Proposition de consommateur : ses effets sur votre cote de crédit et la façon d’y remédier

Si vous êtes aux prises avec d’importantes dettes et cherchez une façon d’éviter la faillite, peut-être avez-vous envisagé la proposition de consommateur. De quoi s’agit-il? D’une entente légale entre vous et vos créanciers en vertu de laquelle vous vous engagez à rembourser une partie de vos dettes seulement sur une période déterminée.

Cette entente peut vous aider à alléger le fardeau de l’endettement ainsi que vos paiements mensuels, en plus de mettre un frein aux frais d’intérêts et aux appels de recouvrement. Cependant, elle pourrait aussi entacher votre dossier de crédit et miner votre capacité à emprunter dans l’avenir. Pour rétablir votre crédit à la suite d’une proposition de consommateur, il faut d’abord comprendre les répercussions d’une telle démarche.

La cote de crédit, c’est quoi?

La cote de crédit reflète votre solvabilité globale. En d’autres termes, c’est une estimation de votre capacité à rembourser vos dettes à temps. Au Canada, les créanciers et d’autres institutions font état de l’historique de crédit de chaque consommateur à deux agences d’évaluation du crédit : Equifax et TransUnion. L’historique comprend l’état de vos comptes de crédit actuels et passés (cartes de crédit, prêts hypothécaires, autres prêts, etc.).

Sur la base de ces informations, les agences utilisent un système de pointage pour vous attribuer une cote entre 300 et 900. Plus votre score est élevé, meilleure est votre cote de crédit, et meilleures sont vos chances d’obtenir des produits de crédit assortis de taux d’intérêt concurrentiels et de conditions avantageuses.

Proposition de consommateur : quels effets sur votre cote de crédit?

Bien qu’une proposition de consommateur soit une option intéressante pour de nombreuses personnes confrontées à des difficultés financières, elle comporte certains inconvénients avec lesquels vous devrez composer à court et à long terme, que voici.

1. Votre cote de crédit chutera

Le nombre de points que vous perdrez dépendra de votre score actuel et de la quantité de dettes que vous avez contractées. Il n’est pas possible de déterminer avec exactitude à combien se chiffrera cette baisse, puisque les agences d’évaluation du crédit ne révèlent pas leurs méthodes de calcul. Toutefois, certains spécialistes estiment qu’une proposition de consommateur peut faire chuter votre cote de 100 à 200 points.

2. L’entente sera inscrite à votre dossier de crédit

Votre proposition de consommateur sera inscrite à votre dossier pendant les trois années suivant la fin de l’entente ou les six années suivant la date à laquelle vous avez déposé votre proposition, selon la première de ces occurrences. Cette note indiquera aux éventuels prêteurs que vous avez eu de la difficulté à rembourser vos dettes dans le passé et que vous pourriez être un emprunteur à haut risque.

Conseils pour rétablir votre cote

La bonne nouvelle, c’est que les conséquences d’une proposition de consommateur sur votre cote de crédit ne sont pas permanentes. En effet, dès le dépôt de votre proposition, vous pouvez commencer à rebâtir votre cote, et cette dernière pourrait même surpasser votre score actuel à la fin de l’entente!

Voici comment.

• Effectuez vos paiements à temps — Les agences d’évaluation du crédit ne seront pas informées de vos versements, mais lorsque votre proposition arrivera à échéance, le gouvernement fédéral les avisera de la situation. En respectant les modalités de votre entente, vous démontrez votre engagement à remédier à vos problèmes de dettes et à redresser votre situation financière.

• Procurez-vous une carte de crédit avec garantie — Ce type de carte de crédit nécessite le versement d’un certain montant en guise de garantie, qui constituera votre limite de crédit. Vous pourrez rétablir votre cote en utilisant ce montant de façon responsable et en effectuant régulièrement les paiements, dont seront informées les agences d’évaluation du crédit. Assurez-vous cependant de choisir une carte qui n’est pas assortie de frais et de taux d’intérêt élevés et dont les renseignements de crédit sont transmis à la fois à Equifax et à TransUnion.

• Faites une utilisation judicieuse du crédit — Une fois que vous aurez obtenu une carte de crédit avec garantie, utilisez-la pour effectuer de petits achats que vous pourrez rembourser intégralement chaque mois. N’utilisez pas plus de 30 % du montant dont vous disposez et évitez de multiplier les demandes de produits de crédit; autrement, les prêteurs pourraient vous considérer comme un emprunteur à risque.

• Suivez votre dossier de crédit — Equifax et TransUnion peuvent vous remettre gratuitement une copie de votre dossier de crédit une fois par année. Vous pouvez également accéder à votre cote de crédit en ligne, moyennant des frais, ou par l’intermédiaire de certains services gratuits. En surveillant votre dossier et votre cote de crédit, vous pourrez plus facilement suivre vos progrès, comprendre vos erreurs et contester toute information inexacte, le cas échéant.

Et la suite?

Même si vous devrez vous armer de patience pour rebâtir votre crédit après une proposition de consommateur, sachez qu’il est tout à fait possible de le faire. En suivant ces conseils, vous pourrez redresser votre cote, améliorer vos chances d’atteindre vos objectifs financiers et, à terme, vous engager sur la voie de la liberté financière.