Vous avez probablement entendu les termes « santé financière », « bien-être financier » et « planification financière ». Mais avez-vous déjà appliqué ces termes à votre situation financière?
Compte tenu des défis que pose actuellement le climat économique (hausse du coût de logement, inflation galopante et endettement croissant), il s’avère plus pertinent que jamais d’examiner de près ses propres finances. Si celles-ci sont en ordre et que votre avenir financier s’annonce stable, réjouissez-vous. Pour bien des gens toutefois, une analyse à la loupe révèle un endettement important pouvant aggraver les difficultés financières.
Voici huit clés pour comprendre l’état de vos finances et l’améliorer.
1. Evaluez sa situation financière
Savoir, c’est pouvoir. Avant de prendre des décisions concrètes, il faut d’abord dresser un portrait complet de votre situation financière. Le positif et le négatif.
Quantifiez votre avoir et vos investissements, puis établissez la liste de toutes vos dettes (sommes dues, taux d’intérêt, dates d’échéance et paiements mensuels minimaux). C’est à la suite de cet exercice que vous pourrez vous faire une idée précise de la situation, déterminer vos objectifs et, plus important encore, les moyens de les atteindre.
2. Hiérarchisez vos dettes
Pour ce faire, accordez la priorité aux dettes les plus urgentes, de manière à évacuer la pression qui vous pousse à les rembourser toutes en même temps. Ciblez les dettes à régler en priorité.
Vous serez peut-être tenté par la stratégie de la boule de neige : rembourser en premier les comptes dont la valeur est moindre... pendant que les dettes assorties de taux d’intérêt plus élevés font gonfler la facture. Privilégiez plutôt la stratégie de l’avalanche : payer d’abord les dettes à taux d’intérêt élevé, ce qui s’avérera plus rentable. Autre méthode : régler les dettes découlant de paiements omis ou en retard, car ce sont celles qui portent atteinte à votre pointage de crédit. Élaborez une stratégie visant à rembourser en priorité les dettes les plus nuisibles, celles dont les taux d’intérêt sont les plus élevés. Ce sont elles qui, à long terme, grugent vos revenus.
3. Établissez un budget
Après avoir dressé un portrait complet de votre santé financière et établi une hiérarchie de remboursement de vos dettes, prenez fermement les rênes de vos finances en préparant un budget réaliste correspondant à vos moyens. Afin de disposer de plus de latitude, élaborez ce budget en réduisant les dépenses sur lesquelles vous avez de la marge. Ce faisant, vous pourrez déterminer le montant à consacrer chaque mois au règlement de vos dettes.
4. Trouvez des solutions pour réduire vos dettes
Le remboursement d’une dette ne se résume pas à verser le montant minimum mensuel jusqu’à son règlement complet. Il existe plusieurs solutions pour réduire vos dettes. Demandez à vos créanciers s’ils peuvent vous accorder un taux d’intérêt réduit. Examinez la possibilité de consolider vos dettes pour n’en constituer qu’une seule dont le taux d’intérêt sera moins élevé. Cherchez les meilleures solutions pour réduire vos dettes avant même d’entamer leur remboursement.
5. Mettez en place un plan de remboursement
Vous avez évalué votre situation et ciblé vos dettes les plus dispendieuses. Vous avez calculé le montant que vous pouvez y consacrer mensuellement. Il est maintenant temps de mettre en place un plan de remboursement réaliste. Affectez vos fonds mensuels à vos dettes prioritaires et, surtout, faites preuve de discipline. Évitez les dépenses inutiles. Respectez votre budget et les échéances de paiement.
6. Évitez de contracter de nouvelles dettes
Lorsque vous commencez à rembourser vos dettes, l’un des principes qu’il faut garder à l’esprit est d’éviter d’en contracter de nouvelles. Excluez le recours aux cartes de crédit (sauf en cas d’urgence). Préférez d’autres modes de paiement, par exemple la carte de débit ou la carte de crédit prépayée, qui vous permettront de bénéficier de la même flexibilité, sans contracter de nouvelles dettes. Dans la mesure du possible, ne sollicitez pas de nouveaux prêts. C’est le moment d’éliminer les dettes, pas de les alourdir.
7. Trouvez des moyens d’augmenter vos revenus
N’hésitez pas à diversifier vos sources de revenus. La recherche de nouvelles possibilités d’emploi est toujours une option viable. C’est peut-être aussi le moment de vendre les objets dont vous n’avez plus besoin, ce qui vous permettra de libérer de l’espace dans votre maison et dans votre budget. Ces nouvelles sources de revenus contribueront à accélérer le remboursement de vos dettes.
8. Faites preuve de patience et de persévérance
C’est peut-être le conseil le plus important. Mais si vous avez tenu le coup jusqu’ici, il ne fait aucun doute que vous pouvez réussir. Le remboursement de dettes prend du temps. Ne dérogez pas à votre plan. Respectez votre budget. Prenez la résolution de faire preuve de patience et de persévérance pour sortir du cycle de l’endettement. Célébrez chaque petite victoire et cherchez des moyens de garder le cap.
Gardez à l’esprit qu’il existe des plans B
Même si, malgré tous vos efforts, votre situation financière représente un fardeau trop lourd – ou si la vie vous inflige des coups durs, comme une perte d’emploi ou une maladie –, sachez qu’il existe d’autres avenues et que vous pouvez obtenir du soutien. C’est ici qu’intervient le syndic autorisé en insolvabilité. Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à améliorer votre situation financière en s’intéressant à quatre aspects :
1. Évaluation financière
Si la situation vous dépasse et si la seule idée de devoir rassembler tous les éléments pour dresser un portrait clair de vos finances vous accable, un syndic autorisé en insolvabilité peut vous venir en aide.
2. Gestion des dettes
Le syndic autorisé en insolvabilité est un expert capable d’établir un plan de gestion de vos dettes adapté à votre situation financière. La hiérarchisation et la consolidation des dettes ainsi que l’élaboration d’un budget sont autant de stratégies qu’il peut explorer. Si des mesures plus importantes s’imposent, comme la proposition de consommateur ou la faillite, votre meilleur allié pour prendre cette décision est incontestablement le syndic autorisé en insolvabilité.
3. Proposition de consommateur
Si vous avez du mal à rembourser toutes vos dettes, un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à présenter une proposition de consommateur à vos créanciers. Ce plan vous permet de régler une partie de vos dettes sur une période prédéterminée.
4. Faillite
Enfin, si votre situation financière vous semble inextricable et que vous ne pouvez pas payer vos dettes, un syndic autorisé en insolvabilité vous aidera à déterminer si la faillite est la meilleure option pour vous, vous guidera tout au long de la procédure et vous expliquera ses implications financières à court et à long terme.
Dans l’ensemble, le syndic autorisé en insolvabilité vous aide à mieux comprendre l’état de vos finances, à élaborer un plan de gestion de vos dettes et à trouver des solutions pour vous permettre de briser le cycle de l’endettement et de retrouver votre liberté.
