Consolidation de dette ou consolidation de crédit : quelle est la différence?

Le moins qu’on puisse dire, c’est que les finances peuvent être complexes, voire carrément décourageantes lorsque nous avons de la difficulté à gérer nos dettes. On entend souvent parler de consolidation pour simplifier les paiements et réduire les coûts, mais de quoi s’agit-il exactement?

Au programme aujourd’hui : aperçu de chaque solution, cas de figure auxquels elles peuvent convenir et les désavantages dont il faut tenir compte.

Prêt de consolidation de dettes

La consolidation de dettes consiste à contracter un prêt personnel auprès d’une institution financière ou d’un prêteur privé afin de rembourser plusieurs dettes simultanément. Idéalement, ce prêt doit être assorti d’un taux d’intérêt plus bas que vos dettes actuelles, et le montant doit être assez élevé pour que vous puissiez regrouper (consolider) toutes vos dettes non garanties (cartes de crédit, prêts personnels, etc.) en un seul versement mensuel.

Quels sont les avantages?

Un prêt de consolidation peut vous aider à :

• économiser;
• simplifier votre budget mensuel;
• rembourser votre dette plus rapidement, sans nuire de façon notable à votre cote de crédit.

Comme le taux d’intérêt de ce prêt est inférieur à celui des dettes que vous regroupez, le solde croît moins rapidement que si vous aviez eu recours à une carte de crédit ou à un prêt sur salaire typique. Vous pouvez donc rembourser plus de capital chaque mois, ce qui accélère le processus. Autres avantages : vous limitez l’utilisation du crédit, évitez les paiements manqués ou partiels et tenez à bonne distance la faillite, la proposition de consommateur ou le plan de gestion de dettes, autant d’éléments qui limitent les effets négatifs sur votre cote de crédit.

Quels sont les désavantages?

Il existe deux principaux risques dont il faut tenir compte.

Relancer le cycle d’endettement

Le plus grand risque auquel vous vous exposez est de voir votre dette augmenter au fil du temps. En effet, la plupart des prêteurs n’exigent pas d’annuler cartes ou lignes de crédit pour obtenir un prêt de consolidation. C’est donc dire qu’une fois les soldes remboursés, seule votre capacité à vous contrôler vous empêchera de réutiliser ce crédit.

Augmenter le coût de certaines dettes

Un autre piège fréquent consiste à ne pas tenir compte de tous les taux d’intérêt dans votre plan de consolidation. Les prêteurs peuvent souvent se faire de l’argent à vos dépens en vous offrant exactement ce que vous croyez chercher.

Par exemple, imaginez que vous voulez contracter un prêt de consolidation de 15 000 $ pour rembourser deux cartes de crédit (6 300 $ et 3 500 $, à un taux annuel de 19,99 %), une ligne de crédit (4 100 $ à 4,5 %) et un prêt personnel (1 100 $ à 6,4 %). Votre banque vous offre le montant total à 10,5 % sur cinq ans — soit 2,5 points de pourcentage de moins que la moyenne de toutes vos dettes actuelles.

Vous vous direz peut-être que vous avez fait une bonne affaire, mais est-ce vraiment le cas?

Bien sûr, il serait logique de rembourser vos soldes de cartes de crédit, car le taux annuel dont elles sont assorties est presque deux fois moins élevé que celui dont vous bénéficiez actuellement. Vous économiseriez ainsi 83 $ par mois, ou jusqu’à 4 980 $ sur cinq ans. Toutefois, vous ne voudriez pas consolider votre solde de ligne de crédit ni votre prêt personnel, car vos intérêts pourraient presque doubler et vous pourriez devoir payer près de 1 000 $ de plus sur la même période.

Vous pourriez décider d’accepter seulement les 9 800 $ nécessaires pour rembourser vos cartes de crédit et continuer à rembourser vos dettes à un taux d’intérêt moins élevé. Cependant, en fonction de votre situation financière, une autre option de consolidation du crédit pourrait être plus avantageuse. Nous en rediscuterons plus loin.

Qui profite d’une consolidation de dette?

Les prêts de consolidation peuvent être très efficaces, mais ils ne conviennent pas à tout le monde. Ceux qui en profitent le plus ont généralement :

• un dossier de crédit assez bon pour obtenir un montant raisonnable et un taux d’intérêt équitable;

• une autodiscipline rigoureuse leur permettant d’annuler les comptes de crédit renouvelable, ou à tout le moins de cesser de les utiliser jusqu’au remboursement du prêt;
• de solides aptitudes pour établir un budget;
• la capacité financière d’effectuer un seul paiement mensuel important.

Autres façons de consolider le crédit

La consolidation de dettes n’est pas le seul outil à votre disposition. Selon votre situation, l’une des options ci-dessous peut vous offrir la simplicité, le répit financier et le cadre dont vous avez besoin.

Transfert de solde de carte de crédit

Les fournisseurs de cartes de crédit offrent parfois la possibilité de transférer un solde préétabli provenant de cartes tierces à un taux extrêmement bas (par exemple, de 0 à 5 %). Ces transferts sont généralement valides pour une durée limitée (habituellement de six mois à un an) et peuvent aussi comporter des frais de transaction uniques de 1 à 3 % sur les fonds transférés.

Cette option permet de réduire le montant de votre dette de carte de crédit. Toutefois, il convient d’aborder ces offres avec une extrême prudence et de bien lire les petits caractères. En effet, si le solde n’est pas remboursé avant la fin de la période déterminée, l’intégralité du solde transféré peut être facturée au taux courant, ce qui pourrait s’avérer lourd de conséquences si vous n’aviez pas prévu le coup.

Ligne de crédit

Au Canada, les taux d’intérêt des cartes de crédit se situent souvent entre 12,99 % et 29,99 %, tandis que ceux de la plupart des lignes de crédit oscillent entre 4 % et 8 %. En remboursant rapidement votre solde, vous pouvez réduire vos frais mensuels et ralentir la progression de votre dette.

Mais attention! De nombreuses lignes de crédit sont assorties d’intérêts élevés. À défaut de rembourser rapidement votre dû, vous pourriez payer davantage d’intérêts sur une plus longue période.

Emprunter à la famille ou à des proches

Si la situation s’y prête et selon le montant, vous pourriez demander à un proche de vous prêter de l’argent pour rembourser une partie ou la totalité de vos dettes, idéalement sans intérêt, avec un engagement clair de remboursement.

Cependant, trois préoccupations évidentes s’imposent :

1. Cette situation mettra presque assurément votre relation à rude épreuve, peut-être jusqu’au point de rupture.
2. Votre proche pourrait (intentionnellement ou non) fragiliser sa propre situation financière pour vous aider.
3. Si vous faites face à d’autres difficultés financières plus tard, vous pourriez devoir choisir entre rembourser le montant dû et payer vos factures.

Avant d’accepter ce type d’entente — qui doit idéalement être mis par écrit —, assurez-vous d’en discuter ouvertement et d’en aborder tous les aspects.

Plan de gestion de dettes

Service offert par des organismes de conseil en crédit, il permet de rembourser plusieurs dettes non garanties en un seul paiement mensuel. Votre conseiller en crédit négociera avec vos créanciers en votre nom, tant pour assurer leur acceptation de l’entente que pour réduire (et idéalement supprimer) les frais d’intérêt. Dans ce cas de figure, vous n’effectuez qu’un paiement mensuel que votre conseiller répartit ensuite à vos créanciers.

Bien que cette option puisse être intéressante, elle n’est pas sans faille.

1. Ce processus n’est pas juridiquement contraignant. N’importe quel créancier peut se retirer de l’entente en tout temps, rétablir votre taux d’intérêt antérieur et lancer ou reprendre des procédures de recouvrement.
2. Toutes les dettes ne peuvent pas être incluses. Habituellement, on parle des dettes découlant de cartes de crédit et des prêts personnels. Certains créanciers, comme l’Agence du revenu du Canada, ne collaborent pas du tout avec les conseillers en crédit.
3. L’entente apparaîtra à votre dossier de crédit. Vous aurez la même cote R7 que si vous aviez déposé une proposition de consommateur.

Proposition de consommateur

Solution officielle à l’endettement régie par le gouvernement fédéral en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, elle ne peut être administrée que par un syndic autorisé en insolvabilité. Cette entente juridiquement contraignante regroupe toutes vos dettes en un seul paiement mensuel, sans intérêts, souvent pour une fraction de leur montant d’origine.

Vous pouvez payer votre proposition de consommateur soit en un seul versement forfaitaire, soit par versements mensuels sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Comme l’entente est basée sur votre capacité de payer, les paiements respectent votre budget et vous permettent d’entrevoir un avenir sans dettes.

Toutefois, cette option aussi comporte certains désavantages :

1. L’acceptation n’est pas garantie. La majorité de vos créanciers, selon la valeur en dollars, doit accepter la proposition.
2. Cette démarche nuira à votre cote de crédit. La cote R7 sera inscrite à votre dossier pendant six ans à compter de la date d’entrée en vigueur de votre proposition.

Toutefois, ces inconvénients sont habituellement largement compensés par les avantages suivants :

1. Suspension immédiate des procédures. Une proposition met fin à l’ensemble des actions de recouvrement, des saisies-arrêts sur salaire et des jugements des tribunaux, tant que vous respectez vos obligations légales.
2. Caractère juridiquement contraignant pour tous les créanciers. Tous les créanciers non garantis doivent honorer les modalités établies, et aucun ne peut renier l’entente tant que vous la respectez également.
3. Économies importantes. Les paiements sont sans intérêts, et la proposition elle-même peut souvent réduire le montant que vous devez de 50 % ou plus.
4. Croissance personnelle et financière. Toute personne qui dépose une proposition de consommateur doit assister à deux séances de conseils financiers pour développer sa capacité à créer un budget et acquérir de meilleures habitudes financières.

Choisir la bonne solution pour vous

Devant la diversité des options, il peut être difficile de déterminer laquelle convient le mieux à votre situation. Les syndics autorisés en insolvabilité offrent une consultation gratuite et confidentielle, sans obligation, pour faire un tour d’horizon, comprendre vos défis et discuter de vos objectifs. Ils vous expliquent clairement chaque solution et vous donnent un avis impartial sur celle qui serait la mieux adaptée à votre situation.

Vos dettes s’accumulent, vous avez du mal à faire vos paiements mensuels et sentez que rien ne va plus? Sachez que nous sommes là pour vous. Communiquez avec MNP pour prendre un nouveau départ financier dès aujourd’hui.