Les pièges et les occasions d’établissement de budget des programmes de paiement des commerces de détail

Les gens ayant un mauvais dossier de crédit peuvent éprouver de la difficulté à obtenir du crédit à un taux faible ou concurrentiel. Les prêteurs ne veulent pas prendre le risque d’accorder des prêts sans jamais revoir la couleur de leur argent. Plus votre cote de crédit est faible, plus il sera difficile d’obtenir une approbation de crédit. Cependant, tout n’est pas perdu. Dans certains cas, les programmes de paiement des commerces de détail peuvent vous aider :

1. Cartes de crédit de commerces de détail – Les programmes de paiement les plus fréquemment utilisés sont les cartes de crédit de commerces de détail. Les commerces de détail ont la réputation d’approuver des candidats qui ont de faibles cotes de crédit. Ils tenteront de vous lier à eux grâce à des cartes de crédit faciles à obtenir et offriront des escomptes, des promotions et des points de récompense. Certaines de ces cartes de crédit ont un usage limité, car elles ne peuvent être utilisées qu’à leur commerce. Par contre, un nombre croissant de commerces de détail font maintenant appel à Visa ou MasterCard pour leurs cartes, ce qui permet de magasiner ailleurs tout en utilisant celles-ci. Les cartes de crédit de commerces de détail sont généralement assorties de faibles limites de crédit et de taux d’intérêt élevés, lesquels peuvent atteindre 29,9 % ou plus. La meilleure façon de gérer de telles cartes consiste à n’y imputer que de petits montants et de payer le solde chaque mois.
2. Achetez maintenant, payez plus tard – Ce mode de paiement vous permet d’acquérir un article maintenant et de payer à une date ultérieure. Cette date est déterminée par le commerce de détail et son fournisseur de financement. Bon nombre de commerces de détail vous proposent l’offre « spéciale » d’acheter maintenant et de payer plus tard, tout en annonçant une période d’un an ou plus sans intérêt, après laquelle vous devez payer le montant entier de l’article. Il vaut toutefois la peine de lire les clauses en petits caractères, car bien souvent, vous pourriez vous voir facturer des frais administratifs, entre autres.
Aucun intérêt ne vous sera exigé si vous payez l’article pendant la période prévue dans le contrat. Cependant, même si vous payez seulement une journée après la fin de votre contrat, un taux d’intérêt élevé s’appliquera sur le solde entier à la date de l’achat ou de la livraison. Envisagez de consacrer un certain montant de votre budget mensuel afin d’être en mesure de payer le montant entier à la date prévue; de cette façon, vous disposerez de la somme requise. D’autres promotions du type « achetez maintenant, payez plus tard » proposent des plans de paiement mensuels, aux termes desquels ils divisent la transaction en 12 paiements mensuels ou plus, le dernier mois constituant les intérêts.

3. Location ou contrat de location-vente – Certains consommateurs optent pour des contrats de location‑vente pour diverses raisons, surtout ceux qui ont un très mauvais crédit, car ces contrats font l’objet d’une vérification de crédit minimale, voire aucune, et l’opération est pratique et souple. Le consommateur peut obtenir la marchandise qu’il ne pourrait pas se procurer autrement. Les pièges les plus fréquents sont les prix élevés, les frais cachés ou supplémentaires, les problèmes et les pénalités liés aux paiements tardifs et les problèmes liés aux services de réparation.
4. Catalogues – Bien qu’ils sont moins présents qu’il y a quelques décennies, les catalogues existent encore. Ils offrent la possibilité d’acheter maintenant en bénéficiant de modalités de paiement hebdomadaire ou mensuel souples assorties d’intérêts minimaux. Les catalogues ciblent les gens ayant une faible cote de crédit, et ils comportent un processus d’approbation plus simple et des périodes de paiement sans intérêt. Cependant, ils constituent une occasion facile d’améliorer votre cote de crédit en vous permettant de gérer les paiements de façon efficace. En effectuant des paiements mensuels, vous prouvez aux plus importants prêteurs que vous pouvez gérer vos fonds de façon durable et ponctuelle.
5. Mises de côté – Il s’agit d’une entente selon laquelle le commerçant met un article de côté pour un consommateur jusqu’à ce que ce dernier en ait payé le montant entier. Plutôt que d’emporter l’article et de rembourser la dette de façon régulière, le client ne reçoit pas l’article tant qu’il n’en a pas payé le plein montant sur une période convenue. Ce programme de paiement ne constitue pas du crédit, et il ne vous permettra pas d’améliorer votre cote de crédit.

Pour les gens dont l’historique de crédit n’est pas reluisant, le crédit ne comportera pas de modalités financières des plus favorables. Frais annuels, taux d’intérêt élevés, faibles limites de crédit et mauvais service à la clientèle sont souvent ce qui les attend. Utilisez toujours vos cartes de crédit intelligemment. Elles ne doivent pas être utilisées pour des achats que vous savez que vous ne pouvez pas vous permettre. Tout défaut de paiement a une incidence sur votre cote de crédit, et il peut ultérieurement nuire de façon importante à votre capacité d’acquérir des actifs importants, comme une maison.

Si vous envisagez de prendre part à l’un des programmes de paiement des commerces de détail mentionnés ci‑dessus, l’objectif doit être de payer votre facture à temps et d’améliorer votre crédit. Une autre option peut être une carte de crédit garantie (où vous déposez un montant en garantie de la carte de crédit) afin de bâtir votre historique de crédit auprès d’agences de crédit, comme TransUnion et Equifax. De cette façon, vous améliorerez votre cote de crédit et serez admissible à des taux d’intérêt moins élevés, ce qui peut se réaliser dans environ 12 à 24 mois si vous utilisez votre crédit de façon responsable.