Êtes-vous certain d’avoir un bon pointage de crédit? Voici comment fonctionnent les agences d’évaluation du crédit

Bon nombre de gens croient qu’en réglant leurs factures à temps, ils obtiendront un bon pointage de crédit. Ils n’ont pas tout à fait raison. En effet, bien que les antécédents de crédit soient pris en considération pour établir votre situation de crédit, les prêteurs tiennent compte de plusieurs autres facteurs pour déterminer s’ils feront affaire avec vous. Dans le but de mieux comprendre le fonctionnement de ce processus complexe, il peut être utile d’expliquer ce qu’on entend exactement par un bon ou un mauvais pointage de crédit.

Dossier de crédit

Votre dossier de crédit constitue un sommaire de vos antécédents financiers. Il contient des renseignements personnels, comme votre nom, adresse, date de naissance, sexe, employeur et numéro d’assurance sociale. Il fournit également des renseignements détaillés sur vos comptes de crédit antérieurs et actuels, y compris chaque emprunt, marge de crédit, prêt hypothécaire, carte de crédit et prêt étudiant, ainsi que les autres dettes que vous avez contractées. Votre dossier de crédit indique si vous avez réglé vos versements à temps, si vous avez tendance à omettre des paiements et la fréquence de ces omissions, si vos dettes ont déjà fait l’objet d’un recouvrement et si vous avez déjà déclaré faillite ou fait une proposition de consommateur. Enfin, il précise depuis combien de temps vous avez recours au crédit, le montant de vos emprunts et vos limites de crédit, le crédit que vous avez tendance à utiliser à un moment précis, le solde de vos dettes et la fréquence à laquelle vous demandez du crédit additionnel.

Les prêteurs examineront votre dossier de crédit chaque fois que vous demandez un prêt, une marge de crédit, un prêt hypothécaire, un refinancement, un découvert ou une carte de crédit. De plus, une fois que vous ferez affaire avec eux, ils passeront en revue ces renseignements périodiquement afin de déterminer votre admissibilité à une augmentation de votre limite de crédit ou à des offres préautorisées. Chacun de ces facteurs entre en ligne de compte pour déterminer si votre pointage de crédit est bon, acceptable ou faible.

Pointage de crédit

Vous avez également un pointage de crédit, lequel est vaguement lié à votre dossier de crédit. D’ordinaire, lorsque les gens affirment que leur crédit est « bon », ils font référence à ce pointage. Toutefois, contrairement au dossier de crédit, le pointage de crédit ne fournit aucun détail sur vos antécédents de crédit; ce n’est qu’un nombre abstrait dont se servent les institutions financières pour évaluer le risque qu’elles prendraient si elles vous prêtaient de l’argent. Ce nombre repose sur de nombreuses variables, lesquelles sont prises en considération pour établir votre dossier de crédit. Cependant, il est difficile de déterminer la pondération accordée à chacune de celles-ci.

Si vous n’avez aucun antécédent de crédit, c’est-à-dire que vous n’avez jamais contracté un emprunt ou utilisé une carte ou une marge de crédit, ce qui aurait permis aux institutions financières d’effectuer leurs calculs, vous avez un pointage de crédit de zéro et vous risquez d’avoir du mal à obtenir davantage qu’une carte de crédit assortie d’une limite peu élevée. Si tel n’est pas le cas, ce pointage se situera entre 300 et 900. Plus ce nombre est élevé, plus vous êtes considéré comme un emprunteur à faible risque. En règle générale, un pointage de 650 est nécessaire pour obtenir la plupart des emprunts, des cartes de crédit ou des marges de crédit.

Il est important de savoir que les institutions financières ne sont pas autorisées à consulter votre pointage de crédit sans votre permission.

Ai-je un bon pointage de crédit?

Maintenant que vous connaissez les éléments que vérifient les banques et les prêteurs, il vous incombe de découvrir si vous avez effectivement un bon pointage de crédit. Au Canada, les dossiers de crédit sont compilés par deux grandes entités : TransUnion et Equifax. Il est recommandé de consulter son dossier de crédit au moins une fois par année. Un sommaire peut être obtenu en ligne, mais, moyennant certains frais, vous pouvez demander un dossier détaillé qui présente toutes les activités mentionnées ci-dessus et fournit un aperçu complet de votre profil d’emprunteur. La consultation du dossier de crédit est non seulement utile pour savoir si vous répondez aux attentes des prêteurs, mais elle constitue également une mesure efficace pour contrer le vol d’identité.

Votre pointage de crédit ne figure pas dans votre dossier de crédit, mais, si vous êtes curieux, vous pouvez l’obtenir auprès de TransUnion et d’Equifax. Par ailleurs, les services bancaires en ligne offerts par les grandes institutions financières permettent de plus en plus de consulter son pointage de crédit en temps réel. Toutefois, comme ce dernier en dit relativement peu sur votre situation de crédit, il n’est pas nécessaire de le vérifier aussi souvent que le dossier de crédit.

N. B. Contrairement à la croyance populaire, l’examen de votre dossier ou pointage de crédit n’affaiblit pas votre crédit; n’ayez pas peur de le consulter régulièrement.

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