Investir en vue de la retraite ou continuer de rembourser sa dette?

À titre de professionnel des finances des particuliers, je réponds à plusieurs questions sur l'argent. Toutefois, peu d'entre elles reviennent aussi souvent que « Devrais-je investir dans ma retraite ou rembourser ma dette? »

Évidemment, il faudrait faire les deux.

Il n'est pas toujours raisonnable de faire les deux

Dans un monde idéal, je vous recommanderais de contribuer à votre retraite et de réduire votre endettement. Mais je sais ce que vous vous dites, et vous avez raison. Je suis conscient que plus de 40 % des foyers ont moins de 200 $ de marge de manœuvre dans leur budget mensuel. Et je sais que chaque dollar compte et que vous voulez faire travailler votre argent aussi efficacement que possible.

Les finances personnelles sont malheureusement bien souvent un monde de compromis et de sacrifices. Mon objectif est de vous transmettre tous les renseignements pour prendre la bonne décision et tirer le maximum de bénéfices à court et à long terme.

Arguments pour le remboursement de la dette

Si vous faites partie des Canadiens moyens, vous êtes aux prises avec une dette d'environ 20 000 $, exclusion faite des prêts hypothécaires, principalement des leviers financiers aux taux d'intérêt élevés, comme des cartes de crédit. Étant donné que les intérêts réguliers s'ajoutent au solde impayé chaque mois, plus le temps passe, plus le remboursement devient difficile, surtout si vous n'effectuez que le paiement mensuel minimum. Il est donc compréhensible que vous vouliez vous libérer du fardeau de votre dette dès que possible.

Arguments pour l'épargne en vue de la retraite

Toutefois, même si vous venez d'entrer sur le marché du travail, le temps dont vous disposez avant la retraite n'est peut-être pas aussi long que vous l'imaginez. Il l'est encore moins pour les personnes dans la quarantaine, la cinquantaine et la soixantaine. Pour la plupart des gens, les prestations des programmes d'aide gouvernementale, comme le Régime de pensions du Canada et la Sécurité de la vieillesse, ne couvriront pas les dépenses courantes une fois à la retraite. Il est donc essentiel d'avoir amassé assez d'argent pour vous offrir le mode de vie choisi pour les 20, voire 30 années suivant votre départ à la retraite.

Poser les questions difficiles

Il n'existe pas de stratégie universelle pour déterminer quelle approche donnera les meilleurs résultats. Mais tandis que vous répondrez à chacune des questions ci-dessous, vous aurez une meilleure idée d'où votre argent doit aller pour être gagnant sur le long terme. Souvenez-vous, votre stratégie et vos tactiques n'ont pas besoin d'être fixées pour toute la durée du processus. Revenez fréquemment à ces questions afin de garder le cap sur vos objectifs et de vous assurer que vos actions cadrent avec votre situation financière du moment.

Quels types de dettes avez-vous en ce moment? Si vous traînez plusieurs dettes à taux d'intérêt élevés, comme des cartes de crédit ou des prêts sur salaire, vous souhaiterez les réduire le plus tôt possible ou peut-être même les consolider en un paiement facile assorti d'un taux d'intérêt moins élevé.

De plus, si vous craignez qu'une hausse des taux d'intérêt touche vos dettes assorties de taux d'intérêt variables, vous devriez évaluer s'il serait avantageux de négocier un taux d'intérêt fixe, qui ne subira pas les fluctuations à la hausse en fonction des tendances.

De combien de temps disposez-vous avant votre départ prévu à la retraite? Moins vous aurez de temps et plus il sera urgent de contribuer à votre régime de retraite. Vous réaliserez une économie d'impôts potentielle, laquelle pourra être réinvestie dans votre régime enregistré d'épargne ou servir à rembourser votre dette.

Traînerez-vous des dettes à la retraite? Le paiement de la dette peut rapidement devenir impossible à gérer avec un revenu fixe. Vous devrez tenir compte du paiement régulier de vos dettes dans votre revenu de retraite afin d'en évaluer la faisabilité, étant donné vos projections d'épargne actuelles et de revenus de retraite.

Déménagerez-vous dans un endroit plus petit à la retraite? Vendre votre maison et plusieurs de vos biens peut vous permettre de générer des revenus pendant la retraite que vous pourrez utiliser pour rembourser vos dettes et ajouter à votre épargne-retraite. Toutefois, vous devrez savoir combien vous retireriez de votre propriété actuelle et combien vous coûterait une nouvelle propriété plus petite afin de déterminer si vos attentes sont réalistes.

Avez-vous pensé au coût du vieillissement pendant la retraite? Les médicaments, les spécialistes, les maladies chroniques et les logements supervisés font partie du fait de vieillir. Et ils sont dispendieux. Si vous prévoyez traîner une dette à la retraite, vous aurez intérêt à savoir si vous aurez les moyens de prendre soin de votre santé à long terme.

Des solutions à l'endettement qui changeront votre vie

Vous n'êtes pas obligé de choisir entre payer votre dette et profiter d'une retraite confortable. Au cours d'une consultation confidentielle sans frais, un syndic autorisé en insolvabilité examinera votre situation financière et déterminera la solution à l'endettement qui vous convient. Que vous soyez admissible à une solution à l'endettement comme la faillite ou la proposition de consommateur, ou que vous ayez intérêt à vous tourner vers une autre des nombreuses options, le syndic autorisé en insolvabilité vous aidera à repartir à neuf afin que vous ne perdiez pas de vue ce qui compte le plus pour vous.