Des conseils de retraite pour chaque étape de sa vie

Vous travaillez fort et vous rêvez probablement d’une retraite aisée. Grâce à une bonne planification, vous pourriez entamer ce chapitre de votre vie comme vous l’entendez et l’esprit tranquille.

Il ne vous restera plus qu’un détail à régler : quoi faire de tout ce temps libre bien mérité.

Planifier sa retraite, c’est avant tout établir ses objectifs et les moyens à prendre pour les atteindre. Il faut tenir compte de beaucoup de choses, comme le choix de ses placements, le train de vie que l’on souhaitera mener et les aléas de la vie qu’il faudra affronter.

Si vous ne savez pas par quoi commencer, faire appel à un conseiller financier peut être un bon départ. Entretemps, voici des conseils pour vous permettre d’atteindre vos objectifs de retraite.

Commencez tôt et avancez graduellement

Plus vous commencez à planifier votre retraite tôt, mieux vous vous en trouverez. Si vous êtes encore jeune, vous pouvez faire des petits versements dans un compte de placement ou d’épargne et laisser le temps faire son œuvre. Si, comme beaucoup de Canadiens, vous gagnez tout juste de quoi subvenir à vos besoins, épargner sera peut-être difficile. Plus tard, vous serez toutefois heureux d’avoir fait cet effort.

Examinez votre budget au moins deux fois par année et apportez-y les changements nécessaires pour garder le cap. Voici quelques astuces pour vous constituer une épargne.

Ouvrez un compte d’épargne à intérêt élevé

Certaines institutions financières et certaines sociétés de placement offrent un taux d’intérêt de presque 5 % sur les nouveaux dépôts. Si vous optez pour un compte d’épargne à intérêt élevé, ouvrez-le auprès d’une autre institution que celle où vous avez votre compte courant. Ainsi, vous ne pourrez pas accéder facilement aux sommes que vous y virerez. Dites-vous que l’argent que vous y déposerez sera vite oublié.

Participez au régime de retraite offert par votre employeur

Certains employeurs offrent un régime de retraite ou un compte REER où ils verseront une cotisation égale à la vôtre, jusqu’à concurrence de 5 % de votre paie. Vos cotisations sont automatiquement retenues sur votre paie sans que vous n’ayez rien à faire.

Si vous cotisez à un REER, vous recevrez probablement un remboursement d’impôt que vous pourrez réinvestir.

Épargnez les rentrées d’argent inattendues

Plutôt que les dépenser, essayez d’épargner les sommes que vous recevez en cadeau ou du gouvernement (p. ex., remboursement pour la TPS), ou celles amassées grâce à un passe-temps.

Vous pourriez aussi demander à un proche en qui vous avez confiance comment il gère son argent.

Explorez le monde de la finance en ligne

Il ne s’agit pas d’investir dans des cryptomonnaies, mais plutôt de profiter de la mine d’informations que propose Internet sur la finance, un sujet qui n’est habituellement pas couvert dans les écoles canadiennes. Bon nombre de personnes ne comprennent pas l’importance d’épargner ou d’établir un budget, car ces notions ne leur ont tout simplement pas été enseignées. Renseignez-vous sur les outils d’épargne et les applications de gestion budgétaire qui sont disponibles. Abonnez-vous aux réseaux sociaux de personnes crédibles qui enseignent comment épargner et investir. Vous serez étonnés par tout ce que l’on peut apprendre en ligne.

Gérez votre budget plus rigoureusement à l’approche de la quarantaine

À l’âge de 35 ou 40 ans, vous aurez probablement une bien meilleure idée de ce que vous voulez faire à la retraite. Peut-être aurez-vous envie de vous étendre sur une plage loin des froids hivers canadiens ou de passer vos journées dans un joli chalet riverain où les seuls bruits sont l’eau qui coule et les oiseaux qui chantent.

Pour que votre rêve se réalise, vous devez toutefois continuer d’épargner. À cette étape de votre vie, voici ce que vous devez penser à faire.

Calculez la somme qu’il vous manque

Si vous avez déjà commencé à mettre de l’argent de côté en vue de votre retraite, vérifiez quelques fois par année à combien s’élève cette épargne. C’est aussi un bon moment pour commencer à rencontrer annuellement un conseiller financier.

Générez des revenus supplémentaires

Si votre épargne est moins importante que vous l’auriez souhaité, le moment est peut-être venu de trouver un deuxième emploi, de faire des petits boulots ou encore de transformer un passe-temps en source de revenus.

Investissez, investissez, investissez

Si votre employeur a un régime de retraite ou un compte REER, il faut absolument en profiter. Mais il ne faut pas pour autant négliger les autres instruments de placement qui s’offrent à vous, comme le compte d’épargne libre d’impôt et les certificats de placement garanti. Ils servent à atténuer tout risque auquel vous pourriez être exposé. De plus, l’argent que vous y placez peut vous dépanner en cas de forte inflation.

Au cours des 10 prochaines années, mettez l’accent sur les placements à rendement élevé pour étoffer votre épargne. Cette stratégie vous aidera à recouvrer toute perte occasionnée par les fluctuations du marché.

À cette étape de votre vie, il faut aussi penser à souscrire une police d’assurance-vie entière afin de vous prémunir contre les mauvaises surprises que l’avenir peut vous réserver.

N’oubliez pas que la priorité, c’est vous

Avant un certain âge, on peut avoir l’impression que la retraite est bien loin et qu’on a encore beaucoup de temps pour planifier ses vieux jours. Vous êtes peut-être convaincu que vous n’arrêterez jamais de travailler à cause de l’incertitude économique et de la stagnation des salaires et qu’il est donc inutile d’épargner pour votre retraite. Vous pensez peut-être aussi que les sommes versées par le Régime des rentes du Québec (RRQ) et la Sécurité de la vieillesse (SV) vous suffiront.

Plus tard, vous vous féliciterez d’avoir écarté de telles pensées. Plus vous vieillissez, plus le temps passe vite. Et un beau matin, vous vous rendez compte qu’il est trop tard.

Préparez-vous à toucher au but

Si vous approchez de la cinquantaine ou de la soixantaine, vous savez que l’âge de la retraite n’est plus bien loin. Vous êtes probablement bien établi, avez tout ce dont vous avez besoin et ne prévoyez plus faire de grosses dépenses.

Le temps est venu de faire plus attention à votre argent et d’éviter les dépenses inutiles. Voici quelques conseils à suivre à cette étape de votre vie.

Faites de votre budget un grand allié

Essayez d’être libre de dettes à la retraite. Comme vos revenus seront plus modestes, il vous sera plus difficile de rembourser vos dettes. Soyez très attentif à vos revenus et vos dépenses. Intéressez-vous aux conseils et aux outils que l’on trouve en ligne, profitez des soldes et des promotions et faites le tri entre vos désirs et vos besoins.

Optimisez votre portefeuille de placements

Demandez à votre conseiller financier de modifier votre stratégie de placement si vous avez le sentiment que le marché est trop volatil ou que sa croissance est insuffisante. Vous devez être satisfait du rendement de vos investissements.

Préparez-vous pour la retraite

À l’approche de la soixantaine, faites l’inventaire de vos sources de revenus. Commencez par estimer les sommes que vous toucherez du RRQ et de la SV. Pour vous aider à faire ce calcul, consultez les sites web du gouvernement du Canada et du gouvernement du Québec.

L’âge d’or

Vous avez pris votre retraite. Mais avant de vous reposer et de vous attaquer à la liste des choses que vous avez toujours souhaité faire, vous devez penser à ce qui suit.

Réduisez vos dépenses

Votre confort et votre sécurité sont de première importance. Vous pourriez penser à emménager dans un logement plus petit afin de réduire vos dépenses pour l’entretien, les assurances et les services publics.

Si vous envisagez de mettre votre maison en vente, prenez rendez-vous avec un agent immobilier pour vous faire une idée sur l’état du marché. S’il est favorable, il pourrait être avantageux pour vous d’aller de l’avant et de vivre du produit de cette transaction pendant quelques années. Si vous n’avez pas l’intention de déménager, communiquez avec votre compagnie d’assurances pour voir s’il est possible de réduire vos primes ou votre couverture. Parlez à vos amis et à votre famille de tout souci d’entretien. Peut-être seront-ils en mesure de vous donner un coup de main.

Planifiez votre succession

En vieillissant, on pense à sa santé, à ses actifs et inévitablement à sa famille. Personne n’aime envisager sa mort, mais vous pouvez vous accorder une certaine tranquillité d’esprit en établissant un plan clair pour votre succession ou en vous assurant que tout a été pensé côté testament. Un planificateur successoral peut vous aider à débroussailler ces questions délicates et à les aborder avec votre famille.

Veillez sur votre santé

Vous n’avez pas travaillé toutes ces années pour tomber malade à la retraite. Personne n’aime rendre visite au médecin, mais un bilan de santé régulier peut permettre un dépistage précoce des maladies. On peut alors les traiter rapidement et réduire au minimum les douleurs que vous pourriez ressentir.

Nous sommes à vos côtés, à chaque étape de votre vie

Nous nous préparons tous pour un avenir incertain où tout coûte plus cher, où le monde et le paysage politique subissent des bouleversements sans précédent, où nous devrons vivre des deuils, mais aussi où il y aura de la joie et de belles surprises. Peu importe ce que la vie nous réserve, nous continuerons d’avancer ensemble, un jour à la fois. Si vous pensez qu’une retraite confortable est hors de portée à cause des dettes qui vous plombent, communiquez avec nous dès aujourd’hui pour une consultation confidentielle et gratuite.

Olivier Boyd est vice-président principal et syndic autorisé en insolvabilité pour MNP Ltée. Il est basé à Montréal.