Éléments à aborder avec votre conjoint avant de mettre vos finances en commun

Février est le mois de l’amour. Il s’agit donc du moment idéal pour aborder une situation fréquente où amour et argent deviennent intimement liés. Vous avez enfin rencontré l’âme sœur et vous souhaitez maintenant faire évoluer votre relation. Vous aménagez ensemble, ou vous planifiez aller encore plus loin et vous marier. Tout va pour le mieux et vous êtes prêts à évaluer vos finances ensemble. Voici la question : « Devrions-nous mettre nos finances en commun, les maintenir séparées, ou opter pour un compromis? »

Comme toute chose, vous devez comprendre les risques et avantages que comporte chaque option avant de prendre une décision. 

Mise en commun des finances

La mise en commun de l’ensemble de vos finances et de celle de votre douce moitié signifie que vous déposez vos salaires dans un seul compte-chèques ou compte d’épargne (compte au nom des deux conjoints) et utilisez ce compte pour tout payer. Vous vous procurerez vraisemblablement des produits de crédit conjoints, notamment des cartes et des marges de crédit. Vous trouverez que cet arrangement facilite l’établissement du budget, car vous aurez un portrait clair de tous vos avoirs et de toutes vos dépenses.

Par contre, il y a des risques. Qu’advient-il si l’un des conjoints est déjà endetté au moment où les finances sont mises en commun, ou si l’un d’entre eux dépense plus que l’autre? Vous devez discuter de la manière dont vous aborderez ces questions et d’autres questions semblables AVANT de mettre vos finances en commun.

Gardez à l’esprit que lorsque vous avez un crédit conjoint, vous êtes tous deux responsables de la dette à parts égales. Supposons que votre conjoint porte 5 000 $ à votre carte de crédit conjointe. Que vous profitiez ou non de l’achat, vous êtes tout aussi responsable de son remboursement. Si votre partenaire décide de ne pas payer votre facture de carte de crédit, ou s’il n’est pas en mesure de le faire, la société émettrice de la carte de crédit réclamera tout de même le montant auprès de vous deux.

Séparation des finances

L’autre option consiste à avoir des comptes séparés par l’intermédiaire desquels vous vous acquittez chacun de certaines dépenses (p. ex., le loyer, la nourriture, les services publics et le prêt-auto). L’avantage est que vous n’avez pas à vous préoccuper des dépenses de votre conjoint, ou à éprouver de la frustration si l’un de vous deux dépense (ou gagne) plus que l’autre. Tant que vous vous acquittez de vos propres dépenses, tout devrait bien aller.

Par contre, vous vous exposez tout de même à un risque si l’autre conjoint ne s'acquitte pas de sa responsabilité informelle de payer une facture ou une dépense, et que votre nom est lié au compte. Par exemple, si votre conjoint est responsable de payer la facture de câblodistribution, mais que vous êtes tous les deux titulaires du compte, la société de câblodistribution pourrait vous réclamer le montant dû si votre conjoint ne le paie pas.

Compromis

Une autre option consiste à conserver des comptes bancaires distincts pour vos revenus et vos dépenses discrétionnaires, et à déposer des fonds dans un compte conjoint dont votre tendre moitié et vous êtes titulaires. Le compte conjoint servira à payer la plupart des dépenses communes, comme la nourriture, les paiements hypothécaires et le prêt-auto. Pour y arriver, le couple doit établir le montant devant être déposé mensuellement dans le compte conjoint et prévoir les « paiements » dans le compte afin de s’assurer qu’il y ait toujours un solde adéquat.

Il s’agit d’un juste milieu pour de nombreux couples, car il permet de maintenir une certaine confidentialité des finances personnelles. Par exemple, si vous avez épargné en vue de vous procurer une nouvelle console de jeux vidéo ou une paire de souliers en utilisant votre propre argent sans compromettre les « paiements » dans le compte conjoint, il ne devrait pas y avoir de dispute au sujet des dépenses.

Conclusion

Avant de mettre en commun vos finances, votre conjoint et vous devez être sur la même longueur d’onde sur la façon d’épargner et de dépenser. Sans communication, l’un des conjoints pourrait dépenser sans limites, alors que l’autre devra assumer les conséquences, ce qui peut donner lieu à du stress, à de la frustration et à une situation émotive. Bien que je vous encourage à profiter de votre nouvelle histoire d’amour, n’oubliez pas de discuter de vos objectifs financiers avant de faire évoluer votre relation.