Endettement : des conséquences qui vont bien au-delà de l’aspect financier

Les dettes ne font pas que miner nos finances. Elles écorchent notre esprit, en plus de s’immiscer dans notre quotidien. Dans un contexte où le coût de la vie augmente plus rapidement que les salaires, beaucoup d’entre nous s’enfoncent dans l’endettement, malgré tous leurs efforts et leur bonne volonté.

Les conséquences ne sont pas que pécuniaires

Le plus grave, c’est que l’endettement affecte non seulement nos finances, mais aussi divers aspects importants de notre vie : nos proches, nos aspirations, notre santé, nos projets de retraite, etc.

Santé mentale

Le trio maléfique des temps modernes, composé de l’anxiété, de la dépression et du stress, n’est jamais très loin. Notre rythme de vie est plus effréné que jamais et les journaux télévisés et les réseaux sociaux alimentent notre inquiétude en permanence, ce qui met à rude épreuve notre santé mentale. En ajoutant l’endettement à ce bouillant mélange, la situation peut vite dégénérer.

Nous pouvons même avoir une réaction de combat ou de fuite similaire à celle des premiers humains lorsqu’ils se sentaient menacés par des tigres à dents de sabre. Jadis temporaire, mais maintenant quotidienne, une telle réaction amène notre système à produire beaucoup plus de cortisol et d’adrénaline qu’il ne peut en supporter. Lorsque le spectre de l’endettement plane au-dessus de notre tête, chaque appel téléphonique, courriel ou lettre se transforme en menace. Cette vigilance constante exacerbe l’anxiété et favorise l’adoption de stratégies d’évitement malsaines, comme l’abus de substances ou même l’automutilation.

Plus nos finances se détériorent, plus le désespoir, la détresse et la perte d’estime de soi, des sentiments annonciateurs d’une dépression, risquent de se mettre de la partie. La culpabilité qui en découle peut nous perturber au point de rendre la recherche de solutions encore plus laborieuse. Conséquence : notre endettement continue d’augmenter, et nous nous retrouvons dans un cercle vicieux dont nous avons du mal à nous sortir en raison du stress et de la détérioration de notre santé mentale.

Santé physique

Le fardeau de l’endettement peut avoir une incidence sur deux des plus importants aspects de notre vie : l’alimentation et le sommeil. Lorsque ces besoins fondamentaux ne sont pas comblés, notre bien-être physique s’en ressent.

La recherche d’un réconfort et de la facilité entraînent souvent une mauvaise alimentation. En période de stress, nous avons tendance à consommer des aliments souvent malsains et ultra-transformés, riches en gras et en sucre. Lorsque le travail nous épuise et que nos finances nous stressent, nous pouvons être tentés de nous tourner vers la malbouffe, à plus forte raison lorsque cette option semble moins coûteuse que l’épicerie. Mais en réalité, une telle alimentation contribue à l’augmentation de la pression artérielle, à la détérioration de la santé cardiaque, au développement du diabète de type 2 et à d’autres problèmes de santé.

Nous pourrions croire que les personnes qui travaillent d’arrache-pied et qui sont fortement endettées tombent d’épuisement à la fin de la journée, mais ce n’est pas le cas. Elles ont plutôt tendance à faire de l’insomnie, ce qui les empêche de cumuler les sept à huit heures de sommeil dont elles ont besoin pour régénérer leurs capacités physiques et cognitives. Cette situation peut avoir des effets sur la santé à court et à long terme, comme la hausse de la pression artérielle et l’augmentation du risque de démence.

Nous coupons souvent le temps consacré à l’exercice et aux autres activités de loisir, comme les sports communautaires ou l’entraînement en salle, puisque ces activités sont considérées comme coûteuses et énergivores. Manque d’exercice, mauvaise alimentation, nuits écourtées : notre santé physique peut considérablement se détériorer lorsque nous nous soucions trop de notre endettement.

Difficultés relationnelles

Si la santé mentale et physique se détériore, les relations interpersonnelles ne sont sans doute pas au beau fixe. Les soucis financiers figurent parmi les principales causes de divorce. En effet, de trop nombreux couples ne survivent pas aux dommages collatéraux de l’endettement. Souvent, les conjoints ont des divergences d’opinions sur la façon d’alléger leurs dettes ou s’accusent l’un et l’autre de dépenses excessives.

Mais les conjoints ne sont pas les seuls à écoper. Les relations entre parents et enfants peuvent également en subir les répercussions. En effet, les parents qui doivent porter un lourd fardeau financier sont souvent moins patients envers leur progéniture. Comme ils cumulent les heures de travail dans le but d’augmenter le plus possible leurs revenus, ils peuvent manquer d’énergie pour jouer avec leurs enfants ou leur consacrer du temps de qualité.

Enfin, nos relations avec nos amis, les membres de notre famille proche et élargie, ainsi que nos collègues pourraient également en subir les effets. En consacrant plus de temps et d’énergie que nécessaire à notre travail et à nos soucis financiers, nous en aurons forcément moins pour entretenir de saines relations avec notre entourage.

Occasions manquées

Il s’agit de l’une des conséquences les plus sournoises de l’endettement. Si nous cumulons des dettes importantes, nous pourrions rater des occasions de nous propulser vers de nouveaux sommets et de réaliser des gains financiers. En effet, lorsque toute notre attention est mobilisée par la gestion des dettes, les occasions d’investissement peuvent se retrouver dans notre angle mort. Épargne, remboursement du prêt hypothécaire, placements pour faire fructifier notre portefeuille : tout cela est relégué au second plan face au spectre de l’endettement.

Par ailleurs, la recherche de solutions à nos problèmes d’endettement peut accaparer l’énergie que nous pourrions investir dans d’autres aspects de notre vie. Par exemple, nous risquons de ne pas donner le meilleur de nous-mêmes au travail, de négliger la formation continue ou de mettre de côté un retour aux études en raison du coût associé, ou encore d’être contraints de consacrer tout notre temps et toute notre énergie à générer des revenus supplémentaires pour améliorer notre situation.

Les occasions manquées peuvent rapidement se multiplier en raison de l’endettement. Il s’agit d’une conséquence insidieuse qui peut nous rattraper au fil du temps.

Report de la retraite

Voilà l’enjeu qui peut faire le plus mal au bout du compte. Nous rêvons tous de marcher vers le soleil couchant et profiter de belles années après avoir travaillé dur toute notre vie. Mais plus nos dettes s’accumulent, plus nous risquons de devoir remettre notre départ à la retraite et de voir notre rêve s’estomper jour après jour. Le principe est d’une cruelle simplicité : si nous consacrons tous nos fonds disponibles au remboursement de nos dettes, nous ne pourrons pas épargner pour ce moment tant attendu, à plus forte raison dans le cas de travailleurs autonomes ou de ceux qui ne bénéficient pas d’un régime de retraite ou d’un REER auquel cotise leur employeur.

La plupart des régimes de retraite sont conçus pour inciter les participants à cotiser le plus tôt possible afin de tirer profit des intérêts composés. Plus nous retardons notre adhésion à un tel régime en raison de notre endettement, moins nous profiterons de l’effet des intérêts composés. Autrement dit, tarder à rembourser nos dettes risque de repousser le moment de notre départ à la retraite.

Nous sommes là pour vous

Personne ne devrait avoir à jongler tout au long de sa vie avec des dettes qui minent sa situation financière. Des solutions existent, et vous n’êtes pas seul. Consulter un syndic autorisé en insolvabilité est un premier pas dans la bonne direction. Vous pourriez constater que la faillite n’est peut-être pas une option aussi catastrophique que vous le pensiez, ou qu’une proposition de consommateur pourrait mieux vous convenir. Votre syndic vous aidera à y voir plus clair en fonction de votre propre situation.

Si vous vivez un stress financier attribuable à votre endettement, n’oubliez pas de prendre soin de vous et de vos proches tout au long de la démarche qui vous permettra de vous en libérer.