Au-delà des chiffres : les clés pour comprendre les problèmes d’endettement des Canadiens

Comme une majorité de Canadiens, vous avez sans doute entendu parler des taux d’intérêt élevés, de la valeur nette des ménages et du rendement des marchés financiers. Vous vous sentez peut-être vous-même à bout de souffle devant la persistance des taux d’intérêt élevés.

Mais que cachent tous ces chiffres? Et comment influencent-ils votre gestion financière?

Pour en mesurer la portée, il faut d’abord comprendre les grandes tendances de fond qui se répercutent sur les ménages à l’échelle du pays – surtout lorsqu’il est question des taux d’intérêt et de leurs conséquences sur les finances personnelles.

Pour y voir plus clair

Décortiquons quelques indicateurs clés qui peuvent nous éclairer sur l’état actuel de l’endettement au Canada. Du ratio de la dette au revenu au ratio du service de la dette, ces données compilées par Statistique Canada pour le quatrième trimestre de 2023 jettent un éclairage utile sur vos difficultés financières potentielles.

Ratio de la dette au revenu

Cet indicateur correspond au montant de votre endettement pour chaque dollar de revenu disponible. Il s’agit en quelque sorte d’un portrait de votre santé financière et de votre capacité à assumer vos dettes. Selon les données actuelles, ce ratio a légèrement reculé au dernier trimestre : les Canadiens ont désormais 1,79 $ de dettes pour chaque dollar de revenu disponible.

Ratio du service de la dette

Ce ratio mesure la proportion du revenu disponible consacrée au remboursement du capital et des intérêts liés aux emprunts. Il indique le caractère abordable des versements à faire pour rembourser sa dette. Ce rapport a augmenté pour s’établir à 15 % au 4^e trimestre, sans doute sous l’effet des taux d’intérêt élevés.

Dette sur le marché du crédit

Ce taux représente le total des sommes que les ménages canadiens doivent à leurs créanciers, que ce soit sous forme de prêts hypothécaires ou de crédit à la consommation. Cette somme a progressé de 29,5 milliards de dollars au 4^e trimestre. De ce montant, 8,2 milliards proviennent du crédit à la consommation, en hausse pour un deuxième trimestre consécutif. Cette flambée des emprunts pourrait être le signe que de nombreux ménages peinent à joindre les deux bouts.

Taux d’épargne

À 6,2 %, le taux d’épargne est demeuré relativement inchangé au Canada. En définitive, la plupart des ménages parviennent encore à mettre de l’argent de côté malgré les contraintes financières.

Avoir total

Ce chiffre correspond à la valeur cumulée de tous les actifs du ménage. Et il a atteint 9 700 milliards de dollars au quatrième trimestre, du jamais-vu. Cette situation s’explique principalement par le redressement des marchés boursiers et obligataires après la contraction du trimestre précédent.

Perceptions et réalités

La lecture de ces chiffres vous déprime? C’est tout à fait compréhensible! Mais voilà de quoi vous remonter le moral : selon le plus récent Indice des dettes à la consommation de MNP, les Canadiens envisagent leur endettement avec plus de confiance qu’auparavant.

Bien sûr, des inquiétudes persistent devant le renouvellement imminent des emprunts hypothécaires et des baux, les revers financiers liés à la pandémie et le coût de la vie. Mais il reste qu’après une année complète de scores faibles et la perspective de baisses de taux d’intérêt à l’horizon, le sentiment général est à l’optimisme.

Voici quelques points encourageants :

• L’indice de MNP a fait un bond de huit points depuis le dernier trimestre;
• 27 % des Canadiens estiment que leur situation d’endettement s’est améliorée;
• 16 % moins de ménages considèrent que leur situation financière s’est détériorée depuis un an;
• Encouragés par les baisses de taux d’intérêt anticipées, 41 % moins de ménages s’inquiètent de leur niveau d’endettement;
• 44 % moins de ménages regrettent la quantité de dettes qu’ils ont contractées au fil des ans;
• 25 % se disent mieux outillés qu’avant pour absorber une hausse d’un point de pourcentage des taux d’intérêt.

Qu’est-ce qui explique ce regain de confiance des ménages? Le recours à une aide pour surmonter les problèmes d’endettement, entre autres choses.

Ayez l’esprit tranquille

Au-delà de ces statistiques, le fait de demander l’avis d’un professionnel peut vous aider à voir votre avenir financier d’un bon œil.

Vous hésitez peut-être à solliciter les services d’un syndic en insolvabilité, surtout si la situation vous semble insurmontable… Rassurez-vous, ces consultations sont conçues pour vous aider à traverser les périodes de difficultés financières en toute confiance.

En faisant appel à un syndic d’expérience, vous pourrez élaborer un plan de gestion financière qui vous convient et qui vous aide à maintenir le cap malgré les vents contraires.

N’attendez pas à la dernière minute, lorsque vos options seront limitées et que vous serez dans l’obligation de déclarer faillite ou de déposer une proposition au consommateur. Plus tôt vous entreprendrez les démarches de remboursement de vos dettes, moins contraignante sera votre situation. Contactez-nous dès aujourd’hui pour discuter de vos besoins en gestion de dettes. C’est tout à fait gratuit et cela ne vous engage à rien!

Grant Bazian est président, Insolvabilité chez MNP Ltée.