Les dettes d’après les Fêtes vous angoissent?

Le temps des Fêtes, souvent synonyme d’excès à tous les égards, y compris au chapitre des dépenses, est terminé. Sa fin rime-t-elle avec le retour des bonnes habitudes de consommation? Ou inspire-t-elle la panique sachant que vous recevrez bientôt vos factures de cartes de crédit?

Selon un rapport d’Equifax paru en décembre, la dette non hypothécaire moyenne des Canadiens à la fin septembre 2014 était de 20 891 $ – une somme considérable pour toute personne.

Si, comme nombre de Canadiens, vos dépenses de Noël ont été faites à crédit, vous pourriez être de ceux qui peinent à rembourser une somme importante. Ne désespérez surtout pas; il y a toujours une manière de régler ces factures.

Commencez par régler les factures de cartes de crédit et les prêts ayant des taux d’intérêt élevés. Si vous parvenez seulement à payer les montants mensuels minimaux, envisagez l’option du prêt de consolidation. Celui-ci consolide toutes vos dettes non garanties et les ramène à un paiement (généralement mensuel) assorti d’un seul taux d’intérêt. Le taux d’intérêt du prêt de consolidation est habituellement moins élevé que celui des cartes de crédit, ce qui vous permet de verser moins d’intérêts et ainsi rembourser votre dette plus rapidement. Grâce à ce prêt unique, vous n’avez qu’à prévoir un seul paiement dans votre budget, ce qui est beaucoup plus simple que de rembourser cinq cartes de crédit à la fois. Toutefois, la durée du prêt pourrait être trop courte de sorte que les paiements pourraient être démesurés.

Si vous choisissez de consolider vos prêts de cartes de crédit, assurez-vous de ranger vos cartes de crédit pour ne pas les utiliser dans un avenir prévisible. En empruntant davantage à crédit, vous annuleriez les bienfaits de votre prêt de consolidation. Si vous vous sentez incapable de vous contrôler, rangez vos cartes dans un sachet de plastique, ajoutez de l’eau, puis congelez vos cartes jusqu’au jour où vous aurez remboursé votre prêt. Elles vous seront difficilement accessibles, et vous devrez réfléchir sagement à votre utilisation du crédit.

Une autre solution pour vous attaquer à vos dettes du temps des Fêtes est d’utiliser la valeur nette de votre maison. Une hypothèque de deuxième rang est une autre forme de consolidation de dettes. Encore une fois, si vous choisissez cette option, rangez vos cartes de crédit pour ne pas cumuler de dettes supplémentaires.

S’il vous est impossible de gérer le remboursement d’un prêt, vous pourriez considérer une mise en commun de fonds pour dettes gérées. Cette démarche vous permettra de rembourser vos créances dans le cadre d’un plan consolidé ou mis en commun. Certaines entreprises de règlement de dettes prendront des dispositions avec vos créanciers pour que vous puissiez étendre le remboursement sur une plus longue période, et parfois même à un taux d’intérêt ou à un capital réduit. Méfiez-vous cependant des honoraires de ces organismes; si vous évitez ces frais, vous pourriez rembourser vos dettes plus rapidement. De plus, cette option ne garantit nullement l’arrêt des efforts de recouvrement des créanciers.

Si aucune de ces solutions d’allègement de la dette ne vous convient, une proposition de consommateur peut s’avérer un choix plus efficace. Il consiste à mettre au point un plan de remboursement et de le « proposer » à vos créanciers. Cette solution est conçue pour les consommateurs qui peuvent rembourser une partie de leurs dettes aux créanciers, mais pas forcément la totalité de celles-ci. L’un de ses aspects les plus avantageux est l’élimination du taux d’intérêt. Qui plus est, les créanciers seront tenus par la loi de cesser leurs tentatives de recouvrement. Dans la plupart des cas, le capital est aussi réduit, parfois jusqu’à 90 % de votre dette initiale. Les modalités précises de votre proposition de consommateur dépendront de votre budget et de vos créanciers. Un syndic autorisé, comme ceux qui travaillent chez MNP, peut vous renseigner davantage sur la proposition de consommateur et vous aider à déterminer si elle constitue la solution appropriée à vos difficultés financières d’après les Fêtes.