Tout ce que vous devez savoir pour prendre votre retraite sans dettes

Les Canadiennes et les Canadiens adultes de tous âges sont aux prises avec l’endettement, et ce fardeau est d’autant plus lourd à l’aube de la retraite.

Vous avez travaillé pendant des décennies et le moment est venu de récolter les fruits de votre dur labeur et de profiter de la vie. L’endettement à l’approche de la retraite, quelle qu’en soit l’importance, peut être une source de stress inutile.

Lorsque vous planifiez votre retraite, vous devez accorder la priorité au remboursement de vos dettes. L’approche adoptée variera d’une personne à l’autre, mais le fait de savoir ce que vous devez et d’avoir un plan de remboursement vous donnera la tranquillité d’esprit nécessaire pour réaliser vos rêves de retraite sans subir la pression d’un lourd fardeau de dettes.

Que vous souhaitiez vous attaquer seul au remboursement de vos dettes de recourir aux services d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), vous devez tenir compte de certains éléments pour prendre votre retraite sans dettes.

Selon ma situation financière, la retraite est-elle envisageable?

Nul ne peut prédire l’avenir, mais rien ne nous empêche de le planifier. En ce qui concerne la retraite, la façon dont vous gérez vos finances est un élément clé du casse-tête.

La tenue d’un budget, la planification et l’épargne réfléchies et minutieuses vous donneront les outils dont vous avez besoin pour subvenir à vos besoins et atteindre vos objectifs sans craindre les conséquences de l’endettement ou la nécessité de reporter votre projet de retraite.

Vous devez tenir compte de plusieurs facteurs dans la planification de votre retraite.

• Quels seront mes revenus?
  • Évidemment, la retraite s’accompagne d’une diminution importante des revenus. Vivre avec un budget réduit et fixe présente certains défis. L’épargne, les dettes, les REER, ainsi que les prestations d’un régime de retraite gouvernemental sont autant d’éléments composant votre situation financière à la retraite.
• Quelle sera l’incidence de la retraite sur mes dépenses?
  • Selon votre situation, certaines dépenses diminueront après le départ à la retraite. Vous n’assumerez plus les frais de déplacement quotidien vers le lieu de travail, mais les frais de remboursement de vos dettes seront les mêmes et pourraient augmenter si le capital impayé croît. Aurez-vous la même couverture d’assurance à la retraite? Planifiez-vous un déménagement ou la vente de votre résidence? Notre équipe de conseillers peut vous aider à évaluer ces divers facteurs pour optimiser votre stratégie.
• Quel est mon taux d’endettement actuel?
  • La planification de la retraite exige un examen approfondi de votre situation financière, de vos dettes et de tous les éléments connexes. Serez-vous en mesure de gérer votre endettement, même si votre revenu diminue? Les dettes semblent-elles insurmontables à l’aube de la retraite? Réfléchissez à ce qu’une retraite sans dettes signifierait pour vous et élaborez un plan financier qui vous aidera à atteindre cet objectif.
• Quels sont vos projets de retraite?
  • Vous devez connaître vos projets de retraite pour savoir combien d’argent il vous faudra pour les concrétiser. Atteindre vos objectifs est tout à fait possible. Avec l’accompagnement de nos conseillers, vous pouvez établir un plan et déterminer les ressources financières nécessaires pour concrétiser votre projet tout en assurant votre bien-être à long terme.

Conjuguée à une situation d’endettement, la retraite peut sembler inaccessible ou angoissante, mais il existe des mesures pour atténuer l’incidence de vos dettes sur vos objectifs.

Établir un budget, épargner et fixer des objectifs et des échéances réalistes font partie de la stratégie visant à assurer votre bien-être après le départ à la retraite.

Planifier une retraite sans dettes

Qu’importe votre âge et le stade de vie que vous avez atteints, votre retraite doit être planifiée. Songez à votre vie telle que vous souhaitez la vivre à cette et élaborez un plan détaillé. Dressez un plan composé d’objectifs souples et qui vous donne toute la liberté d’apporter des changements lorsque votre situation se précisera.

Voici quelques facteurs importants dans la planification de votre retraite.

• Horizon temporel. Quand souhaitez-vous prendre votre retraite? Déterminez une date précise qui vous servira de repère. En tenant compte du nombre d’années qui vous séparent de cette date, il faut établir des objectifs de remboursement de vos dettes. De plus, vous devez déterminer quand vous commencerez à toucher des prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV). Vous pouvez toucher les prestations du RPC à 60 ans et celles de la SV à 65 ans, mais vous pouvez aussi les reporter jusqu’à votre 70^e Plus vous attendez avant de les toucher, plus leur montant sera élevé.
• Revenu. Déterminez le montant dont vous aurez besoin pour maintenir un niveau de vie réaliste pendant votre retraite. Additionnez vos dépenses mensuelles prévues après le départ à la retraite et multipliez le total par le nombre d’années que vous espérez vivre pour obtenir une estimation approximative. Divisez ensuite ce montant par le nombre d’années qui vous séparent de la date prévue de votre départ à la retraite, puis divisez le résultat par 12. Le résultat de ce calcul correspond au montant que vous devrez épargner chaque mois pour atteindre votre objectif de retraite.
• Budget. Quelles mesures mettrez-vous en place pour atteindre vos objectifs d’épargne et ainsi prendre votre retraite à l’âge souhaité? Un budget est un outil utile pour maîtriser vos dépenses à la retraite et, lorsque vous avez une idée précise de votre revenu dans les années à venir, il vous aide à établir une routine. Songez au montant d’un fonds d’urgence éventuel et à la façon dont ce montant pourrait changer selon l’évolution de vos dépenses en soins de santé ou liées au logement après la retraite.
• Biens immobiliers et placements. De nombreux retraités réduisent la taille de leur résidence, une décision qui peut favoriser le remboursement d’une bonne partie des dettes et la réduction des dépenses liées au logement. Si vous avez des placements, diversifiez votre portefeuille afin de réduire le plus possible les risques et d’optimiser les rendements. Consultez un conseiller financier qui vous aidera à prendre des décisions éclairées concernant de tels changements.

Quelles sont mes options?

Si votre endettement compromet vos projets de retraite, il est temps de parler à un syndic autorisé en insolvabilité de MNP afin de bien comprendre les options qui s’offrent à vous pour régler vos dettes et déterminer le meilleur choix.

La proposition de consommateur et la faillite sont les options les plus efficaces d’allègement de la dette. Elles permettent de personnaliser l’approche en fonction de votre situation particulière.

La proposition de consommateur pourrait convenir davantage aux retraités qui ont du mal à joindre les deux bouts et qui possèdent des biens, comme une maison, qu’ils ne veulent pas perdre. En revanche, la faillite pourrait être la solution optimale pour les retraités qui ne possèdent pas de maison et ne se soucient pas de devoir reconstituer leur crédit. Les deux options présentent des avantages et des inconvénients, qui varient selon vos besoins.

Franchir le premier pas est souvent l’étape la plus difficile du processus. Cependant, il ne faut pas avoir peur de gérer vos dettes avant la retraite. Des conseillers peuvent vous guider.