La retraite peut sembler une réalité bien lointaine quand on a 30 ans, mais vous mettez votre avenir financier en jeu si vous ne commencez pas votre planification dès maintenant. En agissant avec prévoyance, vous assurerez votre liberté financière et éviterez le stress de ne pas pouvoir subvenir à vos besoins une fois rendu à la retraite.
Voici un petit guide pour vous aider à planifier votre retraite et à éviter les difficultés financières.
1. Établissez des objectifs clairs pour prévenir les déficits
Avant de parler chiffres, prenez le temps d’imaginer votre retraite. Comment envisagez-vous votre mode de vie, rendu à cette étape? Que devez-vous faire pour concrétiser vos rêves? Voulez-vous voyager? N’avoir plus d’hypothèque sur votre maison? Atteindre l’indépendance financière? Si vous connaissez vos objectifs, il vous sera plus facile d’estimer le montant que vous devez épargner pour les atteindre plus tard.
2. Tirez le maximum des contributions de votre employeur
Votre employeur offre un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un régime de retraite? Tirez-en le maximum – surtout si votre employeur offre des cotisations de contrepartie, essentiellement de l’argent gratuit qui peut majorer considérablement votre épargne et vous servir de coussin financier. Si votre budget le permet, pensez aussi à verser des cotisations supplémentaires à chaque période de paie.
3. Ouvrez un compte de retraite fiscalement avantageux et cotisez-y
Que votre employeur vous offre un régime de retraite ou non, envisagez d’ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un REER personnel. Dans un CELI, votre argent peut fructifier à l’abri de l’impôt, et vous pouvez le retirer en tout temps, ce qui en fait une option flexible d’épargne à court et à long terme. Des cotisations régulières, aussi petites soient-elles, feront boule de neige au fil du temps. Si vous n’êtes pas à l’aise avec l’idée d’ouvrir un compte par vous-même, n’hésitez pas à discuter avec un conseiller financier qui pourra vous aider.
4. Investissez en fonction de votre tolérance au risque
À 30 ans, le temps joue en votre faveur. Un portefeuille diversifié d’actions, d’obligations, etc., vous aidera à faire fructifier votre argent à long terme. Mais tenez toujours compte de votre tolérance au risque et évitez les investissements spéculatifs qui pourraient mener à des pertes et mettre votre sécurité financière en péril.
5. Faites un budget et priorisez l’épargne
Vous pourriez facilement repousser la question de la retraite à plus tard pour vous concentrer sur vos autres responsabilités : prêt étudiant, hypothèque, dépenses familiales, etc. Il est toutefois important de « se payer soi-même d’abord », c’est-à-dire de prioriser son épargne-retraite avant d’autres dépenses variables comme les sorties au restaurant ou un nouveau sac à main. Ainsi, la retraite restera une priorité et vous atténuerez vos risques de difficultés financières.
6. Attaquez-vous à vos dettes de façon stratégique
Les dettes à intérêt élevé, comme les cartes de crédit, peuvent miner votre santé financière et gruger l’argent que vous mettez de côté pour atteindre vos objectifs de retraite. Efforcez-vous de les rembourser le plus rapidement possible tout en cotisant pour votre retraite. En conjuguant remboursement et épargne, vous garantirez votre stabilité financière à long terme et pourrez rembourser vos dettes à intérêt plus faible comme les prêts étudiants ou votre hypothèque.
7. Augmentez vos cotisations au fil du temps pour accroître votre portefeuille
Vos cotisations de retraite devraient augmenter au même rythme que votre revenu. Augmentez-les une fois par année ou à chaque hausse salariale. Vous aurez moins de difficulté à le faire si vous vivez selon vos moyens. En épargnant de 10 à 15 % de plus, vous aurez la satisfaction de voir croître votre épargne-retraite, et donc votre porte-monnaie.
8. Trouvez des façons d’épargner davantage
Pensez à des façons d’augmenter votre revenu si vous voulez épargner plus, mais que vos moyens actuels ne le permettent pas ou que vos frais de subsistance sont tels qu’il vous est difficile de le faire. Vous pourriez, par exemple, diversifier vos sources de revenus grâce à un deuxième emploi, à un bien locatif ou à des investissements. Toutefois, n’oubliez jamais qu’il y a des répercussions fiscales au fait d’occuper un deuxième emploi ou d’avoir toute autre source de revenus supplémentaires.
9. Passez en revue votre plan et modifiez-le pour garder le cap
Il est rare qu’un budget ou un plan financier soit coulé dans le béton : vous devez le modifier quand les choses changent. C’est aussi le cas pour votre situation financière et vos objectifs de retraite. Passez votre plan de retraite en revue chaque année pour modifier vos cotisations, vos investissements et vos stratégies, et ainsi garder le cap.
Franchissez la prochaine étape
Planifier sa retraite est un exercice qui exige de la discipline et la capacité de faire au besoin des choix difficiles pour ne pas perdre ses objectifs de vue, mais ces efforts en valent largement la peine. Si vous commencez jeune, tirez profit des divers instruments d’épargne et suivez votre plan, vous pourrez avoir la retraite dont vous rêvez.
Si vous croulez sous les dettes ou vivez des difficultés financières, communiquez avec un syndic autorisé en insolvabilité. Nous vous aiderons à évaluer toutes les options d’allègement de la dette et vous pourrez choisir celle qui conviendra à votre situation personnelle. Ensemble, nous pouvons vous aider à préparer un avenir sans dettes.