Gérer son budget après l’obtention du diplôme : le guide d’un syndic agréé pour aborder l’avenir avec sérénité

L 'obtention du diplôme s’accompagne souvent d’un sentiment de soulagement et de fierté. Il s’agit également d’une étape majeure dans votre vie. Vous devenez, entre autres, responsable de votre propre bien-être financier.

Prêts étudiants, loyer, courses, factures et sorties occasionnelles entre amis : toutes ces dépenses s’accumulent rapidement. Sans plan précis, on perd facilement le fil et on finit par vivre de salaire en salaire, ou pire, par s’enfoncer dans un endettement ingérable.

Voici quelques conseils pour vous aider à franchir cette étape en toute sérénité.

Conseils pratiques d’un syndic agréé en insolvabilité

Félicitations ! Vous venez de monter sur scène, votre diplôme en main, et vous vous lancez dans le monde exaltant, imprévisible et parfois intimidant de la vie après l’université. Que vous soyez sur le point de commencer votre premier « vrai » emploi, de poursuivre vos études ou de vous lancer dans une période de recherche d’emploi, vous entrez dans une phase de vie pleine de promesses et, certes, de défis financiers. En tant que syndic de faillite agréé, j’ai pu constater de mes propres yeux les écueils qui peuvent guetter même les jeunes diplômés les mieux intentionnés. La bonne nouvelle ? Avec une stratégie budgétaire solide, vous pouvez vous assurer un avenir financier serein et confiant.

Pourquoi la gestion budgétaire est-elle si importante après l’obtention du diplôme ?

L’obtention du diplôme s’accompagne souvent d’un sentiment de soulagement et de fierté, mais c’est aussi un tournant. Pour beaucoup, cela marque la première fois où vous êtes entièrement responsable de votre propre bien-être financier. Prêts étudiants, loyer, courses, factures et sorties occasionnelles entre amis : toutes ces dépenses s’accumulent rapidement. Sans plan précis, on perd facilement le fil et on finit par vivre de salaire en salaire, ou pire, par s’enfoncer dans un endettement ingérable.

Établir un budget ne se résume pas à se restreindre. C’est avant tout un moyen de se prendre en main. Un budget bien pensé est une feuille de route vers vos objectifs, qu’il s’agisse de rembourser vos prêts étudiants, d’économiser pour voyager ou de constituer un fonds d’urgence. En tant qu’administrateur, je peux vous l’assurer : plus tôt vous prendrez cette habitude, plus vous aurez d’opportunités.

Première étape : connaître votre revenu net

Votre offre d’emploi mentionne peut-être un salaire impressionnant, mais une fois les impôts, le Régime de pensions du Canada (RPC), l’assurance-emploi (AE) et les autres retenues déduits, votre salaire net sera nettement inférieur.

• Commencez par examiner vos bulletins de paie ou faites une estimation à l’aide d’un calculateur de salaire en ligne adapté à votre province ou territoire.
• Si vous disposez de plusieurs sources de revenus (petits boulots, travail à temps partiel), incluez-les également.
• N’oubliez pas de tenir compte des revenus irréguliers : si vos horaires varient, utilisez votre revenu mensuel type le plus bas comme référence pour établir votre budget.

Dressez la liste de vos dépenses fixes et variables

Ensuite, dressez la liste de vos dépenses. Les dépenses fixes sont celles qui ne changent pas d’un mois à l’autre : loyer, facture de téléphone, crédit automobile, assurances, etc. Les dépenses variables fluctuent : courses, repas au restaurant, loisirs, transports et vêtements. Je rencontre beaucoup de personnes qui ne se concentrent que sur les dépenses fixes ou les factures dans leur budget. Or, ce sont les dépenses variables que vous pouvez le plus contrôler lorsque vous établissez votre budget et suivez vos dépenses. De plus, certaines dépenses variables, comme les courses ou l’essence, peuvent représenter un montant presque équivalent, voire supérieur à votre loyer. Ce sont donc des dépenses importantes qu’il ne faut pas négliger.

Voici un exemple de répartition mensuelle :

• Loyer : 1 500 $
• Charges : 100 $
• Téléphone et Internet : 120 $
• Courses : 500 $
• Transports : 120 $
• Remboursement de prêt étudiant : 250 $
• Loisirs : 100 $
• Repas au restaurant : 50 $
• Divers : 50 $
• Adhésions : 50 $
• Fonds d’urgence : 75 $
• Épargne : 100 $

N’oubliez pas que vos chiffres réels peuvent varier. L’important est d’être honnête et rigoureux.  Et n’oubliez pas de prévoir dans votre budget une somme pour les activités qui vous font plaisir.  Qu’il s’agisse d’un bon repas entre amis, d’une sortie au cinéma ou d’un loisir, planifier et fixer des limites pour ces dépenses peut vous aider à rester sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers.

Suivez et vérifiez vos dépenses

Maintenant que vous connaissez vos revenus et vos dépenses, il est temps de suivre vos dépenses. Utilisez des applications de gestion budgétaire, des tableurs ou même un cahier, ce qui vous convient le mieux.

• Notez chaque achat, aussi minime soit-il. Ces cafés et ces livraisons de repas finissent par représenter une somme importante.
• Veillez à comparer régulièrement vos dépenses réelles au montant que vous aviez prévu dans votre budget. Je vous conseille de le faire au moins une fois par semaine. Cela vous aidera à éviter de dépasser votre budget.
• Ne vous en voulez pas en cas de dérapage : considérez-les comme des occasions d’apprendre et demandez-vous si votre budget doit être ajusté pour les mois à venir.

Se payer en premier : la règle d’or de l’épargne

L’une des stratégies les plus efficaces consiste à « se payer en premier ». Dès que votre salaire est versé, transférez automatiquement une partie de celui-ci sur un compte d’épargne ou vers un placement destiné à constituer un fonds d’urgence, à atteindre des objectifs d’épargne spécifiques et/ou à épargner pour la retraite. Même 25 $ par mois permettent de prendre l’habitude et de créer une dynamique.

• Mettez en place des virements automatiques pour ne pas avoir à vous en souvenir.
• Si possible, profitez des plans d’épargne proposés par votre employeur ou des programmes d’abondement aux REER.
• N’oubliez pas que votre fonds d’urgence devrait idéalement couvrir trois à six mois de frais de subsistance. Ces fonds sont destinés à vous protéger contre les dépenses imprévues que vous n’auriez pas pu anticiper et contre toute interruption inattendue de vos revenus.

Gérer ses dettes : prêts étudiants et autres

Pour de nombreux diplômés, les prêts étudiants sont une réalité. Ne les ignorez pas ! Familiarisez-vous avec les conditions de vos prêts :

• Quand le remboursement commence-t-il ?
• Quel est le taux d’intérêt ?
• Existe-t-il des options de report de paiement ou des plans de remboursement basés sur les revenus ?

Essayez de rembourser plus que le montant minimum si vous le pouvez ; même un petit supplément chaque mois peut réduire le montant total des intérêts payés au fil du temps. Si vous avez du mal à suivre le rythme, n’hésitez pas à contacter votre prêteur pour explorer vos options ou à consulter un syndic de faillite agréé pour obtenir des conseils impartiaux.

Cartes de crédit : outil utile ou piège caché ?

Utilisées à bon escient, les cartes de crédit peuvent vous aider à vous constituer un historique de crédit positif, ce qui est important pour obtenir des prêts à l’avenir, louer un logement ou même décrocher certains emplois. Utilisées de manière imprudente, elles peuvent rapidement vous plonger dans une dette écrasante à taux d’intérêt élevé. Voici quelques conseils utiles pour gérer votre carte de crédit et éviter ainsi des difficultés financières futures :

• Réglez l’intégralité de votre solde chaque mois (ou mieux encore, chaque semaine) pour éviter les frais d’intérêt.
• N’utilisez jamais les cartes de crédit comme substitut à vos revenus.
• Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit pour détecter d’éventuelles erreurs ou fraudes.

Inflation du niveau de vie après les études : la prudence est de mise

Il est tentant d’améliorer votre niveau de vie maintenant que vous gagnez plus qu’à l’époque où vous étiez étudiant. Avant de signer le bail d’un appartement chic ou d’acheter une nouvelle voiture, posez-vous la question suivante : cela correspond-il à mes objectifs à long terme ?

• Évitez de comparer vos dépenses à celles des autres. Les réseaux sociaux ne reflètent pas la vie réelle.
• Privilégiez les expériences et les relations plutôt que les biens matériels.
• Si vous souhaitez faire une folie, prévoyez-la dans votre budget. N’empruntez pas pour cela.

Se constituer un historique de crédit et planifier des objectifs plus ambitieux

Après l’obtention de votre diplôme, il devient plus important de vous constituer un bon historique de crédit et de planifier vos grands objectifs de vie, comme acheter un logement, créer une entreprise ou voyager. Je vous conseille de mettre vos objectifs financiers par écrit, ce qui augmente considérablement vos chances de les atteindre.  Il est également important de déterminer le montant total que vous devez mettre de côté pour vos objectifs et la part de votre budget mensuel à y consacrer. 

Quand demander de l’aide : signaux d’alerte et ressources

Si vous vous retrouvez dans l’une des situations suivantes :

• Vous atteignez régulièrement le plafond de vos cartes de crédit
• Vous êtes incapable de rembourser plus que le montant minimum de vos dettes
• Vous manquez des échéances ou jonglez entre vos factures
• Vous empruntez de l’argent pour payer vos dépenses essentielles
• Vous perdez le sommeil à cause du stress financier

Il est temps de demander de l’aide. Vous n’êtes pas seul : de nombreux Canadiens et Canadiennes sont confrontés à ces difficultés. Les syndics de faillite agréés sont des professionnels réglementés par le gouvernement fédéral qui offrent des services gratuits et confidentiels

Conclusion : un nouveau départ financier

Établir un budget n’a peut-être rien de très emballant, mais c’est un moyen efficace de prendre soin de soi et de se construire un avenir. Vous avez travaillé dur pendant vos études, et cette étape est essentielle pour vous assurer de tirer le meilleur parti possible des fruits de vos efforts afin de vous construire un avenir financier solide. Vous ferez des erreurs et votre situation financière évoluera probablement à maintes reprises au cours des années à venir. Restez donc flexible et considérez votre budget comme un travail en cours. Ce qui compte, c’est votre engagement à apprendre et à vous adapter au fur et à mesure que vous avancez.

Encore toutes nos félicitations pour votre diplôme et bienvenue dans ce nouveau départ financier !