Aider un client à choisir entre la proposition de consommateur et la faillite

Les clients que je rencontre pour la première fois me posent presque toujours la même question : « Qu’est ce que je devrais faire? », ou encore « Que feriez-vous à ma place? »

Récemment, un nouveau client m’a affirmé d’entrée de jeu qu’il devait déclarer faillite. Il m’a avoué ne pas connaître toutes les répercussions d’une faillite. Mais, de toute évidence, il était persuadé qu’il s’agissait de sa seule option.

Mon travail consiste notamment à évaluer la situation financière de mes clients et à leur formuler des recommandations adaptées à leurs besoins. Et la faillite n’est pas toujours la meilleure solution.

Voici comment s’est déroulée la rencontre.

La situation

Lorsque le client a affirmé qu’il devait déclarer faillite, je lui ai demandé pourquoi il pensait ne pas avoir d’autre choix. Il m’a expliqué qu’il ne voyait aucune autre façon de se sortir de l’endettement et il craignait que ses créanciers ne saisissent son salaire et sa maison.

Au fil de mes questions, j’ai compris que le nœud du problème était le montant de ses paiements mensuels minimaux. Les intérêts s’accumulaient, mais le principal demeurait inchangé.

Le client effectuait ses paiements avec rigueur. Cependant, une fois les montants versés, il ne lui restait plus rien pour ses dépenses courantes. Découragé et à bout de ressources, il était contraint de recourir au crédit jusqu’à la paie suivante. Ce cercle vicieux générait des paiements manqués, et deux de ses comptes étaient déjà en recouvrement.

En examinant son budget, j’ai constaté que le client avait un revenu stable et que ses dépenses mensuelles étaient raisonnables. De plus, il possédait un véhicule et une maison hypothéquée. Honteux de demander de l’aide, il avait peur de perdre sa maison, mais ne voyait pas d’autre option.

La consultation

J’ai rassuré le client en lui expliquant que MNP offre des consultations gratuites et confidentielles pour aider des personnes comme lui à examiner à la fois les solutions formelles et informelles à l’endettement. Je lui ai promis que, à la fin de notre rencontre, il aurait toute l’information nécessaire pour prendre une décision éclairée.

Je lui ai présenté les avantages et les inconvénients de chaque solution :

• Refinancement
• Établissement d’un budget
• Obtention d’un revenu supplémentaire
• Vente d’actifs
• Consolidation de dettes
• Consultation en crédit
• Faillite
• Proposition de consommateur
• Combinaison de ces options

Nous avons ensuite analysé ses revenus, ses dépenses, ses dettes, ses biens et sa situation familiale. Il a été surpris par le nombre de questions que je lui ai posées. Mais, je voulais brosser un tableau complet de sa situation afin de bien le conseiller.

Il n’avait jamais manqué un seul paiement hypothécaire, et il avait acquis une valeur importante sur sa maison en 10 ans. Malheureusement, ses demandes de refinancement ou de consolidation de prêt lui avaient été refusées en raison de son dossier de crédit défavorable.

Il était étonné que je ne lui recommande pas immédiatement la faillite. J’ai pris le temps de lui expliquer chacune des options envisageables, y compris celles qui ne relèvent pas directement de mon expertise.

La solution

En fin de compte, nous avons ajusté son budget pour établir un plan de remboursement visant à lui éviter la faillite et à mettre fin à l’accumulation d’intérêts. Nous avons aussi tenu compte de la valeur acquise sur sa maison afin d’assurer un recouvrement équitable pour les créanciers et de lui permettre de la conserver.

Le client a finalement opté pour une proposition de consommateur s’échelonnant sur une période de cinq ans. Le versement mensuel convenu était inférieur aux paiements minimaux qui pesaient auparavant sur son budget. S’il avait continué dans la même voie, il aurait mis 28 ans à rembourser la totalité de ses dettes.

Il est reparti soulagé, sachant qu’il reprenait le contrôle de la situation sans perdre ses actifs. Il a également bénéficié de conseils qui l’aideront à adopter de saines habitudes financières et à envisager un avenir libre de dettes une fois sa proposition échue et son dossier de crédit rétabli.