Tout sur votre dossier de lagence devaluation du credit
Equifax Canada et TransUnion Canada sont les deux principales agences d’évaluation du crédit au pays. Lorsque vous faites une demande de crédit pour la première fois, ces agences créent un dossier de crédit à votre nom, effectuent un suivi de vos antécédents de crédit et communiquent les renseignements sur votre utilisation du crédit (bonne ou mauvaise) à des prêteurs et à d’autres tiers, comme un propriétaire ou un employeur. Elles se serviront de ces renseignements pour établir votre cote et pointage de crédit. Heureusement, l’Agence du revenu du Canada (ARC), à titre de créancier, ne communique pas avec Equifax ou TransUnion ni ne transmet de renseignements à ces dernières au sujet du montant que vous lui devez ou des paiements effectués au titre de l’impôt à payer.
Si vous disposez d’une carte de crédit, Equifax et TransUnion vous attribueront une cote de crédit allant de R0 (le crédit est accordé, mais il n’a pas été utilisé; il est donc trop tôt pour l’évaluer) à R9, la cote R1 étant la plus élevée et R9, la plus faible. Les pointages de crédit varient entre 300 et 900 points, le meilleur étant 900 points. Par exemple, si vous avez payé le solde de votre carte de crédit à temps chaque mois, votre dossier de crédit affichera la cote R1. Si vous avez omis des paiements, il affichera la cote R2, R3, etc. Un prêteur utilisera les renseignements de votre dossier de crédit pour déterminer s’il accepte ou non de vous accorder du crédit et, dans certains cas, il se servira de votre cote et de votre pointage de crédit pour fixer le taux d’intérêt. Plus votre cote et pointage de crédit sont élevés, plus le risque que vous présentez pour le prêteur est faible, ce qui vous placera en position avantageuse lorsque vous tenterez d’obtenir davantage de crédit ou des taux d’intérêt plus bas.
Combien de temps une faillite figure-t-elle dans mon dossier de crédit?
Le Bureau du surintendant des faillites (BSF) tient un registre public de toutes les faillites déclarées et les propositions de consommateur déposées au Canada. Si vous avez déclaré faillite ou déposé une proposition de consommateur au pays, Equifax et TransUnion l’inscriront à votre dossier de crédit.
Equifax et TransUnion conserveront l’information dans votre dossier de crédit pour la durée maximale permise par les lois provinciales. Dans la province d’Ontario, si vous déclarez faillite pour la première fois, Equifax conservera cette information dans votre dossier de crédit pour une période de six ans à compter de votre date de libération. Pour toute faillite subséquente, cette information figurera dans votre dossier de crédit pour une période de 14 ans à compter de la date de libération de chaque faillite. TransUnion conserve l’information relative à une première faillite pour une période de sept ans à compter de la date de libération.
Combien de temps une proposition de consommateur figure-t-elle dans mon dossier de crédit?
Dans la province d’Ontario, Equifax conserve l’information relative à une proposition de consommateur pour une période de trois ans à compter de la date d’exécution intégrale de la proposition. TransUnion conserve cette information pour une période de six ans à compter de la date du dépôt de la proposition de consommateur ou de trois ans à compter de la date d’exécution intégrale de la proposition.
Que puis-je faire si de l’information erronée figure dans mon dossier de crédit?
Il est crucial que vous soyez au fait de l’information qui se trouve dans votre dossier de crédit. Il est recommandé d’obtenir une copie de son dossier de crédit au moins une fois par année pour s’assurer que celui-ci est exact et qu’il ne laisse entrevoir aucun vol d’identité. Par exemple, si une carte de crédit que vous n’avez pas demandée figure dans votre dossier de crédit, il peut s’agir d’une erreur ou d’un signe de vol d’identité. En cas d’erreur dans votre dossier de crédit, vous pouvez demander une enquête à l’agence d’évaluation du crédit en lui transmettant un formulaire de demande d’enquête. L’agence mènera une enquête et apportera les corrections nécessaires. Plus tôt l’erreur sera décelée, plus facile il sera de corriger ou de supprimer l’information erronée de votre dossier de crédit.
Comme puis-je rétablir mon crédit après une faillite ou une proposition de consommateur?
Un bon moyen de rétablir une faible cote de crédit après une faillite ou une proposition de consommateur consiste à demander une carte de crédit sans garantie, à s’en servir pour effectuer des achats que vous auriez normalement réglés en espèces ou au moyen d’une carte de débit et à effectuer les paiements à temps, idéalement en remboursant l’intégralité du solde. Vous devriez effectuer au moins le paiement minimum obligatoire indiqué sur votre relevé de carte de crédit. Si vous n’êtes pas en mesure d’obtenir une carte de crédit sans garantie, songez à demander une carte de crédit avec garantie en fournissant à l’émetteur un dépôt de garantie correspondant à la limite de crédit de la carte. Si vous optez pour une carte de crédit avec garantie, assurez-vous auprès de l’émetteur que la carte sera déclarée aux agences d’évaluation du crédit, au même titre que le serait une carte de crédit sans garantie, à défaut de quoi l’utilisation de la carte ne vous aidera pas à rétablir votre crédit. Si vous vous voyez offrir ou choisissez une carte de crédit prépayée, gardez à l’esprit que celle-ci est différente d’une carte de crédit avec garantie. Une carte de crédit prépayée ne vous permettra pas de constituer un historique de crédit ou de rétablir votre crédit, car elle n’est pas déclarée aux agences d’évaluation du crédit. Toutefois, elle peut être utile aux fins de gestion financière et d’établissement du budget des dépenses.
Par ailleurs, pour rétablir une faible cote de crédit, évitez d’atteindre la limite de vos cartes de crédit, utilisez certains comptes de temps à autre pour les maintenir actifs, évitez les omissions ou retards de paiements, ne retenez pas les paiements dus à un prêteur en raison d’un litige (remboursez la dette d’abord et réglez le litige ensuite) et limitez les demandes de carte de crédit et les demandes d’enquête portant sur votre dossier de crédit. Un trop grand nombre de demandes d’enquête portant sur votre dossier de crédit peut laisser croire aux fournisseurs de crédit que vous vivez au-dessus de vos moyens, que vous prenez à Paul pour donner à Pierre ou que vous vous préparez à déclarer faillite subitement ou de manière planifiée.
