L’anxiété ne devrait pas vous accabler chaque fois que le téléphone sonne

Personne ne planifie de crouler sous la dette, mais la vie est imprévisible. En parlant avec un professionnel qui comprend votre situation, vous faites un pas dans la bonne direction.

Les créanciers commencent à appeler pour savoir ce qui se passe et à quel moment ils peuvent s’attendre à recevoir leur argent lorsque vous commencez à omettre des paiements. Si vous savez que vous n’êtes pas en mesure de répondre à leurs demandes, vous sentirez l’anxiété monter chaque fois que le téléphone sonnera.

Les agents de recouvrement professionnels feront tout ce qui est légalement acceptable, et parfois plus, pour vous faire payer. En Alberta, ils peuvent vous appeler entre 7 h et 22 h, jusqu’à trois fois par semaine.

La plupart des gens évitent tout simplement de répondre au téléphone à moins de reconnaître le numéro. Cette stratégie n’est toutefois pas une solution à long terme. Les agents de recouvrement continueront d’appeler, vous enverront des lettres et, bien que les questions qu’ils peuvent poser soient limitées, communiqueront avec vos amis, votre famille, vos voisins et vos collègues. Ils pourraient même vous appeler au travail, ce qui peut vous empêcher d’accomplir vos tâches adéquatement.

Personne ne mérite de vivre dans cet état constant de peur et d’anxiété. Vous pouvez prendre des mesures légales pour faire cesser les appels des agents de recouvrement. Les conseils suivants vous aideront à réduire votre niveau de stress et à retrouver l’emballement d’un appel téléphonique.

Prévenez les appels

Si vous ratez un paiement, vos créanciers pourraient vous appeler pour connaître la raison du retard et le moment où ils recevront l’argent. La première conversation sera amicale; après tout, il se peut que ce soit tout simplement un oubli. Les appels suivants seront moins amicaux et plus directs.

Comme pour la plupart des choses de la vie, une approche proactive peut être payante. Si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements, la moindre des choses est de communiquer avec vos créanciers pour les informer de ce qui se passe. Ceux-ci peuvent prendre différentes mesures pour vous aider avec votre dette, notamment repousser le paiement ou renégocier l’entente, réduire ou éliminer les frais de retard et de service, ou dans certains cas, soustraire une partie des intérêts.

En maintenant la communication avec vos créanciers, vous pourriez les empêcher de contacter vos amis, votre famille et vos employeurs pour obtenir des renseignements. Ils pourraient vous offrir de régler votre dette avec un paiement unique ou une entente de paiement à long terme, mais certains agents ne sont pas ouverts à la négociation. Si vous ne trouvez pas de solution qui convient aux deux parties, il est peut-être temps de prendre d’autres options de gestion de dette en considération.

Si vous sentez que vous vous faites harceler ou pensez que l’agent de recouvrement n’est pas autorisé dans votre province, communiquez avec le Bureau de la consommation pour obtenir des renseignements sur le recouvrement des créances. Bien que les agents de recouvrement aient le droit de tenter d’obtenir l’argent qui leur est dû, ils doivent suivre certaines règles (lien en anglais seulement).

Trouvez une solution transformatrice pour votre dette

Si aucune façon de gérer votre dette ne correspond à votre budget, il y a d’autres possibilités. Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous épauler dans l’évaluation de votre situation financière et recommander une gamme de solutions possibles, notamment :

• La proposition de consommateur– Ce processus de règlement de dette encadré par une loi fédérale vous permet de rembourser une portion de votre dette en un seul paiement sans intérêt ou en versements mensuels sur une période d’un maximum de cinq ans. Si vos créanciers acceptent votre proposition (qui doit être faite par l’entremise d’un syndic autorisé en insolvabilité), cela mettra un terme à toutes les mesures de recouvrement, procédures de saisie-arrêt et décisions de justice contre vous. Une proposition de consommateur est adaptée à votre budget et peut souvent réduire votre dette de plus de 50 % du montant dû à l’origine.

• Faillite– Si vos créanciers refusent votre proposition de consommateur ou que votre budget ne vous permet pas d’en faire une, la faillite est une autre option encadrée par une loi fédérale pour vous permettre d’éliminer votre dette. Le processus typique comprend la renonciation de certains actifs et potentiellement d’une partie de vos revenus au syndic autorisé en insolvabilité pour contribuer à rembourser votre dette. Comme pour une proposition de consommateur, une faillite active mettra un terme à toutes les mesures de recouvrement, procédures de saisie-arrêt et décisions de justice contre vous.

• Conseils en matière de crédit – Des conseillers bénévoles en matière de crédit pourraient être en mesure de négocier avec les créanciers et les agents de recouvrement de votre part pour réduire votre dette, les intérêts ou les deux. Cette option peut être la bonne si vous n’êtes pas admissible à la faillite ou à la proposition de consommateur, ou si vous préférez ne pas prendre cette voie. Il est cependant important de noter que ces ententes ne sont pas juridiquement contraignantes et ne mettront pas nécessairement un terme aux appels de recouvrements et aux autres mesures légales.

• Consolidation – La consolidation de dettes demande de contracter un prêt d’une banque ou d’un créancier privé pour rembourser votre dette existante. Cette option peut convenir si vous avez de nombreuses dettes à intérêts élevés, comme des dettes de carte de crédit, et que votre cote de crédit est assez bonne pour que vous ayez droit à un prêt et à un taux d’intérêt plus bas que celui que vous avez actuellement. Il est important de penser au plan de remboursement et au caractère gérable du prêt selon votre budget.

Les plus grands avantages de la faillite ou de la proposition de consommateur sont qu’elles sont juridiquement contraignantes, qu’elles mettent immédiatement un arrêt des procédures sur toutes les mesures de recouvrement et que le syndic autorisé en insolvabilité gère toutes les communications avec vos créanciers. Cela vous libère de l’anxiété que vous ressentez à chaque sonnerie de téléphone, vous assure un nouveau départ financier et vous permet de reprendre une vie normale. Les deux processus comprennent une éducation en gestion financière et en rétablissement de votre cote de crédit pour vous éviter de vous retrouver dans la même situation à l’avenir.

Faites le premier appel

N’attendez pas que vos créanciers vous contactent. Si vous sentez que votre dette est accablante, communiquez dès aujourd’hui avec MNP pour obtenir une consultation confidentielle gratuite. Ensemble, nous relèverons les défis financiers auxquels vous faites face et vous placerons sur la voie d’un meilleur avenir financier.