Les dangers invisibles de l’endettement à court terme

Quand l’argent se fait rare, il est facile de se tourner vers un prêt rapide, surtout avec la promesse d’approbation quasi immédiate et sans enquête de crédit. Les sociétés de prêt sur salaire, de prêt en ligne à taux d’intérêt élevé ou de prêt de consolidation présentent souvent leurs produits comme des bouées de sauvetage financier. Mais pour bien des gens, ils deviennent une dette à long terme impossible à rembourser.

Avant de contracter un tel emprunt, il faut absolument connaître le fonctionnement de ces produits et leur coût véritable.

Pourquoi l’emprunt à court terme est-il si populaire au Canada ?

La hausse du coût de la vie, l’inflation et la stagnation des salaires expliquent qu’un nombre croissant de personnes s’en remettent au crédit pour combler leurs besoins de base. Les prêteurs à court terme séduisent donc diverses catégories d’emprunteurs :

• ceux qui ne se qualifient pas pour un prêt bancaire traditionnel;
• ceux dont le dossier de crédit est mauvais ou presque vide;
• ceux qui ont besoin d’argent immédiatement;
• ceux qui ont des factures urgentes à régler ou un revenu temporairement insuffisant.

Ils accordent leurs prêts en quelques minutes. Mais le prix de leur rapidité est élevé.

Le prêt sur salaire : le petit prêt aux coûts exorbitants

D’ordinaire, il faut repayer son prêt sur salaire dès qu’on reçoit sa nouvelle paie, qu’on soit payé aux 14 ou aux 30 jours. Dans la plupart des provinces, la loi autorise un prêteur à facturer 14 $ de frais par tranche de 100 $ empruntés.

Ça peut sembler raisonnable, mais c’est sans compter le taux annuel effectif global (TAEG). Celui qui s’applique typiquement sur ces prêts est de 300 à 400 pour cent, parfois plus.

Comme la période de remboursement est si courte, bien des emprunteurs n’arrivent pas à solder leur prêt à temps. Il s’ensuit une séquence de nouvel emprunt, d’accumulation de frais et d’escalade de la pression financière.

Voici les conséquences chiffrées d’un emprunt de 2 000 $ remboursé en 12 mois plutôt que 2 semaines.

L’emprunt consolidé à taux élevé : la fausse sécurité

Un emprunt consolidé à taux élevé se présente comme une forme de consolidation des dettes accompagnée de versements raisonnables. Mais dans les faits, le TAEG se situe souvent autour du maximum de 35 % autorisé par la loi. En clair, à long terme, on rembourse beaucoup plus que le prêt, même si, dans l’immédiat, on se croit capable de faire les versements.

En d’autres termes, cette « solution » est une invitation déguisée à s’endetter encore plus.

Les sociétés de prêt en ligne : acceptation rapide et coût caché

Ces prêteurs peuvent donner rapidement le feu vert à une demande de prêt, mais il y a un coût caché. Les risques de faire affaire avec ce genre de société sont le manque d’encadrement réglementaire de leurs activités, les frais masqués et le manque de rigueur dans la protection des données. Gardons aussi à l’esprit que pour recouvrer leur dû, ces prêteurs vont parfois contacter plus de proches d’un emprunteur que la loi le leur permet, allant jusqu’à appeler son employeur, ses amis ou sa famille pour faire pression sur lui. 

Le surendettement : en reconnaître les signaux pour l’éviter

Vous êtes sans doute en situation de surendettement si vous vous trouvez dans l’une de ces situations :

• Vous empruntez pour rembourser un précédent prêt;
• Vous payez des frais sans jamais rembourser le capital;
• Vous devez accepter des retraits automatiques sans avoir votre mot à dire;
• Vous devez faire affaire avec des prêteurs qui se vantent d’offrir l’approbation automatique ou de ne faire aucune enquête de crédit.

Si vous sentez le poids du surendettement sur vos épaules ou observez des signaux inquiétants comme ceux mentionnés ci-dessus, sachez qu’il existe des options plus prudentes. Par exemple :

• Les petits prêts auprès de coopératives de crédit;
• Les ententes de paiement avec les créditeurs;
• Un programme d’avance sur salaire de l’employeur;
• Une marge de crédit;
• Les conseils d’un syndic autorisé en insolvabilité pour bien prendre le pouls de votre option et vous libérer de vos dettes.

Le mot de la fin

Les prêteurs à court terme existent parce que les gens ont parfois besoin d’aide financière immédiate. Mais, s’ils améliorent la situation à court terme, le prêt sur salaire, l’emprunt consolidé et le recours à certains prêteurs en ligne créent des difficultés à long terme.

Si vous avez besoin de soutien financier, la question que vous devez absolument vous poser n’est pas : « est-ce que je peux obtenir un prêt? » C’est : « combien est-ce que ça va me coûter si je vis certaines difficultés? ». Parce que, comme l’illustre l’exemple des 2 000 $ empruntés, un prêt censé être remboursé en deux semaines peut devenir, mine de rien, une lourde charge financière sur cinq ans.

Si vous songez à contracter un prêt à court terme pour régler une dette, ou si le service de la dette pèse désormais si lourd sur votre budget qu’il vous semble avoir besoin d’un prêt rapide pour vous rendre à votre prochaine paie, communiquez avec un de nos syndics autorisés en insolvabilité sans tarder. Les rencontres sont sans frais, rapides et conçues pour aider les gens comme vous à retrouver leur liberté financière. 

Contactez-nous dès aujourd’hui pour un entretien confidentiel. C’est gratuit.