Qui a besoin d’un plan pour gérer ses dettes?

Le type de crédit et la raison de l’emprunt varient d’une personne à l’autre. Que ce soit pour couvrir la hausse des coûts, pour payer une dépense médicale inattendue ou pour toute autre raison, vous avez peut-être eu recours à une nouvelle carte de crédit, à une marge de crédit ou à un prêt sur salaire. Sachez que vous n’avez pas à traîner ce fardeau indéfiniment. 

Un plan de gestion des dettes peut faciliter le remboursement de ce que vous devez, sans que vous ayez à vous enfoncer davantage. Nous verrons ici quand une telle option devient nécessaire et nous vous présenterons deux types de plans de gestion des dettes qui sauront vous aider à reprendre le contrôle de vos finances. 

Qui a besoin d’un plan de gestion des dettes?

Si vous ne traînez pas le solde d’une dette et que vous vous assurez de rembourser le montant total de votre carte de crédit chaque mois, vous n’avez pas besoin d’un plan de gestion des dettes. Si vous avez un prêt dont le paiement mensuel est fixe, et que vous êtes en bonne posture pour rembourser la totalité du montant à la fin de votre entente, vous n’avez pas besoin de ce type de plan non plus.

Vous pourriez en revanche en avoir besoin pour respecter vos obligations sans vous endetter davantage si :

• vous traînez des soldes de cartes de crédit et versez uniquement le paiement minimum;
• vous payez seulement le minimum sur vos marges de crédit;
• vous devez constamment faire des prêts sur salaire.

Comment créer un plan de gestion des dettes?

Tout d’abord, vous devez connaître vos revenus et vos dépenses. Vous pouvez les noter, créer une feuille de calcul ou vous servir d’un outil en ligne pour vous aider à suivre les entrées et sorties d’argent mensuelles de votre ménage.

• Revenus — Le montant total que reçoit votre ménage. Utilisez une moyenne mensuelle si vos revenus varient d’un mois à l’autre. Par exemple, si vos revenus se situent entre 3 000 $ et 3 750 $ par mois, la moyenne est de 3 375 $.
• Dépenses — Commencez par énumérer les dépenses mensuelles de base. À cette étape, il est trop tôt pour inclure les paiements pour rembourser vos dettes. Certaines dettes comme votre prêt automobile et votre prêt hypothécaire doivent toutefois faire partie de vos dépenses de base. Pour les dépenses variables qui ne sont pas des versements égaux, comme l’épicerie, les factures pour soins médicaux et les services publics, essayez de fixer une moyenne. 

Ensuite, vous devez savoir qui sont vos créditeurs, combien vous leur devez, quels sont les taux d’intérêt appliqués sur vos dettes et quels sont les montants minimaux attendus mensuellement. Si vous connaissez les taux d’intérêt, vous pourrez épargner au fil du temps en vous attaquant d’abord à vos dettes aux taux d’intérêt plus élevés. Il est important de noter ces renseignements ou de les inscrire dans une feuille de calcul. 

Les gens s’endettent pour différentes raisons, et les plans de remboursement sont tout aussi variés. Voici deux types de plans de gestion des dettes, et comment ils peuvent vous aider à prendre un nouveau départ financier.

Rembourser vos dettes par vous-même 

Si vous avez assez d’argent dans vos poches chaque mois pour verser des montants plus élevés que le minimum requis, vous arriverez à rembourser vos dettes par vous-même. Il est essentiel de cesser de recourir au crédit pendant que vous remboursez vos dettes, comme cette pratique minerait votre capacité à les régler pleinement.

Vous devez aussi mettre au point un budget de remboursement, qui correspond au montant qu’il vous reste une fois votre budget mensuel établi. Faites les paiements minimaux sur chacune de vos dettes et allouez le montant du budget de remboursement à celle ayant le taux d’intérêt le plus élevé. Vous ferez des économies puisque vous paierez moins d’intérêts.

Poursuivez de cette façon chaque mois, jusqu’à ce que la dette au taux d’intérêt le plus élevé soit complètement réglée. Ensuite, attribuez le montant forfaitaire à la prochaine dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé. Procédez ainsi de mois en mois jusqu’à ce que toutes vos dettes soient remboursées.

Évaluez vos besoins en crédit et annulez tous les autres produits de crédit après le remboursement de vos dettes. Vous pourriez réaliser que la marge de crédit ne vous est pas utile puisque des intérêts s’appliquent dès que vous l’utilisez. Si vous payez le solde entier d’une carte de crédit avant la date limite chaque mois, vous n’aurez pas à payer d’intérêts... Il pourrait s’agir là de votre planche de salut.

N’oubliez pas qu’il demeure important d’avoir recours au crédit pour maintenir ou bâtir une bonne cote de crédit. Les agences d’évaluation du crédit regardent le total du crédit utilisé lorsqu’elles déterminent votre cote, qui sera plus élevée si vous ne manquez aucun paiement et utilisez moins de 50 % de votre limite de crédit.

Rembourser vos dettes, avec un peu d’aide

Si votre budget mensuel ne vous permet pas de verser plus que les montants minimaux, vous aurez besoin d’un coup de main pour rembourser vos dettes. Pour obtenir de l’aide, vous pourriez discuter d’un prêt de consolidation avec une institution financière, ou encore faire appel aux services d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI).

Prêt de consolidation

Un prêt de consolidation consiste à emprunter auprès d’une institution financière et à utiliser ces fonds pour rembourser vos dettes. Vous avez toujours un nouvel emprunt unique qui couvre toutes vos dettes à rembourser. Cette option est avantageuse si votre budget de remboursement est suffisant pour couvrir le paiement mensuel jusqu’à ce que la dette soit réglée. Si vous optez pour un prêt de consolidation, tant que vous ne l’aurez pas remboursé, cessez d’utiliser tout autre type de crédit. Ensuite, réévaluez vos besoins.

Planification informelle

Pour cette option, obtenez l’aide d’un conseiller en crédit. La planification est dite informelle, puisqu’elle n’est pas régie par des lois. Habituellement, elle consiste en un remboursement complet des dettes à un taux d’intérêt réduit, au moyen de paiements mensuels. Cette option fonctionne si votre budget de remboursement est suffisant pour couvrir ces paiements mensuels jusqu’à ce que la dette soit réglée.

Proposition de consommateur

La proposition de consommateur est un processus sous réglementation fédérale et juridiquement contraignant par lequel vous remboursez habituellement vos dettes, en tout ou en partie, par des paiements mensuels. Un SAI vous aidera à déposer une proposition de consommateur et vous guidera tout au long de votre démarche. Si votre budget de remboursement est suffisant pour que vous versiez les paiements mensuels, vous pouvez choisir cette option.

Faillite

Si aucune des méthodes énumérées ne s’applique à votre situation, la faillite peut vous offrir un nouveau départ financier. Il s’agit d’une procédure juridique offrant une protection financière immédiate aux personnes éprouvant des difficultés accablantes liées à l’argent.

Un SAI vous aidera à préparer et à déposer tous les documents requis pour la faillite, et sera votre guide tout au long du processus jusqu’au plein remboursement de vos dettes par des paiements mensuels. Cependant, les intérêts ne s’accumulent plus une fois la faillite déclarée.

Passez à l’étape suivante

Un plan de gestion des dettes peut vous aider à vous débarrasser des vôtres et à entamer un tout nouveau chapitre financier. Si vous avez besoin d’assistance pour concevoir un plan de gestion des dettes, communiquez avec un SAI de MNP et obtenez une consultation confidentielle gratuite. Ensemble, nous pouvons passer en revue toutes vos options et choisir celle qui convient le mieux à vos besoins. N’hésitez pas à faire appel à MNP pour prendre un nouveau départ financier.