Quatre choses à savoir pour comprendre l’impact d’une proposition de consommateur sur votre crédit
Si vous êtes lourdement endetté et craignez de ne jamais pouvoir briser le cycle des fins de mois difficiles, une proposition de consommateur pourrait vous aider à prendre un nouveau départ financier.
Cet article est le troisième d’une série consacrée à la proposition de consommateur, la procédure à suivre et les raisons qui pourraient en faire la bonne solution pour vous débarrasser de vos dettes non garanties.
- Une proposition de consommateur a un impact moindre sur votre cote de crédit qu’une faillite.
La proposition de consommateur fera descendre votre pointage de crédit au niveau « R7 » (la deuxième plus mauvaise cote) alors qu’en déclarant faillite, votre cote de crédit serait « R9 », soit la cote la plus basse. Quoique certains créanciers futurs peuvent considérer la proposition de consommateur comme équivalente à une faillite de la même façon, la plupart y sont plus favorables.
- Une proposition de consommateur ne sera pas indiquée à votre dossier de crédit aussi longtemps qu’une faillite
Une proposition de consommateur demeure inscrite à votre dossier de crédit pour une période minimale de trois ans après l’obtention de votre certificat d’exécution intégrale ou un maximum de six ans.
Si vous optez pour un paiement forfaitaire (un seul versement), toute trace de votre insolvabilité sera effacée de votre dossier de crédit après trois ans (contre six à sept ans pour une première faillite). Toutefois, si vos paiements s’étalent sur cinq ans, il ne restera qu’une année avant que soit effacée de votre dossier toute mention d’une proposition de consommateur.
- La proposition de consommateur vous permet de conserver vos cartes de crédit dont le solde est nul.
Les créanciers non garantis à qui vous ne devez pas d’argent ne sont pas inclus dans votre proposition de consommateur. Habituellement, vous pouvez garder vos cartes de crédit si leur solde est nul. Si vous souhaitez emprunter de nouveau, cela est possible durant votre proposition de consommateur, mais vous aurez sans doute de la difficulté à trouver quelqu’un qui voudra vous prêter de l’argent. De plus, nous vous déconseillons de faire des demandes d’emprunt durant une proposition de consommateur.
- Une proposition de consommateur n’inclut pas vos dettes garanties.
La proposition de consommateur ne concerne que les créanciers non garantis. Vous ne perdrez donc pas votre maison ni votre voiture tant que vous faites vos paiements. Vous pourrez même renouveler votre hypothèque, au besoin. Toutefois, si vous êtes en mesure de dégager un profit de la vente de votre maison ou de votre voiture, vous pourriez utiliser cet argent pour rembourser votre proposition de consommateur.
