Comment réagir avec vos créanciers?
À quelle fréquence pensez-vous à vos dettes? Si vous avez répondu « tous les jours », vous devriez songer à contacter vos créanciers pour en discuter avec eux.
Ce temps passé à vous tracasser, vous pourriez le consacrer à votre famille, à vos amis, à votre travail ou à vous-même. De plus, votre perpétuel état de stress et d’anxiété porte atteinte à votre santé mentale et, par ricochet, à votre santé physique.
Mais avant de vous saisir de votre téléphone ou de votre clavier, il est important de bien vous préparer et de prendre quelques minutes pour colliger tous les renseignements dont vous avez besoin.
Voici l’ABC des relations avec les créanciers et les agents de recouvrement.
Quels sont vos droits? Pensez aux quatre A!
Il peut être extrêmement stressant de se rendre compte qu’on ne pourra pas payer une facture ou rembourser le montant minimum sur sa carte de crédit. Mais il est carrément angoissant de recevoir jour et nuit des appels, des courriels et des lettres de relance de ses créanciers. Même si vous devez de l’argent, vous avez certains droits.
Au Canada, les règles encadrant les pratiques des agents de recouvrement varient d’une province ou d’un territoire à l’autre.
Elles visent à protéger les consommateurs contre le harcèlement et d’autres techniques de recouvrement agressives, sans pour autant les exempter de leurs obligations et du remboursement de leurs dettes.
Avant de contacter vos créanciers, renseignez-vous sur les règles de recouvrement en vigueur dans votre province.
Voici déjà quelques principes d’ordre général, valables dans la majeure partie du pays.
Appeler oui, mais pas n’importe quand
Une agence de recouvrement n’a le droit de vous téléphoner qu’à des heures bien précises. Il est important de savoir lesquelles. Renseignez-vous auprès de l’organisme de protection du consommateur de votre province afin d’obtenir cette information. Au Québec, vos créanciers sont autorisés à vous joindre du lundi au samedi, entre 8 h et 20 h, sauf les jours fériés. Ces règles peuvent légèrement varier d’une province à l’autre.
Appeler votre employeur oui, mais pas sans arrêt
Une agence de recouvrement a le droit de contacter votre employeur pour vérifier votre situation professionnelle, mais pas de lui passer des coups de fil à répétition. Si vous avez fourni à vos créanciers un numéro de téléphone personnel qui leur permet de vous laisser un message vocal, il leur est interdit de vous appeler sur votre lieu de travail. Au Québec, une institution financière qui tente de recouvrer une dette n’est autorisée à joindre votre employeur qu’une seule fois pour connaître vos coordonnées ou confirmer votre lien d’emploi.
Acquiescer à vos préférences de communication
Une agence de recouvrement n’a pas le droit de téléphoner à un consommateur qui lui a signalé par écrit sa volonté de recevoir exclusivement des communications par courrier. Vous pouvez vous procurer un formulaire adéquat auprès de l’organisme de protection du consommateur de votre province. Conservez soigneusement l’ensemble des échanges avec vos créanciers. Vous pourrez ainsi mieux vous préparer aux prochaines étapes et garder la trace des accords ou arrangements conclus au fil du temps.
Agissez si vos droits sont bafoués
Si une agence de recouvrement transgresse les règles, vous pouvez déposer une plainte auprès de l’organisme de protection du consommateur de votre province. Au Québec, l’Office de la protection du consommateur examinera votre requête, déterminera si l’agence de recouvrement a enfreint la loi et vous répondra dans un délai de 15 jours ouvrables (ce délai peut varier d’une province à l’autre). Si vos droits n’ont pas été respectés, l’Office de la protection du consommateur peut sanctionner, au besoin, les commerçants fautifs.
Que faire quand vos créanciers vous contactent? Pensez aux quatre B!
Bannissez toute forme de panique
Il est naturel d’éprouver du stress, de la gêne ou une certaine anxiété lors de vos échanges téléphoniques avec vos créanciers. Mais mieux vaut rester calme pour éviter tout malentendu et tout tracas inutile. N’oubliez pas que les agences de recouvrement ne font que leur travail. Elles sont en droit de communiquer avec vous et d’exiger le remboursement des sommes dues.
Bétonnez votre dossier
Avant de décrocher votre téléphone, assurez-vous de bien connaître l’état de vos finances. Vos créanciers voudront connaître la date et le montant de votre prochain paiement, et vous exprimeront leurs propres attentes. En ayant une idée précise de votre situation actuelle, vous pourrez leur proposer des solutions raisonnables.
Bravez la tempête au lieu de la fuir
Si une agence de recouvrement vous appelle, décrochez votre téléphone. Ce n’est pas en faisant l’autruche que les coups de fil cesseront. De plus, ne jetez aucune lettre, surtout si elle est menaçante. Lisez-la attentivement et répondez-y sans attendre. En cas de demande de paiement dont l’échéance vous paraît irréaliste, prenez votre téléphone pour discuter des solutions envisageables.
Bâtissez une relation axée sur la franchise
Ne tournez pas autour du pot. Si certains aléas (comme une baisse de revenus liée à une maladie ou à un licenciement) vous empêchent d’effectuer un paiement, dites-le. Exposez clairement votre situation et indiquez que vous ne serez pas en mesure de respecter vos obligations. Demandez alors quelles sont les étapes suivantes ou les solutions existantes.
Que faire quand vous contactez vos créanciers? Pensez aux quatre C!
Choisissez la voie de la discussion
Autant le répéter : n’espérez pas éloigner vos créanciers en les ignorant. Faites le point avec eux sur votre situation financière, puis voyez comment parvenir à un compromis ou à une solution. En les aidant à mieux cerner l’état de vos finances, vous mettez toutes les chances de votre côté pour trouver un terrain d’entente ou une stratégie valable.
Clarifiez votre situation
Dressez au préalable le bilan de votre situation financière. Vous poserez ainsi les bases de votre discussion avec vos créanciers. Tenez-vous-en aux faits et faites preuve de clarté et de concision lorsque vous vous prononcez sur la viabilité des solutions existantes.
Colligez les documents utiles
Si vous envisagez de contacter vos créanciers par écrit, n’oubliez pas d’ajouter à votre courrier tous les documents à l’appui de votre plan d’attaque. Au cas où vous auriez rédigé une lettre, joignez-y l’ensemble des pièces justificatives pertinentes ainsi qu’un sommaire de votre budget. Veillez à conserver un exemplaire de votre correspondance et de tous les documents envoyés.
Communiquez avec confiance
Le secret pour traiter avec vos créanciers, c’est d’échanger avec eux de façon ouverte et transparente. En évitant ou en retardant toute conversation, vous ne faites qu’envenimer les choses. En effet, vous disposez souvent d’une plus grande marge de manœuvre si vous saisissez le problème à bras-le-corps. Plus vous attendez, plus la situation risque de vous échapper.
Où trouver de l’information fiable sur vos droits et responsabilités?
Voici une liste de ressources à consulter si vous devez de l’argent :
Agence de la consommation en matière financière du Canada
Protection du consommateur de Terre-Neuve-et-Labrador [en anglais seulement]
Protection du consommateur de l’Île-du-Prince-Édouard [en anglais seulement]
Protection du consommateur du Nouveau-Brunswick
Droits du consommateur de la Nouvelle-Écosse
Office de la protection du consommateur du Québec
Protection du consommateur de l’Ontario
Protection du consommateur du Manitoba
Protection du consommateur de l’Alberta [en anglais seulement]
Protection du consommateur de la Colombie-Britannique [en anglais seulement]
Loi sur la protection du consommateur – Yukon
Droits du consommateur du Nunavut [en anglais seulement]
Protection du consommateur des Territoires du Nord-Ouest [en anglais seulement]
Quand demander de l’aide?
Avant toute chose, prenez les devants, renseignez-vous et tentez de remettre de l’ordre dans votre situation financière.
À défaut de trouver par vous-même un accord avec vos créanciers ou de pouvoir effectuer les paiements exigés, tournez-vous vers un syndic autorisé en insolvabilité. Ensemble, vous pourrez examiner les solutions envisageables et choisir celle qui paraît la mieux adaptée à votre situation (proposition de consommateur, faillite ou autre).
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