La crise de la quarantaine et l’endettement

Avez-vous déjà entendu l’expression « crise de la quarantaine »? Ce phénomène se manifeste généralement chez les gens âgés de 35 à 50 ans et peut s’expliquer de plusieurs façons, mais c’est lorsqu’il provoque des changements familiaux ou une accumulation de dettes qu’il entraîne des conséquences plus graves. Les dettes que vous avez accumulées à mi-chemin dans votre vie peuvent s’expliquer de diverses manières : changement d’emploi, problèmes de santé, imprévus, contribution au financement des études postsecondaires de votre enfant ou de l’achat de son véhicule, voilà seulement quelques exemples de situations qui peuvent mener à des problèmes d’endettement insurmontables. À ce moment dans votre vie, les problèmes d’endettement peuvent causer un stress émotionnel et familial qui peut se révéler difficile à surmonter. 

Pour bon nombre de gens, une crise de la quarantaine se produit lorsque les enfants ont quitté le nid familial et que le revenu autrefois consacré aux besoins d’une famille entière ne sert maintenant qu’au soutien de deux personnes. Au lieu d’économiser les surplus, de nombreux couples se remettent à acheter ce qu’ils veulent plutôt que ce dont ils ont besoin, ayant auparavant sacrifié la majorité de leur revenu disponible au profit de leur famille.

Maintenant qu’un revenu excédentaire est disponible, il est facile de se laisser tenter par l’utilisation d’options d’emprunt pour financer des achats hors de sa portée réelle, comme une nouvelle voiture, un bateau, un motorisé ou des vacances de rêve. Les marges de crédit sont facilement accessibles et les sociétés émettrices de cartes de crédit sont enclines à augmenter la limite des cartes, ce qui débloque des fonds supplémentaires pour acheter les « souhaits » qui ont été laissés de côté auparavant en raison des responsabilités familiales.

Avant de prendre une décision importante à mi-chemin dans votre vie, comme celles de vendre votre maison, de quitter votre emploi, d’acheter un véhicule ou de prendre des vacances de rêve, envisagez d’offrir un « régime minceur » à vos dépenses afin de vous donner le temps de repenser à vos priorités et d’établir des objectifs de réduction de vos dettes. Établissez un budget réaliste, souscrivez ou cotisez à un régime d’épargne pour votre retraite et dotez-vous d’une « petite caisse » dans laquelle vous pigerez en cas d’imprévu. Voici quelques éléments importants dont vous devez tenir compte avant d’effectuer un changement draconien dans votre vie.

Le revenu disponible et les dettes non garanties

Tout d’abord, évaluez sérieusement le revenu réellement disponible lorsque le nombre de personnes au sein de votre ménage diminue en raison du départ de vos adolescents ou jeunes adultes. Vous constaterez probablement une réduction des frais en services publics et des biens ménagers, y compris l’épicerie.

Au lieu de consacrer ce revenu disponible à des luxes, songez à rembourser vos dettes ou à épargner en vue de la retraite. Si vous êtes moyennement âgé, la retraite n’est pas si loin. Vous ne voulez certainement pas que vos dettes vous suivent jusque-là. Évaluez les types de dettes que vous détenez et tentez de rembourser d’abord les prêts assortis d’un taux d’intérêt élevé et vos cartes de crédit, puis les autres dettes.

Les dettes garanties et les actifs

Ensuite, évaluez vos dettes garanties, comme les hypothèques et les prêts automobile, afin de déterminer si ces actifs ont généré une valeur nette au fil du temps. Consultez l’évaluation de votre impôt foncier afin de prendre acte de la valeur qu’accorde votre municipalité à votre résidence. Demandez à un agent immobilier de procéder à une estimation du prix de vente de votre résidence et à votre banque de vous fournir un état actuel de votre compte de prêt hypothécaire. Ainsi, en calculant en moyenne la valeur de votre résidence et en soustrayant le solde de votre prêt hypothécaire, vous pourrez vous faire une idée de la valeur nette de cette dernière. Si vous avez déjà contracté une deuxième hypothèque garantie par votre résidence ou si vous n’avez pas payé votre impôt foncier, il est possible que n’ayez accès qu’à une petite fraction de la valeur nette. En fait, vous risquez d’éprouver des problèmes financiers qui peuvent compromettre vos fonds discrétionnaires.

Même si vous jugez la valeur nette de votre résidence ou d’autres actifs suffisante, soyez vigilant lorsque vous contractez une deuxième hypothèque garantie par votre résidence. En Alberta, il existe une exonération de 40 000 $ pour une résidence principale, laquelle vous protège des mesures prises par les créanciers. Il peut s’avérer risqué d’utiliser une part de ce montant en garantie.

Si vous envisagez de vendre votre résidence, vous devez songer à l’endroit où vous vivrez. Le fait d’investir le bénéfice tiré de la vente de votre résidence dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou en cotisant à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) peut constituer une excellente source de revenu lorsque vous prendrez votre retraite. Pour la plupart d’entre nous, l’investissement dans notre résidence principale constituera le placement le plus important et le plus rentable de notre vie. C’est pourquoi le fait de vendre et de déménager à ce stade de notre existence peut s’avérer l’une des décisions les plus cruciales que nous aurons à faire.

Considérations touchant l’emploi

Alors que vous déterminez s’il est sage de vendre votre résidence, peut-être songez-vous également à changer d’emploi, voire à en décrocher un qui vous mènerait dans une autre ville. Si vous disposez d’une valeur nette sur votre résidence et que vous passez d’une grande ville, comme Edmonton ou Calgary, à une plus petite municipalité, votre déménagement pourrait s’avérer rentable. Vous pourriez être en mesure d’utiliser la valeur nette pour acquérir une nouvelle résidence au comptant ou pour vous doter d’une mise de fonds importante et d’un solde hypothécaire moins élevé.

Toutefois, si vous faites le chemin inverse en changeant d’emploi, soit de passer d’une petite municipalité à une grande ville, il est possible que la valeur nette ne suffise pas à vous doter d’une mise de fonds convenable, et vous devrez certainement envisager d’acquérir une plus petite résidence afin de réduire le montant de votre nouvelle hypothèque. Votre nouvel emploi vous permettra-t-il de toucher une rémunération suffisante pour vivre dans une grande ville?

Le fait d’envisager un changement d’emploi à mi-chemin dans votre vie exige une autre évaluation de votre situation financière. Êtes-vous prêt à renoncer à votre emploi actuel ainsi qu’au salaire et aux avantages sociaux dont vous bénéficiez pour décrocher un emploi moins avantageux sur le plan financier, mais également moins stressant? Qu’en est-il des régimes de retraite et des économies en vue de la retraite? Est-ce que ce nouvel emploi éventuel vous offrira des avantages vous donnant l’assurance que vous aurez un revenu de retraite suffisant le moment venu? Renoncez-vous à une couverture médicale et dentaire dont vous aurez peut-être besoin en vieillissant? Lorsque vous commencez à vous poser des questions du genre, il se peut que l’idée de garder votre emploi actuel paraisse plus attrayante qu’avant.

Conclusion

Évidemment, il est difficile de répondre à ces questions, et ces dernières demandent beaucoup de réflexion et de planification. Si vous pouvez compter sur des bases financières solides à mi-chemin dans votre vie, il devient plus facile de décider ce que vous souhaitez faire et où vous voulez aller. Si votre hypothèque est remboursée, que vos véhicules sont payés et que vous ne possédez aucune dette non garantie comme une marge ou une carte de crédit, vous êtes beaucoup plus libre de faire ce qu’il vous plaît et de planifier pour l’avenir.

En revanche, si vous êtes inquiet de votre avenir financier à l’approche de ce stade de votre vie ou pour la période qui suivra, envisagez de communiquer avec un professionnel de la gestion de dettes de MNP Ltée.