Gros achat en vue? Quels en seront les effets sur votre crédit?

Vous êtes chez le concessionnaire, à la recherche d’une voiture d’occasion. Vous espériez régler l’achat au comptant, mais aucun véhicule dans votre fourchette de prix ne répond à vos besoins. Alors, vous prenez une minute pour réfléchir à vos options. Votre marge de crédit vous permettrait d’acquérir un modèle plus cher, à votre goût. Vous pourriez facilement l’acheter et partir avec le jour même, mais vous hésitez. Vous vous demandez quelle serait l’incidence d’un achat aussi important sur votre crédit.

Avant de prendre une décision, vous devez tenir compte de plusieurs facteurs qui auront un effet sur votre réputation auprès des prêteurs, aujourd’hui et dans l’avenir. Grosso modo, ils ont une influence sur deux mesures : votre cote de crédit et votre pointage de crédit. Vous saurez mieux jauger votre utilisation du crédit si vous comprenez ces deux outils. 

Cote de crédit

Votre cote de crédit sert expressément à évaluer la rigueur avec laquelle vous utilisez le crédit. Chaque carte de crédit ou emprunt figurant dans votre dossier de crédit est évalué selon votre historique de paiements. Cette mesure tient compte :

• de la diligence dont vous faites preuve dans vos mensualités;
• de la ponctualité de vos mensualités;
• des dettes incluses dans une proposition de consommateur (ou tout autre plan de remboursement), s’il y a lieu;
• des faillites, s’il y a lieu;
• des dettes faisant l’objet de mesures de recouvrement, s’il y a lieu.

La cote de crédit se mesure sur une échelle de 1 à 9, 1 étant la cote la plus élevée, et 9, la plus basse. Une cote de 0 signifie que la créance est trop récente ou qu’elle n’a jamais servi. Vous verrez également une lettre devant le numéro. Elle représente le type de créance. Par exemple, un R signifie qu’il s’agit d’une créance renouvelable (comme une carte ou une marge de crédit), tandis qu’un I signifie qu’on vous a consenti un crédit à tempérament (comme un prêt ou un prêt hypothécaire).

Pointage de crédit

Votre pointage de crédit brosse un portrait plus global de l’état de votre crédit. Il tient compte de vos cotes de crédit, mais aussi d’autres éléments, comme les suivants :

• le montant du crédit à votre disposition;
• le nombre de produits de crédit que vous possédez;
• le solde de vos comptes de crédit par rapport à leurs limites respectives;
• la fréquence à laquelle vous reportez un solde impayé;
• le nombre de demandes de crédit « avec impact » inscrites à votre dossier (p. ex., une demande de prêt, de carte de crédit ou de financement).[N. B. Les demandes de crédit « sans impact », comme les mises à jour faites par des prêteurs existants ou la demande de votre dossier de crédit n’ont pas d’incidence sur votre pointage.]

Au Canada, un pointage de crédit se situe entre 300, dans le cas d’un dossier de crédit très récent ou d’une personne qui peine à rembourser ses dettes, et 900, soit le pointage le plus élevé. De manière générale, ciblez un pointage de 650, car il vous donne accès à la plupart des prêts, des cartes de crédit et des marges de crédit. Vous aurez plus de mal à obtenir une nouvelle créance si votre pointage est inférieur à 650.

Trouver l’équilibre

Le crédit n’aime pas les extrêmes. Un solde élevé conservé trop longtemps pourrait nuire à votre cote de crédit et à votre pointage de crédit, surtout si vous n’arrivez pas à effectuer vos paiements courants. Les intérêts et les pénalités s’accumuleront et feront gonfler vos dettes plus rapidement que votre capacité à les rembourser. Peut-être seriez-vous aussi contraint de vous appuyer sur différentes formes d’endettement, ce qui nuirait encore davantage à votre dossier de crédit et à vos finances.

En revanche, vous ne serez pas plus avancé si vous recourez rarement, voire jamais, au crédit. Les prêteurs veulent connaître vos habitudes de consommation et la rigueur dont vous faites preuve dans vos paiements. En l’absence d’un historique de crédit de référence, vous aurez un faible pointage de crédit, ce qui pourrait vous compliquer la vie au moment d’obtenir du crédit, surtout s’il s’agit d’un achat d’envergure.

La meilleure façon de se constituer un solide dossier de crédit consiste à faire de petits achats fréquemment et de rembourser le solde régulièrement. Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser la totalité du solde, il vaut toujours mieux utiliser moins de 35 % du crédit à votre disposition. Non seulement vous paraissez bien aux yeux des prêteurs, mais vous évitez également de perdre la maîtrise de vos dettes. Pour connaître votre taux d’utilisation actuel, vous n’avez qu’à diviser le total de vos soldes non réglés par la somme de vos limites de crédit, puis de multiplier le résultat par 100.

Alors, qu’en est-il de votre gros achat?

Si vous décidez de procéder à l’achat, vous verrez une réduction immédiate de votre pointage de crédit, causée par une hausse de votre taux d’utilisation. L’ampleur de la baisse varie selon l’écart entre votre nouveau solde et le seuil des 35 % : plus il est grand, plus vous en ressentirez les effets.

Cela dit, si vous remboursez vos dettes régulièrement et effectuez vos paiements à temps, vous verrez une nette amélioration de votre cote de crédit à long terme. De plus, au fur et à mesure que vos dettes baissent, votre pointage de crédit remonte. Donc, à moins que vous n’envisagiez une autre demande de crédit avant d’avoir remboursé votre achat, vous ne remarquerez probablement jamais les effets négatifs de ce dernier.
Toutefois, votre achat pourrait vous causer des soucis si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos paiements courants à temps. Le non-respect de vos modalités de remboursement de dettes peut faire mal à votre cote de crédit. Par ailleurs, un taux d’utilisation perpétuellement au-dessus de 35 % nuira à votre pointage de crédit. En outre, si l’on tient compte des pénalités pour paiement en retard, des intérêts et de la probabilité que vous ayez à recourir à d’autres formes de crédit pour régler vos dépenses mensuelles, vous aurez beaucoup de difficulté à sortir du cycle d’endettement dans lequel vous vous enlisez. Pire encore, plus vous restez pris dans cet engrenage longtemps, plus vous nuirez à votre dossier de crédit, sans compter le fait que votre achat vous coûtera finalement bien plus cher que si vous l’aviez réglé au comptant.

Faites attention aux frais cachés

Souvent, ce n’est pas le coût de l’achat qui vous met dans le pétrin, mais bien les frais cachés qui y sont liés. Prenons l’exemple d’une voiture neuve :

Avant d’effectuer votre achat, vous avez mûrement réfléchi à celui-ci afin de vous assurer que vous aviez les moyens d’assumer les mensualités et les primes d’assurance. Toutefois, avez-vous tenu compte des autres coûts liés au véhicule, comme le carburant, l’entretien et les droits d’immatriculation annuels? Ces dépenses auront une incidence sur votre budget et sur votre capacité à rembourser vos cartes de crédit et autres emprunts. Idem dans le cas d’une résidence, où on oublie parfois de prévoir des frais comme les impôts fonciers, les réparations et les services publics dans son budget.

Vérifiez votre dossier de crédit

TransUnion et Equifax sont les deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada. Les deux entités offrent des services vous permettant de vérifier votre crédit régulièrement et de vous tenir au courant, moyennant des frais. Ils vous offriront également une version abrégée de votre dossier de crédit sans frais, mais vous devez en faire la demande par la poste, et le dossier gratuit ne comprend pas le pointage de crédit.
Si vous accusez du retard dans vos paiements, communiquez avec MNP pour obtenir une consultation gratuite et ainsi en savoir plus sur l’aide que nous pouvons vous offrir.