Votre dossier de crédit et votre pointage de crédit
2019-05-17
Votre dossier de crédit contient des renseignements provenant de différents prêteurs, comme les sociétés émettrices de cartes de crédit, les banques et les entreprises de téléphonie mobile. Ces renseignements incluent la date d’ouverture de votre compte, le montant de vos dettes, votre historique de paiements, la fréquence à laquelle vous avez dépassé votre limite de crédit et le nombre de fois où votre compte a été saisi aux fins de recouvrement.
Votre dossier de crédit permet également de savoir si vous avez émis des chèques sans provision, déclaré faillite ou déposé une proposition de consommateur, en plus d’indiquer les demandes de prêteurs et les éléments enregistrés, comme les saisies-arrêts de salaire ou les privilèges sur une automobile.
Pour entretenir un rapport sain avec l’endettement, il est essentiel de consulter régulièrement votre dossier de crédit et de comprendre chacun des facteurs qui influent sur votre solvabilité.
Calculer son pointage de crédit
Votre pointage de crédit est un portrait chiffré de votre solvabilité. Il varie entre 300 (faible) et 900 (excellent). Un pointage de 650 vous rend généralement admissible à la plupart des prêts et cartes ou marges de crédit.
Pour établir votre pointage de crédit et déterminer si le risque de crédit est acceptable, chaque prêteur éventuel attribuera à votre compte une note en deux parties d’après votre dossier de crédit d’Equifax ou de TransUnion.
La première partie consiste en une lettre indiquant le type de crédit :
- R : crédit renouvelable (comme les cartes de crédit)
- I : crédit à tempérament (comme les emprunts hypothécaires, le financement d’un véhicule et les prêts personnels)
La seconde partie est un pointage qui reflète vos habitudes de crédit. Le plus souvent, ces renseignements figurent à votre dossier de crédit pendant six ans, à l’exception des options de gestion de dettes et des demandes des créanciers, qui ne s’effacent généralement qu’après trois ans.
| Pointage | Description |
|---|---|
| 1 | Paie comme convenu (à temps) |
| 2 | Entre 31 et 59 jours de retard |
| 3 | Entre 60 et 89 jours de retard |
| 4 | Entre 90 et 119 jours de retard |
| 5 | Plus de 120 jours de retard |
| 7 | Des remboursements sont effectués en vertu d’une option de gestion de dettes (proposition de consommateur, séances de conseils en gestion financière, programme de gestion de dettes, etc.) |
| 8 | Reprise de possession |
| 9 | Radiation pour cause de « mauvaise créance » |
Facteurs de pondération
Le pointage de crédit varie souvent d’un créancier à l’autre, puisque chaque institution utilise sa propre formule pour le calculer. La plupart du temps, il ne varie que légèrement, mais ces écarts peuvent tout de même avoir une incidence sur votre admissibilité au crédit, le montant de crédit auquel vous avez droit et le taux d’intérêt.
Equifax calcule l’incidence de chaque facteur selon la pondération approximative suivante :
| Pondération approximative | Facteur |
|---|---|
| 35 %; | Habitudes de paiements
|
| 30 % | Crédit utilisé et disponible
|
| 15 % | Antécédents de crédit
|
| 10 % | Renseignements publics
|
| 10 % | Vérifications des renseignements Chaque fois que vous faites une demande de crédit, cela entraîne une vérification de vos renseignements, ce qui laisse une note dans votre dossier. Un trop grand nombre de ces demandes dans un court laps de temps nuira à votre pointage de crédit. D’un autre côté, si vous demandez une copie de votre dossier de crédit ou que vos créanciers existants en obtiennent une copie à jour, votre pointage de crédit demeurera intact. |
| Autres renseignements
Les créanciers veulent parfois savoir depuis combien de temps vous occupez votre emploi et habitez à votre adresse actuelle, et s'informer de votre niveau de revenu, entre autres choses. |
Améliorez votre pointage de crédit
Pour différentes raisons – pas seulement pour obtenir une augmentation de votre limite de crédit, du crédit additionnel ou un taux d’intérêt plus concurrentiel – il est dans votre intérêt de maximiser votre pointage de crédit. Bon nombre de propriétaires procèdent à une vérification de la solvabilité des nouveaux locataires. De plus, les employeurs canadiens peuvent légalement demander à connaître le pointage de crédit des candidats dans le cadre d’une vérification complète des antécédents.
Il importe également de bien établir vos objectifs et vos aspirations : avez-vous l’intention d’acheter un jour une maison? Qu’arrivera-t-il si vous souhaitez faire l’acquisition d’un nouveau véhicule? Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous vous ouvrirez des portes.
Voici quelques astuces de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada pour augmenter votre pointage de crédit.
Surveillez l’historique de vos paiements
L’historique de paiements est le facteur qui influe le plus sur votre pointage de crédit. Pour l’améliorer :
- effectuez toujours vos paiements à temps;
- réglez au moins le paiement minimum chaque mois (idéalement la totalité du solde);
- communiquez avec le prêteur immédiatement si vous éprouvez des difficultés à payer votre facture;
- n’omettez jamais un paiement, même si vous contestez une facture.
Utilisez le crédit judicieusement
Ne dépassez jamais votre limite de crédit et évitez autant que possible d’utiliser plus de 35 % de votre crédit disponible. Plus votre utilisation du crédit est importante, plus le risque est élevé pour vos créanciers, même si vous remboursez la totalité du solde à temps.
Pour déterminer votre utilisation optimale du crédit, additionnez les limites de tous vos produits de crédit (cartes et marges de crédit, emprunts, etc.), et multipliez le total par 0,35.
Par exemple, si vous possédez une carte de crédit d’une limite de 5 000 $ et une marge de crédit d’une limite de 10 000 $, vous disposez d’un crédit de 15 000 $. Ainsi, essayez de ne pas emprunter plus de 5 250 $ à la fois (15 000 $ x 0,35 = 5 250 $).
Augmentez la durée de votre historique de crédit
Plus votre compte de crédit restera ouvert longtemps, meilleur sera votre pointage de crédit. En d’autres termes, les comptes relativement nouveaux risquent de faire diminuer votre pointage de crédit. Même si vous faites transférer un ancien compte dans un compte nouvellement ouvert, vos prêteurs considèrent le crédit comme nouveau.
À titre d’exemple, certaines sociétés émettrices de cartes de crédit vous offriront un taux d’intérêt promotionnel sur votre solde actuel si vous le transférez dans un nouveau produit. Prenez garde! Le nouveau compte sera peut-être moins cher à court terme, mais il pourrait nuire à votre solvabilité de façon générale.
Envisagez de ne pas fermer un compte que vous avez depuis longtemps, même s’il ne vous sert plus. Utilisez-le à l’occasion pour le maintenir actif, et passez en revue votre contrat pour vous assurer qu’aucuns frais de service ne vous seront facturés si le compte reste ouvert sans être utilisé.
Limitez les demandes de crédit et les vérifications de solvabilité
Il est normal et acceptable de recourir au crédit de temps à autre. Cependant, si un trop grand nombre de vérifications de solvabilité figurent à votre dossier, les prêteurs pourraient croire que vous tentez d’obtenir du crédit de façon urgente ou que vous vivez au-dessus de vos moyens.
Toute vérification inscrite à votre dossier de crédit par suite d’une demande de crédit fera diminuer votre pointage de crédit. Quiconque consultera votre dossier de crédit remarquera ces vérifications et pourrait y voir un risque accru.
Voici des exemples de vérifications :
- demandes de cartes de crédit et d’emprunt;
- nouveaux contrats de téléphonie mobile ou de services publics;
- certaines demandes de location;
- certaines demandes d’emploi.
Pour restreindre le nombre de vérifications de solvabilité inscrites à votre dossier :
- limitez vos demandes de crédit;
- quand vous magasinez une nouvelle voiture ou une hypothèque, si vous faites des demandes de prix à plusieurs prêteurs dans une période de deux semaines, elles seront combinées et traitées comme une seule demande;
- faites une demande de crédit seulement en cas de réel besoin.
Variez vos instruments de crédit
L’utilisation d’un seul type de crédit, par exemple une carte de crédit, pourrait avoir une incidence négative sur votre pointage de crédit. Les prêteurs verront d’un bon œil si vous avez des produits de crédit variés, par exemple une carte de crédit, un prêt-auto et une marge de crédit.
Cela dit, tâchez de vous servir du crédit intelligemment; si vous contractez trop de dettes ou omettez de régler vos paiements à temps ou en totalité, votre pointage de crédit en souffrira. Par conséquent, évitez toute dette que vous ne sauriez gérer.
Vérifiez votre dossier de crédit
Si vous en faites la demande, les agences d’évaluation du crédit sont tenues de vous fournir gratuitement une copie de votre dossier de crédit. Consultez-le à l’occasion pour vous assurer que les renseignements qu’il renferme sont exacts et à jour. Vous pouvez communiquer avec Equifax en ligne ou par téléphone directement au 1-800-465-7166, ou avec TransUnion au 1-800-663-9980.
Si vous trouvez une information erronée dans votre dossier de crédit, informez-en l’agence d’évaluation immédiatement. Les agences d’évaluation de crédit sont tenues par la loi de recevoir les questions portées à leur attention. Si vous n’êtes pas satisfait de la façon dont votre dossier est traité, vous pouvez déposer une plainte auprès du ministère de votre province qui s’occupe des questions liées à la consommation.
Des solutions à l’endettement
Vous êtes accablé par les dettes et craignez qu’elles ne nuisent à votre dossier de crédit et à votre pointage de crédit? Communiquez dès maintenant avec un syndic autorisé en insolvabilité pour obtenir une consultation confidentielle gratuite.
Ensemble, vous passerez en revue votre historique de crédit et discuterez de vos problèmes et de vos objectifs afin que vous puissiez prendre un nouveau départ sur le plan financier. Vous pourriez être admissible à une solution à l’endettement comme la proposition de consommateur ou la faillite. Votre syndic pourrait également vous proposer des stratégies ou vous diriger vers d’autres personnes pour vous libérer de l’endettement une fois pour toutes.
Votre syndic autorisé en insolvabilité vous aidera à prendre la décision qui répond le mieux à vos besoins, de sorte que vous retrouviez la santé financière et surmontiez les obstacles qui pourraient empêcher la réalisation de vos projets.
