Parmi les facteurs susmentionnés qui influencent votre pointage de crédit, l’historique de paiement est de loin le plus important. Votre cote R auprès d’un prêteur en particulier reflète à quel point vous avez bien respecté vos paiements en fonction des critères suivants :

  • R1 : paiements effectués comme convenu dans le contrat
  • R2 : de 31 à 59 jours en retard
  • R3 : de 60 à 89 jours en retard
  • R4 : de 90 à 119 jours en retard
  • R5 : plus de 120 jours en retard
  • R6 : rarement utilisée
  • R7 : paiements réguliers dans le cadre d’une option de gestion de dette ou d’une entente (notamment les propositions de consommateur)
  • R8 : reprise d’un actif
  • R9 : créance irrécouvrable, recouvrement, faillite

La spirale descendante d’une mauvaise cote de crédit

Bon nombre des gens avec qui les syndics autorisés en insolvabilité travaillent ont déjà des évaluations de crédit affaiblies, des prêteurs les évaluant au mieux à R2. Si la situation de dette s’est détériorée au point où ces personnes sont visées par des mesures de recouvrement, leur évaluation est peut-être déjà à R9.

Il est souvent très difficile de se remettre d’une telle situation. Le rattrapage demande d’importants paiements réguliers. Parfois, la réduction des dépenses permet d’y parvenir, mais sans augmentation de revenu ou gain soudain, cela peut être impossible.

Une cote R9 peut rester au dossier de crédit d’une personne indéfiniment, même si elle est en mesure d’effectuer des paiements occasionnels. Certaines personnes sont coincées dans cette situation pendant des années.

Efforts à court terme, résultats à long terme

Une procédure officielle, comme une proposition de consommateur (ou une faillite, selon le cas), peut mettre fin au cycle de l’endettement en réglant ou en éliminant les dettes et en offrant un nouveau départ et une occasion de rebâtir son crédit. Surprenant, n’est-ce pas? Si un débiteur a déjà une cote R9, le dépôt d’une proposition de consommateur, par exemple, fera monter sa cote à R7.

Si un débiteur a les moyens financiers de faire une proposition de consommateur (une entente officielle de règlement de dettes avec ses créanciers), cela peut l’aider à rembourser ses dettes et à rebâtir son crédit rapidement. Les modalités d’une proposition de consommateur comprennent des paiements mensuels sans intérêt et abordables qui sont souvent inférieurs à la somme totale due.

Une fois la proposition entièrement payée, la cote R7 reste au dossier de crédit du débiteur pendant seulement trois ans, contrairement à sept ans à compter du dernier paiement dans le cas d’une cote R9.

Plus que fendre les cheveux en quatre

Les prêteurs ne font parfois pas la différence entre les cotes R7 et R9 lorsqu’ils évaluent le risque de crédit. Les deux cotes indiquent que le débiteur a eu de la difficulté à gérer son crédit dans le passé et qu’il a nécessité une forme d’allègement. Toutefois, une cote R7 offre un avantage distinct en raison du peu de temps où elle reste au dossier de crédit après que les conditions de la proposition ont été respectées. Plus ces mauvaises cotes sont effacées du dossier de crédit rapidement, plus la personne peut rebâtir son pointage global.

Déterminez vos options

Une bonne cote de crédit peut vous permettre d’accéder à des prêts déterminants, d’obtenir des taux d’intérêt favorables et de profiter de multiples possibilités. Avoir une mauvaise cote de crédit ne fait pas de vous une mauvaise personne. Beaucoup de gens voient leur pointage diminuer en raison de circonstances majoritairement indépendantes de leur volonté. La bonne nouvelle? Ce n’est pas permanent et de l’aide est à votre disposition pour repartir à neuf sur le plan financier.

Les syndics autorisés en insolvabilité de MNP offrent des consultations confidentielles gratuites pour examiner votre situation financière et évaluer vos options. Nous pouvons vous aider à trouver la bonne stratégie pour régler vos difficultés financières et planifier un avenir prometteur. Les solutions miracles sont rares, mais certaines mesures procurent des résultats durables. Communiquez avec nous pour trouver les vôtres dès aujourd’hui.