La vie après les dettes : que se passe-t-il ensuite et que faire pour ne pas vous endetter de nouveau?

Vous n’avez ménagé aucun effort pour reprendre en main votre avenir financier, que vous ayez été libéré de votre faillite ou que vous ayez mené à terme votre proposition de consommateur. Votre longue épreuve est terminée et vous pouvez maintenant entreprendre votre nouvelle vie financière. Mais vous vous demandez peut-être à quoi vous attendre et comment éviter de sombrer à nouveau dans l’endettement.

Voyons ce qui se passe quand une personne est libérée de sa faillite ou a terminé sa proposition de consommateur. Nous vous donnerons ensuite des conseils pratiques pour rebâtir votre crédit et bien gérer vos dettes. 

J’ai été libéré de ma faillite. Que se passe-t-il ensuite?

Une fois que vous êtes « libéré », vous êtes dégagé de l’obligation de rembourser les dettes que vous aviez à la date du dépôt de votre faillite, à l’exception de certaines catégories qui ne tombent pas sous le coup de la loi, comme un prêt étudiant ou une pension alimentaire.

Pour bien des gens qui viennent d’obtenir cette libération, la priorité est de rétablir leur cote de crédit. La raison est que la cote de crédit R9 leur sera assignée et qu’un avis sera inscrit à leur dossier pour une période de six ou sept ans dans le cas d’une première faillite.

Rappelez-vous que le crédit n’est qu’un outil financier parmi d’autres et que vous n’avez aucune obligation de rebâtir votre crédit après une faillite si vous ne le voulez pas. Si toutefois vous souhaitez le faire, nous vous proposons la marche à suivre ci-dessous.

J’ai mené à terme une proposition de consommateur. Que se passe-t-il ensuite?

Votre proposition de consommateur est considérée comme terminée lorsque vous avez fait votre dernier versement et reçu votre attestation à cet effet. En clair, vous êtes dès lors libéré de vos créances non garanties restantes qui existaient au moment de l’acceptation de votre proposition de consommateur, à quelques exceptions près.

Vous recevrez la cote de crédit R7, qui est meilleure que la cote R9 assignée aux personnes libérées d’une faillite. Quant à votre dossier de crédit, il indiquera que vous avez déposé une proposition de consommateur et que vous l’avez menée à terme trois ans plus tard.

Tout comme ceux qui viennent d’être libérés de leur faillite, les gens qui ont terminé leur proposition de consommateur veulent en premier lieu améliorer leur cote de crédit. Mais pour eux aussi, le rétablissement de leur cote de crédit est une option parmi d’autres. Si toutefois c’est ce que vous souhaitez faire, nous vous expliquerons, plus bas la manière de procéder.

Rétablir votre cote de crédit et bien gérer vos dettes

Examinez votre dossier de crédit

La première chose que vous pouvez faire pour rétablir votre cote de crédit après avoir retrouvé votre liberté est de demander une copie de votre dossier de crédit à Equifax et à TransUnion. Vérifiez bien que toutes les informations contenues dans ces documents sont exactes et à jour, et que toutes vos dettes ont bien été rayées de votre dossier.

Dans votre dossier de crédit figurent tous les produits de crédit que vous avez eus en votre nom propre, ainsi que votre historique de versements et votre cote de crédit pour chacun d’eux. Voyez si l’état de compte et la cote de crédit associés à chacun d’eux comportent des erreurs. Si oui, faites-les corriger, car, en plus de noircir votre historique de crédit, toute erreur nuira à l’aboutissement de vos demandes futures.

Demandez-vous si vous devriez encore solliciter du crédit

Maintenant que votre faillite ou votre proposition de consommateur est derrière vous, vous comptez peut-être demander du crédit de nouveau. Voici quelques questions à vous poser pour déterminer si vous êtes prêt à faire le saut.

• Quelles sont vos attentes actuelles et futures à l’égard de vos revenus? L’évaluation de votre revenu anticipé pourrait vous indiquer si le crédit vous aidera ou vous nuira.
• Quel âge avez-vous et quel est votre train de vie? Vous pourriez avoir besoin de crédit si vous prévoyez acheter une maison ou un véhicule, ou fonder une famille. Si vous êtes près de la retraite, en revanche, votre rente de retraite et vos prestations de la sécurité de la vieillesse vous suffiront peut-être.
• Pourquoi voulez-vous obtenir du crédit ou vous en faut-il? Votre réponse vous en dira long sur votre futur usage du crédit. Elle vous aidera aussi à déterminer si le crédit est la meilleure option pour vous.

Avant de déposer une demande d’emprunt, faites-vous un plan

Planifiez bien vos affaires avant de demander du crédit. Ce sera plus facile de gérer vos dettes ensuite. Voici la marche à suivre :

• Établissez un budget : un budget vous aide à déterminer si vous avez les moyens d’acheter à crédit et de régler votre solde sans délai. Il y a plusieurs façons de procéder. Explorez-les et choisissez-en une qui vous convient. Faites de chaque carte de crédit une catégorie de dépenses à part pour que le portrait soit plus clair.
• Épargnez : plus vous avez de l’argent de côté, plus les prêteurs vous trouveront intéressant. En outre, grâce à cette épargne, vous n’aurez peut-être pas besoin de crédit pour des urgences ou de gros achats difficiles à rembourser rapidement. Dotez-vous de trois tirelires : une pour les urgences, une autre pour les dépenses occasionnelles et une dernière pour des projets précis.
• Apprenez à distinguer les produits de crédit offerts : il y a des dizaines de cartes de crédit sur le marché. Comparez-les et familiarisez-vous avec le taux d’intérêt, les frais divers et les conditions de remboursement de chacune pour trouver celle qui convient le mieux à vos besoins. Vous prendrez ainsi la meilleure décision, sans mauvaises surprises.

Prenez des mesures concrètes pour gérer votre crédit

Une fois votre demande acceptée, pour éviter de retomber dans les dettes, il sera important de bien gérer votre crédit. Grâce aux bonnes pratiques ci-dessous, vous ne prendrez plus de décisions lourdes de conséquences en matière de crédit.

• Changez de perspective : utiliser le crédit de façon responsable suppose de comprendre la différence entre avoir de l’argent et avoir accès à de l’argent. Si vous pensez à vos créanciers et à votre réputation avant de faire une demande de crédit, vous dépenserez sans doute de façon plus prudente.
• Gardez des limites de crédit basses : avoir une limite élevée de crédit, c’est une invitation à dépenser au-delà de vos moyens. Fixez-vous une limite qui respecte votre capacité mensuelle de payer pour ne pas retomber dans le surendettement.
• Gérez vos paiements : n’employez jamais plus de 30 % de votre crédit disponible. Vous pourrez ainsi assumer vos paiements sans miner votre budget.
• Remboursez vos achats rapidement : il n’est pas nécessaire de traîner un solde de carte de crédit pour rétablir votre crédit. Remboursez vos achats à mesure que vous les faites pour bâtir à la fois votre crédit et bien le gérer.

Reprenez vos finances en main

Il n’est jamais facile de reprendre ses finances en main après une faillite ou une proposition de consommateur. Les étapes que nous vous avons présentées peuvent vous aider à bien gérer votre crédit et à rétablir votre cote.

Si vous trouvez difficile de gérer votre crédit après une faillite ou une proposition de consommateur, communiquez avec un syndic autorisé en insolvabilité de MNP. Nous vous aiderons à prendre les meilleures décisions en fonction de votre situation.