Je suis libéré de ma faillite. Que se passe-t-il ensuite?
D'abord, applaudissez-vous chaleureusement! Vous avez eu le courage de prendre votre situation en main et mérité une deuxième chance. Vous avez probablement déjà tiré quelques leçons sur l'établissement d'un budget et la gestion du crédit. Voici l'occasion de les mettre en pratique.
Les gens qui envisagent la faillite s'inquiètent très souvent de son incidence sur leur dossier de crédit. Il est tout à fait normal qu'une personne non initiée se demande comment elle pourra rétablir son crédit et ainsi tirer parti des efforts qu'elle a mis pour se libérer de ses dettes.
La faillite et le crédit
Pendant votre faillite, toute demande de crédit de plus de 1 000 $ vous obligeait à divulguer votre situation. Dans l'avenir, vous serez encore tenu de dévoiler votre faillite chaque fois qu'on vous le demandera. Au début, il sera peut-être difficile de gagner la confiance des créanciers. Cependant, vous verrez que les obstacles s'estomperont avec le temps.
S'il s'agit de votre première faillite, celle-ci figurera à votre dossier de crédit pendant six ou sept ans à compter de la date de votre libération. À partir de la deuxième faillite, cette période s'étend à 14 ans. Ne vous laissez pas intimider par ces chiffres. Entre-temps, vous pouvez prendre des mesures pour atténuer les répercussions de votre faillite et vous montrer sous un jour qui plaira davantage aux prêteurs potentiels.
Rétablir son crédit
Carte de crédit avec garantie – Il s'agit probablement de la solution la plus rapide et la plus sûre pour commencer à rétablir son crédit. Une carte de crédit avec garantie fonctionne exactement comme une carte de crédit ordinaire, sauf qu'elle vous oblige à fournir un acompte égal (ou potentiellement inférieur) à la limite de crédit qui s'y rattache.
Au fur et à mesure que vous utiliserez la carte et en rembourserez le solde régulièrement, les agences de notation de crédit prendront note de vos habitudes. Progressivement, vous verrez votre cote de crédit s'améliorer. Si vous maintenez de bonnes habitudes de paiement, on finira par vous remettre votre acompte et vous laisser utiliser la carte de crédit normalement.
Prêt REER – Bon nombre de banques vous offriront d'emprunter pour maximiser vos cotisations REER annuelles et votre remboursement d'impôt. Cette solution vous donne un coup de pouce pour garnir votre bas de laine, mais elle doit être prise avec un grain de sel. Elle n'est viable que si votre remboursement d'impôt couvre la totalité de l'emprunt ou si vous arrivez à établir un plan de remboursement d'au plus un an.
Un emprunteur averti en vaut deux
Prêt automobile – Dans ses publicités, l'industrie du financement automobile cible souvent les personnes dont le dossier de crédit n'est pas reluisant, ou qui ont déclaré faillite, en leur offrant d'acquérir un véhicule neuf à un taux se situant entre 0 % et 5 %. Si vous lorgnez les nouveaux véhicules, mais n'avez pas les moyens de vous en procurer un, cette option peut paraître alléchante. Rappelez‑vous cependant que la valeur des voitures fond comme neige au soleil, à tel point que votre faible taux d'intérêt ne sera peut-être plus si avantageux. Assurez-vous de connaître tous les frais et les taux qui seront appliqués avant de procéder à l'achat.
Prêt hypothécaire – Si vous envisagez l'achat d'une nouvelle résidence, vous auriez intérêt à attendre d'avoir rétabli votre crédit avant de contracter un prêt hypothécaire. Ainsi, de nouvelles options s'offriront à vous, notamment de meilleurs taux d'intérêt, une mise de fonds moins importante et des offres plus concurrentielles de la part des prêteurs potentiels. Lorsque vous passerez à l'action, vous gagnerez à communiquer avec un courtier hypothécaire, car il vous ouvrira les portes d'un plus grand réseau d'institutions financières et vous offrira des conditions de prêt plus flexibles.
Si vous envisagez la faillite et que vous craignez ses effets sur votre crédit, vous n'êtes pas seul. Bien que les conséquences à court terme puissent donner le vertige, la plupart du temps, les bienfaits d'un nouveau départ l'emportent largement. Prenez rendez-vous avec un syndic autorisé en insolvabilité pour obtenir une consultation gratuite et confidentielle qui vous aidera à mieux comprendre vos options et à bien choisir la solution à l'endettement qui vous convient.
