Votre proposition de consommateur peut se terminer agréablement

Supposons que vous faites partie d’une famille où votre partenaire et vous avez des carrières bien rémunérées. Le revenu annuel net du ménage est d’environ 120 000 $, soit approximativement 10 000 $ par mois. Votre famille, soit votre partenaire, vos deux enfants et vous, vivez bien, mais peinez à arriver.

Le loyer mensuel est d’environ 2 500 $, et votre partenaire et vous conduisez deux véhicules neufs dont les taux d’intérêt sont de presque 0 %, mais dont le financement est d’à peu près 350 $ toutes les deux semaines par véhicule, soit approximativement 758,33 $ par mois, par véhicule. Ces voitures étaient vos récompenses, à votre partenaire et vous-même, pour avoir terminé l’éducation et la formation requises pour poursuivre vos carrières!

Toutefois, à vous deux, vous cumulez approximativement 100 000 $ de dettes non garanties (cartes et marges de crédit). Ces dettes ont été contractées pour que chaque conjoint, à son tour, puisse arrêter de travailler afin de parfaire son éducation ou sa formation et se qualifier pour son emploi professionnel. Par conséquent, le revenu familial a diminué et les cartes et marges de crédit ont été utilisées pour payer les dépenses mensuelles du foyer. De plus, comme ce fut un long processus sur trois ou quatre ans entre votre partenaire et vous, vous avez atteint vos limites de crédit. Le coût du service des dettes, soit les paiements minimums, est d’environ 1 400 $ par mois.

Malgré vos revenus combinés, vous ne faites pas de progrès dans la réduction de vos obligations de dettes. Vous remarquez que chaque dollar gagné sert chaque mois à payer les frais de vie, comme la nourriture, les cellulaires, l’assurance auto et les vacances annuelles en Floride, et les paiements minimums des dettes. Votre partenaire et vous avez beau faire de votre mieux, vous n’êtes pas en mesure de verser plus que les montants minimums, et les soldes restent encore inchangés sur vos cartes et marges de crédit.

Vous aimeriez tous deux éventuellement acheter une propriété, mais vous savez qu’il est actuellement impossible d’épargner pour une mise de fonds et qu’il sera très difficile de vous qualifier pour une hypothèque tant que vous avez des dettes et aucune mise de fonds. Vous décidez donc qu’un prêt de consolidation d’une banque vous sera avantageux, car il pourra vous guider vers un avenir sans dettes.

Après avoir consulté différentes banques, votre partenaire et vous êtes épuisés et découragés, car bien que les banques soient heureuses de vous offrir un prêt de consolidation, les conditions de paiement sont d’à peu près 2 100 $ par mois pendant cinq ans! Vous n’êtes déjà pas en mesure d’économiser un sou pour rembourser vos dettes, il est très peu probable que vous puissiez chacun trouver 700 $ de plus chaque mois pour rembourser le prêt de consolidation.

En faisant des recherches en ligne, vous découvrez comment un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider en ce qui concerne votre situation financière. Vous êtes tous deux intimidés par la complexité de la proposition de consommateur et de la faillite, mais en sachant que la première consultation est sans obligation, confidentielle et gratuite, vous décidez de prendre rendez-vous avec MNP Ltée.

Lors du rendez-vous, le syndic prend le temps de vous écouter pour comprendre votre situation financière et ce qui est arrivé pour que vous contractiez les dettes. Il vous pose ensuite des questions pour avoir un portrait global de votre situation financière actuelle. Puis, d’une façon juste et sans jugement, il vous explique les différentes options qui s’offrent à vous deux, leur fonctionnement ainsi que les frais et les avantages de chacune d’entre elles.

Les options offertes sont très complètes : continuer sans faire de changements (ce qui, selon votre expérience, n’est pas efficace pour rembourser vos dettes), opter pour une solution commerciale comme un prêt de consolidation (que, vous le savez déjà, vous ne pouvez pas vous permettre), faire une proposition de consommateur ou déclarer faillite. Il a été très utile que le syndic vous explique les frais et avantages de toutes les options, car ce tiers expert a été en mesure de confirmer vos observations.

Le syndic autorisé en insolvabilité vous suggère la proposition de consommateur comme étant probablement la meilleure méthode pour remédier à la situation de dette actuelle et propose un versement de 1 000 $ par mois pendant 60 mois, pour un total de 60 000 $, ce qui est équitable. Cette proposition vous semble équitable, car votre conjoint et vous êtes en mesure d’en effectuer les paiements. Elle est également équitable pour vos créanciers, puisque vous leur offrez plus d’argent que ce qu’ils recevraient si vous déclariez faillite.

Même si cette option est alléchante en raison de l’amélioration de vos liquidités et de la réduction de vos dettes de 40 % (en plus du taux d’intérêt fixe), les conséquences négatives sur votre historique de crédit vous empêchent d’opter sur le champ pour la proposition de consommateur. Vous craignez de ne jamais être admissibles à une hypothèque si la proposition de consommateur apparaît à votre dossier de crédit.

En terminant la rencontre pour que vous puissiez y réfléchir, le syndic vous remet une brochure publiée par le Bureau du surintendant des faillites, qui contient des renseignements sur la proposition de consommateur et la faillite. Cela réaffirme les renseignements fournis par le syndic. De plus, celui-ci vous donne les coordonnées d’un courtier hypothécaire afin que vous puissiez confirmer indépendamment que même s’il faudra du temps pour rebâtir votre crédit, une proposition de consommateur réussie ne vous rendra pas inadmissibles à une hypothèque.

Pendant que votre partenaire et vous réfléchissez à aller de l’avant avec la proposition de consommateur, les avantages (un paiement mensuel fixe et un règlement de la dette légal et sans intérêt) et les inconvénients (les conséquences sur votre historique de crédit et l’impossibilité d’obtenir du crédit au besoin si des dépenses imprévues ont lieu durant la proposition de consommateur) vous préoccupent énormément. Vous décidez ensemble d’attendre au cas où d’autres solutions se présenteraient.

Au fil des mois, la situation devient de plus en plus frustrante malgré vos meilleurs efforts. Chaque mois, même si vous versez plus que les paiements minimums requis par les établissements de crédit, vous devez souvent vous servir de ces comptes pour payer vos frais de subsistance habituels. Par conséquent, vous ne faites aucun progrès vers la réduction des montants dus. Le plus frustrant est lorsque vous pensez que si votre partenaire et vous aviez fait une proposition de consommateur, les paiements mensuels actuels rembourseraient la proposition et serviraient à quelque chose plutôt qu’à payer les intérêts et non la majorité de vos dettes à vos créanciers.

Après une longue délibération et, en rétrospective, beaucoup de temps, vous décidez d’aller de l’avant et d’entamer le processus de proposition de consommateur avec MNP Ltée.

Lors du rendez-vous de signature des documents, le syndic passe en revue ce que votre partenaire et vous devez faire pour remplir adéquatement la proposition de consommateur et vous informe que vous pouvez, si possible, augmenter le montant des versements pour devancer la date de fin de la proposition. Il vous dit aussi que vous ne pouvez accuser trois mois de retard de paiement, car la proposition de consommateur sera annulée.

Sans qu’une réunion des créanciers soit nécessaire, ceux-ci jugent la proposition acceptable et elle est approuvée par la cour. Quel soulagement!

Deux séances de consultation financière sont obligatoires dans le cadre de la proposition de consommateur. Au cours de ces séances, votre partenaire et vous étudiez les modules d’éducation financière fournis par le Bureau du surintendant des faillites et rencontrez un conseiller en insolvabilité qualifié. Les sujets abordés sont très utiles, notamment comment faire le suivi des dépenses et du budget (article en anglais seulement), l’établissement d’objectifs financiers (article en anglais seulement) et même de quoi est composée une cote de crédit.

En mettant en pratique vos apprentissages, votre partenaire et vous faites un suivi assidu de vos frais et des vérifications périodiques pour veiller à ce que vos dépenses soient conformes à celles prévues à votre budget. Vous prenez même l’occasion d’apprendre à vos enfants (article en anglais seulement) comment développer de bonnes habitudes financières. Avec le temps, vous êtes, à vous deux, en mesure de créer un fonds d’urgence et d’augmenter le montant des versements mensuels à la proposition de consommateur afin de la terminer avant la fin des 60 mois prévus.

Maintenant que vous faites de beaux progrès avec la proposition de consommateur, vous pouvez prendre le temps de rêver à devenir propriétaires un jour. En fait, vous avez déjà commencé ensemble à élaborer un plan voulant qu’une fois la proposition de consommateur réussie, vous prendrez les mesures pour rebâtir vos dossiers de crédit (article en anglais seulement), et mettrez de côté l’argent qui servait à payer votre proposition pour une mise de fonds. Tout cela semble tellement réaliste et réalisable!

Êtes-vous dans une situation semblable à celle de cette famille au début du billet, soit avoir de la difficulté à effectuer les paiements minimums ou à faire baisser les montants dus tout en rêvant d’être un jour propriétaire? Avez-vous d’autres rêves qui semblent si lointains en raison de votre situation financière actuelle? Une collaboration avec un syndic autorisé en insolvabilité peut vous permettre d’élaborer un plan pour régler vos dettes afin que vous puissiez un jour réaliser vos rêves.