Que sont les dépenses impulsives et pourquoi sont-elles si difficiles à éviter?

De temps en temps, nous tous, à part peut-être les plus économes, faisons des achats imprévus ou non planifiés. On ne parle pas ici d’aller chercher du lait ou de faire réparer sa voiture soudainement : ce sont généralement des achats coûteux et souvent non nécessaires qui assouvissent un désir spontané.

Ces dépenses sont typiquement précédées par une envie intense et inexplicable d’avoir une chose. En un instant, notre esprit rationalise la valeur de la transaction et conclut qu’en plus d’être nécessaire, l’article apportera du bonheur à long terme.

Un achat impulsif occasionnel peut être une façon saine de vous récompenser, pour autant que votre argent réservé aux dépenses discrétionnaires vous le permette, que vous preniez le temps d’en profiter pleinement et que ce soit une pratique véritablement occasionnelle. Malheureusement, ce genre de rationalisation peut vite prendre un mauvais tournant pour justifier toutes sortes de dépenses coûteuses et non durables.

Pourquoi effectuons-nous des dépenses impulsives?

Nous dépensons souvent de façon impulsive parce que cela fait du bien. Vous avez travaillé fort pour votre argent, dont la majorité est déjà dépensée avant même d’être déposée dans votre compte bancaire. Une satisfaction profonde et une heureuse rébellion viennent du fait de le dépenser sur une chose sur laquelle vous avez le contrôle total.

Cependant, le sentiment initial de bonheur est souvent suivi de la culpabilité, de la honte et de l’autocritique. La seule chose plus puissante que cette poussée initiale de satisfaction est le regret languissant que de nombreux acheteurs ressentent après avoir pris du recul.

Des réponses de la neuroscience et de la psychologie

Il est évident que d’autres éléments entrent en compte pour nous convaincre à un moment précis que l’irrationnel est rationnel. La psychologie et la neuroscience peuvent nous donner des indices.

D’un point de vue neurobiologique, c’est la dopamine qui motive principalement les dépenses impulsives. Cette molécule de motivation du cerveau joue un rôle central dans l’atteinte d’objectifs précis comme l’obtention d’une promotion, l’amélioration de notre santé physique et la recherche d’un partenaire amoureux. Sans elle, nous n’aurions jamais l’envie de répondre à nos besoins essentiels. Cependant, lorsque la plupart de ces besoins sont satisfaits, il arrive que le système de dopamine se dérègle et nous pousse à désirer des choses que nous ne voulons pas vraiment avec le même enthousiasme.

La pyramide des besoins de Maslow est une autre façon de visualiser ce comportement. Cette théorie veut que tous les humains cherchent à combler des besoins de plus en plus complexes au cours de leur vie. Chaque étage de la pyramide doit être comblé avant de pouvoir passer au suivant. La base comprend les besoins essentiels à la vie, comme la nourriture, l’eau et le logement. Les besoins de sécurité, de socialisation et de nature psychologique comme l’estime, l’appartenance et l’épanouissement s’en suivent.

Les achats impulsifs peuvent contribuer à assouvir nos besoins psychologiques et, du moins c’est ce que l’on s’imagine, nos sentiments d’épanouissement. Le consumérisme et l’exposition constante au marketing futé ont entraîné notre esprit à associer l’achat et la possession de biens au bonheur, au statut social et à la réussite.

Avant chaque achat, une sécrétion de dopamine nous pousse à combler le prochain étage de la pyramide de Maslow. Après l’achat, les endorphines déclenchent chimiquement les récepteurs de plaisir de notre cerveau. Lorsque la sécrétion d’endorphines cesse, l’euphorie disparaît rapidement et la réalité de notre décision nous frappe.

À quel moment les dépenses impulsives deviennent-elles problématiques?

La réponse dépend beaucoup des circonstances de chaque personne. Ce sont généralement les personnes ayant un faible revenu ou de fortes dettes qui risquent de souffrir des dangers immédiats des achats impulsifs tout simplement parce que leur budget est serré. Toutefois, plus le pouvoir d’achat est élevé, plus les achats risquent d’être coûteux et imprudents. Les dépenses impulsives peuvent donc être problématiques pour n’importe qui.

Voici quelques indicateurs de problèmes :

• Incapacité à épargner pour les dépenses imprévues (réparations à la voiture ou au domicile, perte d’emploi, etc.), les achats importants (voyage, voiture, maison, etc.) ou la retraite;
• Fins de mois difficiles;
• Utilisation régulière de cartes et marges de crédit sans plan pour les rembourser;
• Incapacité à payer les soldes de carte de crédit au complet à la fin du mois;
• Augmentation graduelle des dettes;
• Anxiété après avoir effectué un achat impulsif;
• Conflits familiaux en raison des dépenses.

Cas extrêmes

Dans certains cas extrêmes, les dépenses impulsives peuvent devenir une dépendance au magasinage. Tout comme un toxicomane recherche l’effet psychotrope de sa substance de choix ou un joueur compulsif recherche l’exaltation du prochain gros lot, les acheteurs compulsifs recherchent la poussée d’endorphines qui suit immédiatement leurs achats. Comme toute autre dépendance, la dépendance au magasinage a des conséquences financières, mentales et émotionnelles bien réelles, et de l’aide médicale est souvent requise pour vaincre cette condition.

Quelles sont les conséquences des dépenses impulsives?

Même si elles ne deviennent pas une dépendance qu’on peut diagnostiquer, les dépenses impulsives peuvent quand même avoir des effets négatifs sur la santé financière et mentale d’une personne.

Vivre constamment au-dessus de ses moyens peut mener à une augmentation du recours au crédit pour arriver à combler ses besoins essentiels. Cela fait augmenter la portion du revenu servant à payer les dettes, ce qui à son tour mène à d’autres emprunts. De plus, lorsque l’acheteur impulsif découvre à quel point les dépenses impulsives à crédit ont fait augmenter le prix de ses achats à cause des intérêts cumulés, cela crée une source d’insatisfaction.

Les effets cumulatifs des dépenses impulsives peuvent mener à une incapacité d’atteindre des objectifs financiers à long terme ou, dans les cas où la dette qui en résulte n’est pas gérable, l’insolvabilité.

Comment gérer les dépenses impulsives?

Il vaut la peine de répéter ce qui suit : nous sommes tous humains, et tous les humains sont susceptibles de céder à la pression de l’achat impulsif. Cela ne signifie pas pour autant que nous sommes tous des victimes de notre biologie et de notre psychologie innées. Il suffit de faire preuve d’un peu de sensibilisation et de beaucoup de pratique pour résister à la tentation.

Voici quelques étapes que vous pouvez prendre pour éviter les dépenses impulsives :

• Soyez à l’affût de vos impulsions (quelles choses êtes-vous le plus susceptible d’acheter, à quel endroit et à quel moment?).
• Pensez au nombre d’heures travaillées pour payer l’achat potentiel.
• Faites une liste d’achats et respectez-la.
• Remettez l’achat à la semaine suivante, puis évaluez s’il est encore important.
• Ne magasinez pas pour vous distraire.
• Mettez au point un budget qui comprend de l’épargne et un montant d’argent limité pour le divertissement.
• Ouvrez un compte épargne pour mettre de l’argent de côté en fonction de votre budget.
• Rappelez-vous qu’il est bien de vous gâter, mais seulement à l’occasion.

Comment réparer les dommages causés par les dépenses impulsives?

La Loi sur la faillite et l’insolvabilité prévoit des options de nouveau départ et de soulagement permanent des dettes pour les débiteurs honnêtes, mais malchanceux. Si vous vous sentez accablé et avez de la difficulté à rembourser vos dettes, pensez à planifier une consultation confidentielle gratuite avec un syndic autorisé en insolvabilité de MNP pour savoir si une faillite ou une proposition de consommateur est une solution qui vous convient.

En plus de vous soulager de vos dettes résultant de vos dépenses impulsives, ces deux options comprennent également des séances de consultation financière qui vous aideront à comprendre les causes sous-jacentes de vos dépenses et à adopter de meilleures stratégies de budgétisation à l’avenir. Vous obtiendrez aussi des conseils et des outils pratiques pour rebâtir votre crédit et réparer tout dommage financier découlant de vos achats impulsifs.