2024-09-25
Qu’adviendra-t-il si je ne m’acquitte pas de mes obligations en cas de faillite personnelle?
Faillite
La libération n'est pas automatique. Pour l'obtenir, vous devez remplir certaines obligations.
Il semble y avoir deux positions contradictoires dans le droit canadien sur la dette à la consommation :
Selon la première, les consommateurs ont le devoir civique et moral de rembourser les sommes dues en temps opportun et de façon responsable. Les créanciers ont divers moyens de poursuivre les débiteurs qui ne remboursent pas leurs dettes comme convenu, des appels de recouvrement aux tribunaux, en passant par la saisie du salaire.
Selon la seconde, les personnes accablées de dettes ont droit à un allégement et à une chance de repartir à neuf. Les débiteurs incapables de rembourser leurs dettes à temps et entièrement peuvent s’en libérer de façon permanente grâce à deux solutions, la faillite et la proposition de consommateur, offertes en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI).
En fait, ces positions ne sont pas du tout contradictoires. Au contraire, elles se complètent à plusieurs égards pour maintenir l’équilibre et assurer le bon fonctionnement de l’économie.
Le débiteur consommateur souhaitant déclarer faillite ou déposer une proposition de consommateur doit être une « personne insolvable » aux termes de l’article 2 de la LFI. Il doit donc :
La proposition de consommateur est un processus de règlement et de consolidation de dettes offert en vertu de la LFI. Ce processus fait généralement intervenir un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) qui examine la situation financière du débiteur et propose aux créanciers un montant de dette réduit abordable pour le débiteur en fonction de son revenu, des dépenses de son ménage, et de sa situation personnelle, familiale et d’emploi.
Le débiteur peut rembourser ce montant – qui correspond souvent à la moitié ou moins de la dette d’origine – en une seule fois ou en versements mensuels sans intérêts au cours d’une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Tous les paiements sont versés au SAI, qui les verse à son tour aux créanciers ayant fait valoir leurs droits à l’égard de la proposition. Lorsqu’une majorité de créanciers non garantis (valeur monétaire) vote en faveur de la proposition de consommateur, celle-ci devient juridiquement contraignante pour tous les créanciers non garantis, à l’exception de certaines dettes, comme les paiements de pension alimentaire pour les enfants ou le conjoint en application d’une entente écrite ou d’une ordonnance judiciaire.
Le dépôt d’une proposition de consommateur déclenche l’arrêt immédiat des procédures visant les mesures de recouvrement, les ordonnances judiciaires et les saisies de salaire en cours ou à venir. L’arrêt prend fin une fois la proposition de consommateur entièrement réalisée, à moins que le débiteur manque à ses paiements, auquel cas la proposition est automatiquement réputée nulle.
La proposition de consommateur est une solution offerte aux consommateurs répondant à la définition de personne insolvable aux termes de l’article 2 de la LFI et devant au plus 250 000 $, exception faite du prêt hypothécaire sur leur résidence principale. Le débiteur peut aussi déposer une proposition de consommateur commune (couvrant le conjoint) aux termes de laquelle la dette commune ne peut dépasser le montant actuel prescrit de 500 000 $.
La faillite est un processus d’allégement de dette juridiquement contraignant offert en vertu de la LFI. Elle met généralement en cause un débiteur qui cède certains biens non exemptés et éventuellement une partie de son revenu à un SAI. Le SAI liquide (c.-à-d. vend) les biens et distribue le produit aux créanciers avérés selon leur priorité.
Habituellement, le processus de faillite est moins long que celui de la proposition de consommateur : pour une première faillite, tout peut se régler en 9 mois (21 mois s’il faut faire des paiements de revenu excédentaire à l’actif de la faillite).
Les frais pour déposer une faillite personnelle au Canada sont établis par le gouvernement.
Pour obtenir sa libération, le failli doit remplir ses obligations aux termes de l’article 158 de la LFI. Parmi celles-ci :
Toute solution à l’endettement susceptible de transformer votre vie commence par une consultation confidentielle gratuite avec un SAI. Vous examinerez ensemble les possibilités qui s’offrent à vous pour repartir à neuf. Le SAI tiendra compte de nombreux facteurs pour vous recommander le meilleur plan d’action. Par exemple :
En fin de compte, il n’y a pas de réponse universelle en ce qui concerne la faillite et la proposition de consommateur. L’option la plus viable est celle qui est la plus abordable pour le débiteur en fonction de son revenu, des dépenses de son ménage ainsi que de sa situation personnelle, de famille et d’emploi.
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