Quelle est la meilleure option en matière de consolidation de dettes?

La consolidation de dettes consiste à regrouper deux dettes ou plus en une seule. L’objectif est de vous permettre de vous libérer de l’endettement au moyen d’un paiement consolidé mensuel que vous effectuerez pendant une période déterminée. Cette option peut être attrayante si vous éprouvez de la difficulté à rembourser plusieurs créanciers ou lorsque votre endettement global semble ne jamais baisser, bien que vous effectuiez le paiement minimal requis. Il existe plusieurs options en matière de consolidation de dettes et chacune d’entre elles comporte des avantages et des éléments dont il faut tenir compte. L’option la plus appropriée dépendra de votre situation financière et d’autres facteurs.

1. Les marges de crédit et prêts personnels

Lorsque votre niveau d’endettement exerce une pression sur vos finances, il va de soi de considérer d’abord la consolidation de vos dettes au moyen d’une marge de crédit ou d’un prêt personnel offerts par une banque ou une institution financière.

Le prêt personnel consiste en un prêt assorti d’un paiement forfaitaire servant à l’achat d’un bien durable (comme une voiture) ou, généralement, à la consolidation de dettes. Le remboursement du prêt en réduira le solde, mais ce dernier n’est pas réutilisable.

En revanche, vous pouvez utiliser les fonds de votre marge de crédit personnelle aussi souvent que nécessaire. Une fois votre approbation obtenue, vous y avez toujours accès, en tout ou en partie.

Méfiez-vous des coûts liés à ces types de prêts, car ceux-ci portent intérêt. Le taux d’intérêt d’un prêt personnel peut être fixe ou variable; quant au taux d’intérêt d’une marge de crédit, il est toujours variable. Le montant que vous pourrez emprunter variera en fonction de votre cote de crédit, de votre capacité à honorer vos paiements et d’autres facteurs.

Si on vous refuse l’accès aux marges de crédit et aux prêts personnels, vous trouverez ci-dessous d’autres manières de consolider vos dettes.

2. Programme de gestion des dettes

Un organisme de conseil en crédit à but non lucratif peut vous aider à établir un plan de gestion des dettes. Celui-ci vous permettra de consolider toutes vos dettes en un paiement mensuel abordable. Vous effectuez ce paiement auprès de l’organisme, qui lui distribuera les fonds aux divers créanciers.

Si vous faites appel à un organisme digne de confiance, vous obtenez généralement un taux d’intérêt nul ou très faible. Les organismes de conseil en crédit à but non lucratif couvrent leurs coûts en exigeant des frais peu élevés pour leurs plans de gestion des dettes. Vous ne devriez jamais avoir à payer des frais initiaux élevés pour obtenir un plan de gestion des dettes ou des conseils sur les options qui s’offrent à vous. Si, au contraire, vous devez payer des frais en échange de conseils ou des frais initiaux dans le cadre d’un plan de gestion de dettes, vous ne traitez pas avec une organisation recommandable.

Vos créanciers doivent vous accorder leur consentement pour que vous puissiez conclure un plan de gestion des dettes. Toutefois, rares sont les occasions où ils le refusent si un organisme de conseil en crédit réputé est d’avis qu’un tel plan est approprié pour vous. Par contre, si celui-ci considère que votre niveau d’endettement global est trop élevé pour que vous soyez en mesure de rembourser vos dettes dans un délai raisonnable par l’intermédiaire d’un plan de gestion des dettes, il vous suggèrera de communiquer avec un syndic reconnu afin d’obtenir des conseils au sujet de la proposition de consommateur, processus régi par la loi qui vous permet entre autres de régler vos soldes de cartes de crédit.

3. La proposition de consommateur

Une proposition de consommateur est une procédure officielle, régie par le gouvernement, qui consiste à consolider toutes vos dettes non garanties en un seul paiement mensuel. Par conséquent, les intérêts sur les dettes cessent de s’accumuler; de plus, un arrêt des procédures met un frein aux saisies-arrêts (à l’exception de la pension alimentaire pour un enfant), aux appels harcelants et à toute autre mesure de recouvrement.

La plupart des propositions de consommateur prévoient un accord de règlement aux termes duquel les créanciers sont prêts à accepter des modalités de remboursement qui représentent un montant inférieur à votre dette, pour autant que ce montant soit supérieur à celui qu’ils toucheraient si vous aviez déclaré faillite. Une proposition de consommateur ne peut dépasser 60 mois ou 5 ans; elle prévoit généralement un paiement mensuel, mais est aussi flexible : elle permet les paiements forfaitaires ou semi-annuels, ainsi que certains autres calendriers de paiement adaptés à votre situation.

De plus, les propositions de consommateur peuvent inclure des dettes payables à l’Agence du revenu du Canada ou à ses équivalents provinciaux, dettes que la plupart des plans de gestion des dettes n’englobent pas.

Seul un syndic reconnu peut déposer une proposition de consommateur en votre nom. Pour bien des gens, la proposition de consommateur est une solution de rechange souhaitable à la faillite; comparativement à cette dernière, elle vous permet de conserver vos actifs, comporte moins d’obligations et de responsabilités et, généralement, nuit moins à votre cote de crédit.​