Utilisation responsable du crédit : mode d’emploi

Découvrez les avantages et inconvénients du crédit, et les moyens de l’utiliser de façon sécuritaire

Pratiques et populaires, les cartes de crédit sont très utiles. Elles sont parfois assorties de programmes de points ou de remises, ou encore d’une protection des achats, et elles vous ouvrent toutes grandes les portes du commerce en ligne. En outre, puisqu’il s’agit le plus souvent du premier type d’emprunt accordé à un particulier, elles constituent ainsi le point de départ de son dossier de crédit.

Mais tout cela a un prix. Il est nécessaire de comprendre les conséquences d’un mauvais usage du crédit pour maintenir un bon dossier et prendre de bonnes habitudes. Voici quelques bonnes pratiques à adopter.

Évaluez le coût d’emprunt

Dans le monde d’aujourd’hui, il est nécessaire d’avoir une carte de crédit. Que ce soit pour vous bâtir un dossier de crédit ou étalonner les paiements d’achats d’envergure, elles offrent une commodité et une souplesse inégalées. Cependant, les taux d’intérêt élevés et l’accumulation des dettes peuvent vous placer dans une situation inconfortable si vous ne faites pas attention.

Voici quelques éléments à garder à l’esprit pour utiliser le crédit de façon responsable.

Le solde d’une carte de crédit se divise en deux éléments : le capital et les intérêts.

• Capital : Le montant que vous dépensez ou empruntez lorsque vous utilisez votre carte.
• Intérêts : Le coût réel de cet emprunt ou le montant que vous versez au prêteur, en fonction du solde restant. Si vous ne remboursez pas intégralement votre solde chaque mois, des frais d’intérêts vous sont facturés. Le taux annuel du coût d’emprunt (TAC) permet de calculer le coût d’emprunt réel.

Les coûts et frais additionnels peuvent varier selon le type de carte que vous détenez et l’émetteur de la carte. Voici les plus importants :

• Frais annuels
• Avances d’argent
• Taux de change et redevances
• Frais pour dépassement de limite
• Assurance
• Frais d’insuffisance de fonds ou frais pour paiement refusé
• Frais de compte inactif

Comparez les cartes de crédit

Il existe plusieurs types de cartes de crédit assorties de différents taux d’intérêt, frais et avantages. En les comparant, vous pourrez trouver l’option la mieux adaptée à vos besoins et à votre capacité de remboursement.

L’outil de comparaison de cartes de crédit de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada peut vous aider à cette fin.

Éléments à prendre en considération

Votre historique de crédit

• Si vos antécédents en matière de crédit sont défavorables ou inexistants, vous aurez moins d’options qu’un emprunteur confirmé et devrez peut-être vous procurer une carte de crédit sécurisée ou prépayée.
• Si vos antécédents sont irréprochables, vous aurez plus d’options; prenez soin de choisir une carte bien adaptée à vos objectifs.
• Si vous souhaitez bâtir, améliorer ou rétablir votre dossier de crédit pour accéder à une plus grande variété de produits dans l’avenir, sachez que certaines cartes sont spécialement conçues à cette fin.
• Avant de demander une carte, consultez votre dossier de crédit sur les sites d’Equifax ou de TransUnion (c’est gratuit) et assurez-vous qu’il ne comporte pas d’erreurs susceptibles d’abaisser votre cote de crédit.
• Consultez votre dossier tous les six mois sur l’un et l’autre de ces sites afin de détecter rapidement toute irrégularité.

Pourquoi utiliser le crédit?

• Urgences
  • Si vous prévoyez utiliser votre carte seulement pour les urgences, une carte sans frais assortie d’une limite de crédit peu élevée est la meilleure option pour vous. Sachez toutefois qu’il est préférable de créer un fonds d’urgence pour ce genre de situation.
• Sécurité
  • Comme il peut être risqué d’avoir de l’argent liquide sur soi, une carte de crédit est une option plus sécuritaire. Vous pouvez l’annuler immédiatement en cas de perte ou de vol.
• Achats importants
  • Certaines cartes offrent une protection en cas de perte, de vol ou de dommages, ce qui peut être avantageux dans le cas d’achats importants. En outre, certains commerçants ne vous permettent pas de payer la totalité de votre achat au moyen de votre carte ou exigent des frais supplémentaires qui s’ajoutent aux intérêts déjà perçus par l’émetteur.

• Achats courants
  • Si vous en remboursez intégralement le solde chaque mois, il peut être intéressant d’utiliser votre carte de crédit pour vos achats quotidiens si elle est assortie d’un programme de points, de rabais ou de remises.
• Paiements de factures
  • Vous pouvez établir des paiements automatiques par carte de crédit à l’échéance de vos factures ou un peu avant pour vous assurer de les payer à temps.
• Voyages
  • De nombreux commerçants exigent un numéro de carte de crédit pour la réservation d’une voiture de location, d’une chambre d’hôtel ou d’un vol.
• Programmes de fidélisation
  • Certains émetteurs de cartes offrent des récompenses ou des points à utiliser chez des détaillants particuliers, par exemple des points de voyage ou des rabais.

Protégez-vous contre la fraude

Si un fraudeur dérobe votre carte de crédit ou accède à vos renseignements personnels, il portera sans doute des achats à votre compte à votre insu. Le meilleur moyen de relever le plus rapidement possible des opérations frauduleuses consiste à consulter régulièrement votre compte et votre dossier de crédit. Si vous détectez des irrégularités, communiquez immédiatement avec le Centre antifraude du Canada.

Voici quelques conseils pour vous prémunir contre la fraude par carte de crédit.

• Ne dévoilez jamais votre numéro d’identification personnel (NIP) ou vos mots de passe, pas même aux membres de votre famille.
• N’écrivez votre NIP nulle part.
• N’enregistrez pas votre NIP sur votre téléphone ou votre ordinateur.
• Changez régulièrement votre NIP.
• Utilisez un NIP différent pour chacune de vos cartes.
• Détruisez vos relevés de cartes de crédit ou téléchargez-les en ligne.
• Conservez toujours votre carte de crédit en lieu sûr et ne détournez pas les yeux lorsque vous l’utilisez pour faire des achats.
• Utilisez un pare-feu, une protection antivirus et un logiciel anti-espion sur tout appareil sur lequel des données financières sont stockées ou que vous utilisez pour y accéder.
• Ne communiquez jamais votre numéro de carte de crédit par courriel.
• Fermez votre session du site de votre institution bancaire après avoir consulté votre compte
• N’utilisez pas un réseau public pour accéder à votre compte bancaire ou pour faire des achats.
• Ne prêtez jamais votre carte à qui que ce soit.

Évitez les intérêts

La clé pour ne pas payer d’intérêts est de rembourser intégralement le solde de votre carte de crédit dans les délais prescrits.

Si vous faites votre paiement par téléphone, en ligne ou par prélèvement automatique, il est possible qu’il ne soit traité que quelques jours plus tard.

Si vous ne pouvez rembourser intégralement votre solde, assurez-vous de verser au moins le paiement minimum afin de réduire le plus possible le montant des intérêts.

Un manquement à cette obligation entraîne des conséquences, notamment :

• des frais d’intérêts;
• des frais de retard;
• une hausse du taux d’intérêt;
• l’annulation de l’assurance solde de carte de crédit;
• de mauvais antécédents en matière de crédit;
• l’annulation de votre carte.

Si le paiement de votre carte arrive à échéance pendant la fin de semaine ou un jour férié, vous pouvez généralement l’effectuer le jour ouvrable suivant sans problème.

Il est important de noter que, si vous versez seulement le montant minimal requis, vous mettrez plus de temps à rembourser intégralement votre solde et paierez plus d’intérêts.

Par ailleurs, si vous avez obtenu des avances de fonds sur votre carte de crédit, sachez que vous paierez un taux d’intérêt plus élevé sur ces montants. Examinez attentivement votre relevé afin de connaître le paiement minimum à effectuer.

Enfin, consultez le contrat de votre carte de crédit pour vous renseigner sur les modalités de traitement des différents modes de paiement. Vous éviterez ainsi de devoir inutilement payer des intérêts ou des frais de retard.

Que faire si vous ne pouvez pas rembourser le solde de votre carte de crédit?

Si vous avez de la difficulté à rembourser intégralement le solde de votre carte de crédit d’un mois à l’autre, la première chose à faire est de revoir votre budget et vos dépenses. Essayez de faire des paiements plus souvent (chaque fois que vous recevez votre paie, par exemple) plutôt qu’une fois par mois, et réduisez l’utilisation de votre carte jusqu’au paiement intégral du solde.

Si la situation devient hors contrôle, communiquez avec un syndic autorisé en insolvabilité qui vous présentera les solutions à votre disposition pour vous libérer du fardeau de vos dettes et vous engager sur la voie de la liberté financière.