La vie après les dettes : quoi faire pour rebâtir son crédit après une faillite ou une proposition de consommateur?

La tâche de rebâtir son crédit peut sembler presque aussi intimidante que celle de régler ses dettes par une faillite ou une proposition de consommateur. On peut facilement avoir l’impression de se trouver au pied d’une montagne... alors qu’on vient tout juste de s’épuiser à en escalader une tout aussi haute.

Si vous êtes dans cette situation, en contemplant ce nouveau sommet à gravir, rappelez-vous ceci : vous êtes bien plus solide et capable qu’en début de processus, des mois plus tôt. Et comme toujours, vous n’avez pas à essayer de tout grimper d’une seule enjambée. Pour arriver au sommet, il faut y aller de quelques pas chaque jour. La feuille de route qui suit vous aidera à clarifier vos buts, à définir votre démarche et à visualiser la récompense qui vous attendra en fin de parcours.

Première étape : obtenir copie de votre dossier de crédit

Après avoir déclaré faillite ou déposé une proposition de consommateur, votre priorité doit être d’obtenir copie de votre dossier de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion pour en vérifier l’exactitude. Si, par malheur, il est erroné ou incomplet ou si votre cote y est inexacte, votre crédit sera plus long à rebâtir. Ce serait comme essayer de grimper le long d’un sentier abrupt chaussé de sandales au lieu de bonnes bottes de randonnée.

Familiarisez-vous avec tous les détails de votre dossier et faites corriger sans délai la moindre inexactitude. Vous y gagnerez financièrement à long terme.

Deuxième étape : établir vos objectifs financiers

On n’escalade pas une montagne sans se préparer : il faut savoir où l’on va et ce dont on aura besoin pour s’y rendre avant de faire le premier pas sur le sentier. Rebâtir son crédit, ce n’est pas différent.

Réfléchissez à vos buts financiers et mettez-les par écrit. Certains types de produits de crédit peuvent vous aider à les atteindre. Qu’espérez-vous accomplir?

• Acheter une maison éventuellement?
• Acheter un nouveau véhicule dans quelques années?
• Emprunter pour rénover votre propriété actuelle?
• Emprunter pour retourner aux études ou payer celles de vos enfants?
• Avoir l’esprit en paix, sachant que vous aurez accès à du crédit au besoin?

Chacun de ces objectifs est à votre portée, à condition de rester dans la bonne voie et de savoir où vous allez. Plus tôt vous dresserez votre plan, plus vite vous le réaliserez. 

Troisième étape : choisir une approche

De même que tous les sentiers ne mènent pas au sommet de la montagne, toutes les approches pour rebâtir son crédit ne conviennent pas à votre situation et à vos buts.

La carte de crédit avec garantie

Un prêteur pourrait vous demander un dépôt de sûreté avant de vous octroyer une carte de crédit. Pour lui, il s’agit de se protéger en cas de défaut de paiement de votre part. C’est un peu l’équivalent du dépôt qu’on doit parfois laisser à la location d’une maison. Le prêteur conserve le dépôt et vous verse des intérêts jusqu’à ce que vous vous qualifiiez pour une carte sans garantie.

Le solde maximal que vous pourrez encourir sera petit, mais gardez votre solde en cours plus petit encore – voire à zéro – et n’utilisez la carte que pour un achat que vous pourrez rembourser immédiatement. C’est le moyen le plus sûr de gérer votre crédit, surtout si la chose vous a été difficile autrefois.

Quand vous aurez gagné la confiance du prêteur, il acceptera peut-être d’augmenter votre solde maximal ou de retirer les garanties associées à votre carte. Mais attention : un tel changement ne vous donnerait pas le feu vert pour dépenser plus! Ce serait plutôt une façon de vous récompenser pour votre assiduité à payer votre droit d’emprunter.

Le prêt remboursable par versements et la marge de crédit

Un jour viendra où vous pourrez envisager des produits de crédit à plus long terme, comme un prêt remboursable par versements ou une marge de crédit.

Un prêt remboursable assorti d’un calendrier de versements est un des moyens les plus sûrs de rebâtir votre crédit, car vous n’avez plus accès à l’argent que vous avez repayé. Si vous choisissez cette approche, veillez à ce que votre prêteur informe les agences de crédit de vos versements.

Une marge de crédit est un produit de crédit renouvelable assorti d’une limite de crédit élevée. Le taux d’intérêt et le versement minimal sont faibles. Cela dit, l’accès facile et récurrent au crédit peut donner à une personne la fausse impression qu’elle a toute liberté pour dépenser plus. Agissez avec prudence.

Une combinaison de produits de crédit

Si l’achat d’une maison figure parmi vos objectifs, une approche combinant plus d’un produit est peut-être votre meilleure option. Entendons ici le fait d’avoir deux ou trois formes de crédit renouvelable (cartes ou marges de crédit) et de les utiliser régulièrement durant deux ou trois ans pour relever vos limites de crédit jusqu’à un certain niveau.

C’est l’approche que recommandent de nombreux prêteurs hypothécaires pour se bâtir un historique et une note de crédit solides, puis se qualifier plus facilement pour un prêt hypothécaire. Elle est plus longue et exige préparation et exécution consciencieuses, mais les options qu’elle ouvre au bout du compte valent largement le temps et les efforts investis.

Faire un pas à la fois

Seul, on va plus vite, mais ensemble, on va plus loin, comme le dit l’adage. Ça vaut autant pour l’escalade en montagne que pour l’action de rebâtir son crédit. Apprenez des autres : expliquez vos buts à un professionnel des services financiers et demandez des recommandations et de l’aide pour évaluer vos options.

Enfin, allez-y un pas à la fois. Et n’oubliez pas, ici et là, de vous arrêter pour prendre la mesure de vos efforts à ce jour et vous féliciter du chemin parcouru.

Obtenir les bons conseils

Si le poids de vos dettes et le stress qui en découle vous écrasent, adressez-vous à un syndic autorisé en insolvabilité pour connaître vos options. Il examinera votre situation, vous interrogera sur vos buts et vos enjeux, et vous aidera à faire le tri des options qui vous aideront à prendre un nouveau départ.