L’idée d’un budget vous décourage? Payez-vous en premier

Si vous deviez dresser la liste des dix choses que vous aimez faire dans vos temps libres, il y a fort à parier que l'établissement d'un budget n'y figurerait pas. Vous n'êtes pas le seul. Selon certaines estimations, seulement le tiers des ménages nord-américains prévoient du temps chaque mois pour déterminer ce qu'ils font de leur argent.

Je peux comprendre. L'établissement d'un budget peut vous rappeler vos dettes et les efforts qu'il vous reste à fournir pour atteindre vos objectifs financiers. Sans compter que personne n'aime les contraintes. Une planification rigide et arbitraire peut sembler enlever tout plaisir et spontanéité.

Mais si je vous disais que l'inverse est aussi vrai, que le plaisir, la spontanéité, la réduction du stress et l'amélioration de la qualité de vie sont précisément les raisons pour lesquelles il vaut la peine d'établir un budget? Et si j'ajoutais que l'exercice ne prend pas plus de cinq minutes, seulement quelques fois par mois?

Établissez une vision

Avant d'aller plus loin, il est essentiel de bien comprendre pourquoi un budget s'avère important. Il va sans dire qu'il aide à prendre ses responsabilités sur le plan financier et à parer aux urgences. Mais quelle est la véritable raison? Quelle vue d'ensemble faut-il avoir? Quelle est la lumière au bout du tunnel?

L'établissement d'un budget n'exige pas forcément de vous imposer des contraintes très strictes et d'être méthodique ou conservateur à outrance. Il s'agit simplement de reprendre le contrôle de vos finances, de décider de la façon dont vous dépensez votre argent et de reconnaître que vous avez travaillé d'arrache-pied et que vous méritez d'être justement récompensé pour votre temps et vos efforts, quelle que soit cette récompense.

Lorsque vos objectifs financiers à long terme sont clairs, vous trouverez plus facilement la motivation de maintenir vos efforts. Il devient plus facile de dire « non » à certaines choses maintenant pour pouvoir dire « oui » plus tard à ce qui compte vraiment, comme partir en vacances, prendre sa retraite, payer les études de votre enfant ou simplement mieux dormir la nuit, sachant que vos dettes sont remboursées et que vous ne vivez plus d'une paie à l'autre.

Posez-vous la question suivante : quelles sont les cinq principales choses que vous pourriez faire, acheter ou régler aujourd'hui si vous aviez davantage de revenus?

Payez-vous en premier

Voici maintenant la partie intéressante. Bien souvent, ce n'est pas l'établissement d'un budget à proprement parler qui intimide ou contrarie les gens, mais la méthode qu'ils utilisent.

Vous avez peut-être appris qu'il faut passer minutieusement en revue chaque poste de dépenses afin de prévoir comment chaque dollar sera dépensé au cours du prochain mois. Or, bien des gens ne sont pas en mesure d'établir des prévisions aussi exactes. De plus, cette façon de faire peut causer du stress si vous empruntez d'une catégorie pour en couvrir une autre, pour ensuite répéter l'exercice afin de combler le nouveau déficit, et ainsi de suite, jusqu'à ce que vous perdiez le contrôle. Elle exige également beaucoup de temps et d'efforts uniquement pour assurer le suivi et l'équilibre du budget.

Cela dit, il serait faux d'affirmer que cette méthode est inefficace ou qu'elle ne fonctionne pas pour bien des gens. Au contraire. Toutefois, si vous n'aimez pas sa monotonie ou l'exercice mental qu'elle demande, il existe une approche différente qui prend beaucoup moins de temps. Elle consiste à se payer en premier. Voici comment elle fonctionne.

1. Dépenses – Passez en revue vos relevés bancaires et vos relevés de cartes de crédit en ligne, puis dressez la liste de toutes vos dépenses fixes et courantes. Ce sont les dépenses que vous devez couvrir chaque mois pour vous maintenir à flot. Elles peuvent comprendre :
• Loyer, hypothèque
• Impôt foncier
• Services publics
• Cellulaire(s)
• Câble
• Assurances
• Paiements automobiles
• Cartes et marges de crédit
2. Objectifs d'épargne – Ensuite, d'après vos réponses aux questions ci-dessus, déterminez les sommes que vous devez épargner pour atteindre vos divers objectifs. Voici un exemple :
• Fonds d'urgence – 50,00 $
• Fonds de retraite – 150,00 $
• Fonds d'études – 25,00 $
• Fonds de vacances – 25,00 $
3. Jour de paie – Lorsque vous recevez votre paie, assurez-vous de couvrir d'abord l'ensemble de vos dépenses fixes et courantes. Tout de suite après, transférez les montants d'épargne préétablis dans les comptes que vous avez ouverts à cet effet (REER, REEE, CELI, etc.).

Lorsque vos factures sont réglées et vos montants d'épargne transférés, vous êtes libre de dépenser le reste sans vous soucier de conserver chaque reçu et de consigner chaque opération dans une feuille de calcul. Vous saurez que vous avez pris les moyens pour vous rapprocher de vos objectifs financiers.

Le plus grand avantage de cette méthode? Vous décidez du degré d'effort à investir. La plupart des entreprises vous offrent de régler vos factures par prélèvements automatiques mensuels. Quant aux banques, elles offrent presque toutes la possibilité de programmer des transferts automatiques vers vos comptes d'épargne.

Vous devrez d'abord faire quelques essais, mais quand vous serez à l'aise avec les montants à épargner, vous pourrez pratiquement les oublier, en prenant garde toutefois de ne pas vous retrouver en situation de découvert ou d'engager des dépenses imprudentes avec vos cartes de crédit.

Nous pouvons vous aider

Si vous avez du mal à joindre les deux bouts et que l'établissement d'un budget ne produit pas l'effet escompté, nous pouvons vous aider. Au cours d'une consultation gratuite et confidentielle, un syndic autorisé en insolvabilité examinera vos finances et vous proposera des options pour sortir de l'endettement. Que ce soit en vous proposant la solution qui vous conviendra le mieux ou en vous offrant un autre service, il vous aidera à prendre la meilleure décision en fonction de votre situation pour que vous puissiez repartir à neuf.