Devrais-je demander une nouvelle carte de crédit pour m’acquitter d’une dette?

Si vous avez du mal à rembourser vos dettes de cartes de crédit, vous pourriez être tenté d'en demander une nouvelle (idéalement à un taux moins élevé) pour profiter d'un transfert de solde ou de promotions avantageuses offertes par votre banque. L'utilisation d'une carte de crédit pour en rembourser une autre se nomme transfert de solde et peut s'avérer avantageuse. Je vous conseille fortement de magasiner les cartes de crédit avant d'opter pour une telle stratégie.

Ce qu'il faut savoir

Tout comme pour l'achat de chaussures, vous devrez faire votre choix parmi une grande variété d'instruments de crédit. Et puisque vous n'achèteriez pas de talons hauts pour courir un marathon, vous devriez également être certain de choisir la carte qui aidera à payer votre solde le plus rapidement possible.

Frais de transfert de solde – Un transfert de solde vers une nouvelle carte comporte presque toujours des frais. Ceux-ci représentent habituellement un pourcentage du solde total. Par exemple, si vous transférez 1 000 $ à des frais d'admission de 3 %, le coût de votre transfert totalisera 1 030 $.

Taux d'intérêt – Pour que le transfert en vaille la peine, vous voudrez profiter de paiements mensuels inférieurs à vos paiements actuels. Assurez-vous que la nouvelle carte est assortie d'un taux d'intérêt plus faible que votre taux actuel et qu'il le restera.

Si l'on vous offre un taux promotionnel sur une carte nouvelle ou actuelle, vérifiez pour combien de temps. Ils sont souvent d'une durée de six, neuf ou douze mois. Assurez-vous d'être en mesure de rembourser le solde avant que le taux promotionnel ne vienne à échéance, ou encore, que le taux régulier est inférieur à votre taux d'intérêt actuel.

(Remarque : À l'expiration de la promotion, certaines banques peuvent vous facturer le transfert de solde comme une avance de fonds, ce qui représente un taux d'intérêt sur les achats jusqu'à 5 % plus élevé que le taux en vigueur sur la carte.)

Frais annuels – La plupart des cartes de crédit ont des frais annuels se chiffrant entre 100 $ et 1 000 $ (ou 8 $ à 80 $ par mois). Ils sont principalement fréquents pour les cartes assorties d'un faible taux d'intérêt ou d'un programme de récompenses. Veillez à ce que les frais additionnels ne dépassent pas ce que vous économiserez en intérêts.

Lisez attentivement le contrat de carte de crédit. Les institutions sous réglementation fédérale comme les banques sont tenues d'indiquer clairement dans le formulaire de demande de cartes de crédit les renseignements concernant les caractéristiques principales, dont les taux d'intérêt et les autres frais.

Avantages – Comparez les à-côtés de votre carte de crédit actuelle à ceux de votre nouvelle. Laissez‑vous tomber certains avantages comme des primes de voyage, des points sur achats ou des remises en argent? Si oui, l'argent que vous économiserez en intérêt mensuellement compensera-t-il ces pertes?

Choisir la bonne carte

L'Agence de la consommation en matière financière du Canada a conçu un outil de comparaison de cartes de crédit qui vous aidera à trouver celle qui vous convient le mieux. Entrez simplement les caractéristiques recherchées pour comparer directement les cartes de crédit de différentes institutions financières que l'outil vous propose.

Rembourser sa dette

Ne perdez pas de vue la raison pour laquelle vous avez entamé ce processus. Une fois que vous avez transféré votre solde, coupez immédiatement au ciseau votre ancienne carte de crédit afin de ne plus l'utiliser et accumuler de nouvelles dettes.

Dressez ensuite les grandes lignes de votre plan de remboursement de la nouvelle carte. Établissez un budget et effectuez un suivi de vos dépenses. Souvenez-vous que changer de carte de crédit ne suffit pas, vous devrez aussi changer vos comportements.

Des solutions à l'endettement qui changeront votre vie

Malheureusement, tout le monde n'est pas admissible à une nouvelle carte ou à un transfert de solde. Sachez que d'autres options s'offrent à vous. Au cours d'une consultation gratuite et confidentielle, un syndic autorisé en insolvabilité passera en revue votre situation financière et vous aidera à comprendre vos options.

Que vous soyez admissible à une proposition de consommateur ou à un prêt de consolidation, ou que vous ayez besoin d'aide pour établir un budget, votre syndic vous fournira toute l'information nécessaire pour prendre une décision stratégique et éclairée afin de repartir à neuf et mettre fin à l'endettement une fois pour toutes.