J’ai manqué un paiement de carte de crédit; quelles sont les conséquences?

Il peut être très stressant de manquer un paiement de carte de crédit, voire plusieurs. Les ménages canadiens sont plus endettés que jamais et les taux d’intérêt demeurent élevés, ce qui crée une pression financière plus forte que jamais sur les consommateurs.

La clé pour protéger votre santé financière réside dans la façon dont vous gérez ces défauts de paiement et dans les stratégies que vous adoptez pour éviter que cette situation ne se reproduise.

Conséquences immédiates

Si vous n’avez pas effectué au moins le paiement minimum à la date d’échéance, l’institution émettrice de votre carte de crédit applique les pénalités suivantes :

• Frais de retard : Ces derniers varient d’une carte de crédit à l’autre; ils sont indiqués dans la convention de votre carte de crédit.
• Perte du délai de grâce : Les intérêts commencent à s’accumuler sur les sommes portées à votre compte dès que vous effectuez de nouveaux achats.
• Augmentation du taux d’intérêt : Votre taux d’intérêt pourrait augmenter considérablement, ce qui risque de compliquer encore davantage le remboursement intégral de votre solde.

Baisse de votre cote de crédit

Si vos paiements accusent un retard de plus de 30 jours, votre prêteur en informera Equifax et TransUnion. Un seul retard de paiement peut :

• faire reculer votre cote de crédit de 50 à 100 points;
• figurer à votre dossier de crédit pour une période pouvant aller jusqu’à six ans, ce qui pourrait nuire à votre capacité d’obtenir un prêt personnel ou hypothécaire, ou même à louer un logement.

Après 60 à 90 jours  

Si votre solde demeure impayé après deux à trois mois, vous pouvez vous attendre à :

• recevoir des lettres et des appels insistants de l’équipe de recouvrement interne de votre créancier;
• voir votre compte assigné à une agence de recouvrement, qui pourrait également vous appeler et vous envoyer des lettres exigeant le remboursement immédiat de votre solde.

Après six mois

Si vos paiements accusent un retard de six mois, l’institution émettrice de votre carte de crédit intentera vraisemblablement certains recours :

• Poursuite des efforts de recouvrement par l’entremise de son service de recouvrement interne.
• Transmission de votre dossier à une agence de recouvrement qui se chargera de récupérer le montant en souffrance moyennant une commission.
• Poursuite en justice (ce recours est rarement intenté, sauf si le montant dû est considérable).
• Vente du compte impayé à un acheteur de créances.

Dans certains cas, un créancier peut opter pour une solution, puis pour une autre si votre solde demeure impayé après quelques mois ou quelques années. Par exemple, il pourrait d’abord confier votre dossier à une agence de recouvrement, puis vendre votre compte à un acheteur de créances après un certain temps.

Renseignez-vous sur vos droits

Il peut être épuisant de recevoir régulièrement des appels de vos créanciers. Il est important de noter que l’Agence de la consommation en matière financière du Canada vous offre des protections à cet égard.

• Vos créanciers doivent s’identifier et ne peuvent en aucun cas vous harceler ou vous menacer.
• Vous avez le droit de faire vérifier vos dettes et de demander un rapport écrit.
• Les lois provinciales imposent des obligations de divulgation plus strictes qui permettent d’éviter les pratiques déloyales. Assurez-vous de connaître celles en vigueur dans votre province.

En plus d’entraîner des frais de retard, les paiements manqués peuvent faire augmenter les taux d’intérêt applicables à vos produits de crédit, entacher à long terme votre dossier de crédit et pousser vos créanciers à entreprendre des démarches musclées.

Comme cette situation est de plus en plus fréquente et que les prêteurs se dotent de stratégies plus robustes pour gérer leurs risques, il est essentiel d’agir rapidement. Si vous avez du mal à rembourser vos dettes, communiquez avec votre conseiller de MNP pour discuter de vos options avant que la spirale de l’endettement ne s’enclenche.