Renouvellements hypothécaires au Canada : se préparer à une hausse des taux et gérer des dettes non garanties

Stratégies pour bien renouveler son prêt hypothécaire et surmonter les défis financiers 

Pour bien des gens, la date du renouvellement hypothécaire arrive à grands pas et la perspective d’avoir un taux plus élevé est inquiétante. Historiquement, cette étape a souvent été une simple formalité. Mais ces derniers temps, la hausse des taux d’intérêt et l’augmentation conséquente des versements hypothécaires ont alourdi le budget des familles déjà sous pression. L’ancienne formalité est donc, aujourd’hui, tout sauf ordinaire.

Si vous êtes déjà aux prises avec des dettes non garanties, il est plus vital que jamais d’aborder le renouvellement hypothécaire avec un plan clair. C’est la seule façon d’obtenir ce qu’il y a de mieux dans votre situation. 

Comprendre les mécanismes de renouvellement hypothécaire et de hausse des taux

D’ordinaire, on renouvelle son prêt hypothécaire après un terme allant de un à cinq ans, selon les modalités de l’accord qui a été signé entre les parties. Plus le terme est court, plus souvent il devient possible pour une personne de revoir les conditions de son prêt et de renégocier son taux d’intérêt.

Quand les taux d’intérêt sont bas, un renouvellement hypothécaire entraîne peu de changements. Mais dans le climat économique actuel, c’est une autre histoire. Les taux d’intérêt actuellement offerts par les institutions financières sont bien plus élevés que ceux — historiquement bas — dont nous avons profité durant la pandémie et immédiatement après. La conséquence, c’est l’augmentation des versements hypothécaires pour beaucoup (sinon tous) les propriétaires canadiens.

Le moment de renouveler votre prêt approche-t-il? Si oui, il serait prudent d’estimer la valeur du supplément à prévoir pour faire vos nouveaux versements hypothécaires. Veillez aussi à explorer toutes vos options pour obtenir le meilleur taux possible.

Se préparer à l’augmentation de ses versements hypothécaires

Avant de renouveler votre hypothèque, vous devez absolument vous préparer. Commencez par examiner votre budget mensuel. Quels sont les postes où vous pouvez réduire ou réaffecter vos dépenses ? Ayant cette question en tête, explorez les pistes suivantes :

• Déterminer quel sera le nouveau versement : il existe des calculateurs hypothécaires en ligne pour estimer le montant du nouveau versement en fonction des taux d’intérêt actuels publiés et des prévisions.
• Contacter son prêteur : discutez avec votre institution financière des taux d’intérêt et des options offertes. Vous pourriez être en mesure de négocier les modalités ou de prolonger votre période d’amortissement pour maintenir votre versement actuel, ou même le réduire. Gardez à l’esprit que cette option entraînerait le paiement d’une somme d’intérêts plus élevée sur la durée totale de votre hypothèque. Mais si les taux venaient à baisser, c’est une chose que vous pourriez revoir lors d’un futur renouvellement.
• Comparer les offres : personne n’est tenu de rester avec l’institution financière qui détient actuellement l’hypothèque. Le renouvellement hypothécaire constitue une nouvelle demande de prêt; vous n’êtes donc pas nécessairement lié à votre prêteur actuel. Consultez d’autres institutions financières : il se peut que certaines offrent des taux plus concurrentiels que d’autres ou des incitatifs particuliers pour que vous y transfériez votre hypothèque.
• Obtenir des conseils professionnels : les courtiers hypothécaires et les conseillers financiers sont outillés pour vous aider à évaluer vos options d’emprunt et à obtenir les meilleurs taux et les conditions les plus avantageuses pour votre situation financière particulière.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) offre une panoplie de ressources et même une calculatrice hypothécaire pour aider les propriétaires à planifier leur renouvellement et à estimer leurs futurs versements. En outre, elle leur fournit d’autres informations précieuses pour bien comprendre leurs droits et obligations en tant qu’emprunteurs. Ces ressources peuvent vous aider à prendre des décisions éclairées avant d’accepter un nouveau taux ou terme hypothécaire ou avant de changer d’institution financière.

Gérer ses dettes non garanties

Si on peine à rembourser ses dettes non garanties, il se peut que le renouvellement de l’hypothèque s’annonce plus inquiétant cette année que les années précédentes. Si, à l’heure actuelle, vous pouvez seulement vous permettre de faire vos versements hypothécaires, ce qui vous force à négliger vos dettes non garanties (cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels, etc.), voici quelques options à envisager :

• Parler à vos créanciers : informez vos créanciers non garantis de votre situation financière actuelle. Il se peut que certains d’entre eux soient disposés à négocier des modalités de paiement différentes, à réduire temporairement vos paiements ou à les reporter.
• Consolider vos dettes : si vous disposez d’une valeur nette sur votre maison, il pourrait être avisé de refinancer votre hypothèque et d’y intégrer vos dettes non garanties. Cette stratégie réduirait vos versements mensuels. En revanche, le solde dû sur votre hypothèque augmentera et votre maison servira de garantie.
• Faire une proposition de consommateur : une proposition de consommateur est une procédure légale en vertu de laquelle on ne rembourse qu’une partie de ce qu’on doit à ses créanciers (sans intérêts) plutôt que le montant total (avec intérêts). Une telle proposition doit passer par un syndic autorisé en insolvabilité et, si elle est acceptée, protège vos actifs tout en mettant fin aux mesures de recouvrement et aux appels de recouvrement incessants.
• Déclarer faillite : une autre option pour traiter vos dettes non garanties et garder votre maison consiste à déclarer faillite. La faillite est une procédure légale par laquelle vous demandez l’effacement total de votre dette en échange d’un engagement à remplir certaines obligations dans le cadre de cet effacement.
• Dresser un plan de gestion des dettes : faites-vous aider par un organisme à but non lucratif accrédité de conseil en crédit, comme la Société de Conseil en Crédit. Celui-ci pourrait vous aider à négocier un plan de gestion de dettes avec vos créanciers non garantis, et même vous offrir de la formation financière.

Bien que vous priorisiez probablement vos versements hypothécaires pour protéger votre maison, le non-paiement des dettes non garanties selon les modalités convenues peut amener vos créanciers à prendre des mesures légales ou à procéder à des saisies de salaire. Il est impératif que vous examiniez toutes vos options et cherchiez de l’aide professionnelle si vous avez du mal à payer votre hypothèque et vos dettes non garanties.

Ressources utiles et étapes à suivre

L’ACFC offre des conseils fiables et impartiaux sur les hypothèques, la gestion des dettes et les outils de planification et de littératie financière. Les guides de renouvellement hypothécaire et les outils de gestion de dettes peuvent vous aider à bien saisir votre situation financière et à élaborer un plan éclairé.

Le renouvellement hypothécaire en contexte de hausse des taux d’intérêt peut être déstabilisant, surtout s’il faut aussi jongler avec des paiements de dettes non garanties. En agissant tôt, en exploitant des ressources comme celles de l’ACFC et en obtenant des conseils professionnels au besoin, vous aurez en main ce qu’il faut pour élaborer un plan qui protège votre maison et vous met sur la voie d’une plus grande stabilité financière.

Si la situation vous préoccupe, envisagez de contacter l’équipe de syndics autorisés en insolvabilité de MNP. Ces spécialistes chevronnés exploreront avec vous toutes vos options et veilleront à ce que vous ayez toutes les informations nécessaires pour prendre les meilleures décisions possibles pour votre avenir. Rappelez-vous que vous n’êtes pas seul et qu’un syndic autorisé en insolvabilité de MNP est là pour vous guider à tirer votre épingle du jeu.