De la location à l’achat : Calculer le coût réel de l’accession à la propriété

La perspective d’accéder à la propriété est particulièrement séduisante. Pour bien des Canadiens, il s’agit d’un objectif de vie. Le fait de posséder son propre nid, d’avoir plus d’espace et de pouvoir choisir le design et le décor est synonyme de liberté. Sans compter que, contrairement à la location, chaque mensualité contribue à augmenter la valeur nette de la résidence.

Le plus souvent, lorsqu’on envisage l’achat d’une propriété, on se rend à la banque pour connaître sa capacité d’emprunt hypothécaire. Ce montant est déterminé en fonction de la mise de fonds, du revenu annuel, de la cote de crédit, de l’endettement, du taux d’intérêt que la banque est prête à offrir et, bien souvent, plusieurs autres facteurs. Le propriétaire en devenir se verra accorder un montant qui correspond au prix maximal de la résidence qu’il peut se permettre.

Cela dit, l’accessibilité d’une propriété ne dépend pas seulement de l’approbation de votre demande de prêt hypothécaire. Dans l’excitation du moment, avec toutes ces possibilités qui s’offrent à vous, vous pourriez oublier de tenir compte des coûts additionnels qu’il faudra engager à l’acquisition et par la suite.

Examinons d’abord le cas de l’emprunt hypothécaire lui-même. Au cours des dernières années, les taux d’intérêt au Canada n’ont jamais été aussi bas. Peut-être vous sentez-vous à l’aise avec les mensualités hypothécaires au taux offert par votre banque. Cependant, si les taux d’intérêt venaient à grimper d’un ou de deux pour cent (ils ne peuvent qu’augmenter), à combien s’élèveraient vos paiements? Vous trouverez un grand nombre de calculateurs hypothécaires en ligne. Servez-vous de ces outils pour vérifier si vous seriez toujours en mesure d’honorer vos paiements dans l’éventualité d’une hausse des taux d’intérêt.

Au moment de l’achat, vous devrez consacrer une partie de votre argent au paiement des droits de mutation immobilière que perçoivent certaines provinces et municipalités. Il n’est pas rare que cette taxe s’élève à plusieurs milliers de dollars, selon l’emplacement et le prix d’achat de la résidence. Certaines provinces et municipalités offrent aux premiers acheteurs des rabais couvrant une partie de la taxe, mais vous devrez tout de même débourser un montant au moment de l’achat.

Il va sans dire que vous pouvez réduire vos paiements hypothécaires et les droits de mutation immobilière en optant pour une résidence plus modeste. Rien ne vous oblige à contracter un prêt hypothécaire aussi élevé que le montant préautorisé. Dans la mesure du possible, il peut être sage de choisir une résidence moins chère et d’avoir une marge de manœuvre pour couvrir les dépenses liées à la résidence ou aux réparations à court et à long terme. Il faut toutefois reconnaître qu’il est devenu difficile d’acheter une résidence abordable dans certains marchés, où la concurrence féroce a fait bondir les prix au cours des dernières années.

Après avoir emménagé dans votre nouvelle demeure, vous pourriez être surpris par tous les coûts dont vous n’aviez pas besoin de vous préoccuper en loyer, comme les impôts fonciers, l’assurance dommages, l’entretien, les réparations et parfois certains services publics. Votre statut de propriétaire vous oblige maintenant à assumer ces dépenses. Avant d’acquérir une résidence, il vaut mieux calculer le coût moyen des impôts fonciers, de l’électricité et du chauffage et vérifier si d’autres dépenses seront nécessaires, comme la location de matériel.

S’il s’agit de votre première résidence avec du gazon, vous devrez acheter des semis et de l’engrais, mais aussi une tondeuse et un coupe-bordures ainsi que le carburant et la rallonge pour les faire fonctionner. De même, si vous n’avez jamais eu d’entrée, vous aurez besoin de scellant, d’outils de déneigement et de sel à déglacer. Un propriétaire aguerri sait qu’il devra se procurer ces articles, mais le nouveau propriétaire risque de les oublier et d’être surpris par l’accumulation importante de coûts qu’il n’avait pas à assumer en location.

En plus des coûts d’entretien, vous devrez inévitablement faire des réparations. Les travaux de plomberie et de réparation du toit que votre propriétaire assumait vous reviennent maintenant. Si vous avez une idée des coûts de réparation au moment de l’offre d’achat, vous pourriez négocier le prix à la baisse ou prévoir les fonds nécessaires pour effectuer les travaux. C’est pourquoi il est important de procéder à une inspection avant votre offre finale. Malheureusement de nos jours, on saute parfois cette étape dans certains marchés très concurrentiels, et c’est l’acheteur qui écope.

Si vous ne prévoyez pas les coûts inhérents à la propriété dans votre budget, à quels risques vous exposez-vous? Les propriétaires qui constatent que leur revenu ne couvre pas tous les coûts peuvent être déçus de la tournure des événements. Ils pourraient manquer de fonds pour effectuer les réparations correctement, décorer à leur goût ou conserver leur style de vie d’avant. Certains se tourneront vers le crédit non garanti pour bonifier leur revenu, comme les cartes de crédit, ce qui entraîne de lourdes charges d’intérêts. Au fil du temps, ces dettes peuvent gonfler au point de devenir un fardeau susceptible de gruger en bonne partie le reste du revenu du ménage. C’est le cas classique du ménage riche en possessions, mais dépourvu d’argent. Dans des cas extrêmes, certains ont dû déposer une proposition de consommateur ou déclarer faillite pour se débarrasser des dettes additionnelles accumulées. Si un propriétaire se retrouve dans une telle situation, il a tout intérêt à consulter un syndic autorisé en insolvabilité comme MNP Ltée pour connaître les options qui s’offrent à lui pour gérer ses dettes et redresser ses finances.

L’accession à la propriété peut procurer un sentiment d’accomplissement. Cet achat peut également s’avérer un bon plan d’épargne et de placement à long terme. Cela dit, une propriété peut aussi devenir un fardeau inattendu si on sous-estime les coûts qui y sont liés. Le propriétaire qui aura su garder la tête froide et prendre le temps de calculer ses dépenses se verra récompensé, aujourd’hui et plus tard.

Wes Cowan est syndic autorisé en insolvabilité dans la région de Kitchener. Vous voulez en savoir plus sur l’aide que MNP Ltée peut vous apporter? Communiquez avec le bureau de MNP de votre région, que vous pourrez trouver en consultant notre site Web.