Les organismes de conseil en crédit, une solution de rechange en matière d’allègement des dettes

Si vous êtes aux prises avec un endettement croissant, il est possible que vous cherchiez du soutien ou de l’aide pour remettre votre situation financière sur le droit chemin. La faillite ne constitue pas l’unique solution de gestion des dettes impayées. Il existe d’autres options, notamment la proposition de consommateur, laquelle ne peut être déposée que par un syndic autorisé, ou le programme de gestion des dettes offert par un organisme de conseil en crédit.

Qu’est-ce qu’un organisme de conseil en crédit?

Les organismes de conseil en crédit ou les sociétés de règlement de dettes offrent une gamme de services s’adressant aux personnes aux prises avec un endettement croissant, comme des conseils sur le crédit et les dettes à la consommation, de l’aide pour établir un budget personnel et des programmes de gestion de dettes.

Les conseillers d’un organisme de conseil en crédit s’emploient à obtenir une solution d’allègement des dettes qui vous convient et qui satisfait vos créanciers en communiquant avec ces derniers en votre nom. Ils tenteront de négocier des paiements mensuels moins élevés ou de réduire, voire éliminer, les charges d’intérêts et les frais.

Les organismes de conseil en crédit sont en mesure de vous aider avec la plupart de vos dettes non garanties, mais ils ne pourront rien faire à l’égard des dettes envers l’Agence du revenu du Canada, des prêts étudiants et de toute dette pour laquelle un jugement a été prononcé contre vous dans le cadre d’une poursuite intentée par votre créancier. Il s’agit de dettes pour lesquelles vous devrez obtenir l’aide d’un syndic autorisé pour mettre un frein aux mesures de recouvrement. En outre, les ententes que peuvent conclure les conseillers en crédit auprès de vos créanciers ne sont pas exécutoires; par conséquent, il est toujours possible qu’un créancier continue de prendre des mesures de recouvrement ou qu’il intente une poursuite. Si vous travaillez avec un syndic autorisé, vos créanciers doivent interrompre leurs tentatives de recouvrement, car ils sont tenus de se conformer à la législation fédérale et provinciale.

Un organisme de conseil en crédit peut s’avérer efficace si vous êtes proactif et que vous avez communiqué avec ce dernier avant d’accuser un retard trop important dans vos obligations financières.

Le fait de traiter avec un organisme de conseil en crédit aura-t-il une incidence sur ma cote de crédit?

L’adhésion à un programme de gestion de dettes aura une incidence sur votre dossier de crédit, car il y sera inscrit que vous effectuez des paiements dans le cadre d’un arrangement particulier. Cette note demeurera à votre dossier de crédit pendant les trois années suivant la fin de l’application des modalités. L’organisme de conseil en crédit travaillera avec vous et proposera des stratégies et des conseils éclairants afin de vous aider à rétablir votre cote de crédit.

Quelles options s’offrent à moi?

Lorsque vous rencontrez un conseiller en crédit, ce dernier devrait passer en revue toutes les solutions d’allègement de dettes qui s’offrent à vous. Il devrait également vous indiquer le coût de ses services, vous aider à comprendre les droits des débiteurs et des créanciers, et vous renseigner sur l’incidence de chacune des options sur vous et sur votre pointage de crédit. Afin de prendre une décision éclairée en ce qui a trait à la gestion de vos dettes, prenez le temps de bien comprendre chacun des processus suivants :

  • La proposition de consommateur, déposée par un syndic autorisé
  • Les services-conseils en matière de crédit
  • Le maintien de la gestion des dettes par soi-même, ce qui peut comprendre le fait de communiquer avec ses créanciers en vue d’obtenir des modalités de paiement différentes ou avec son institution financière pour savoir si un prêt de consolidation constitue une option viable
  • La faillite

Que devrais-je rechercher lorsque j’envisage de recourir aux services d’un organisme de conseil en crédit?

Vous souhaiterez vous assurer de faire appel à un organisme digne de confiance. Dans la plupart des provinces, les organismes de conseil en crédit ne sont régis par aucune loi. Par conséquent, il vous incombe de faire vos devoirs afin de déterminer si le recours à un conseiller en crédit convient dans votre situation.

Il est bien plus efficace d’échanger avec quelqu’un en personne plutôt qu’en ligne ou par téléphone. Si vous êtes sur le point de permettre à une personne de vous représenter auprès de vos créanciers, vous voudrez lui faire confiance et vous sentir à l’aise avec elle. Lorsque vous la rencontrez, posez-lui des questions sur ses compétences, sa formation, les cours spécialisés qu’elle a suivis et le nombre d’années d’expérience qu’elle possède. Ses réponses vous aideront à attester sa compétence à titre de conseiller en crédit.

De plus, jetez un coup d’œil aux publicités de la société. Sont-elles réalistes, ou font-elles état de promesses financières trop belles pour être vraies?

Avant de signer quelque contrat de services que ce soit, assurez-vous d’avoir obtenu une réponse claire aux questions suivantes :

  • Est-ce qu’il y a des coûts initiaux? Si oui, quels sont les services fournis en échange?
  • La consultation initiale est-elle gratuite?
  • Devrez-vous assumer des coûts récurrents au cours du processus?
  • Du soutien continu en matière de conseils financiers, d’établissement d’un budget ou de rétablissement du crédit est-il fourni?
  • De quelle manière et à quel moment les créanciers sont-ils remboursés?
  • Obtiendrez-vous régulièrement un relevé indiquant les paiements et les distributions?

Lorsque vous cherchez une solution pour gérer vos dettes, gardez à l’esprit que des options s’offrent à vous et qu’il est souhaitable de toutes les étudier avant de prendre une décision. Informez-vous auprès de sources dignes de confiance et ne pressez la signature d’aucun contrat si vous hésitez. Si vous avez des questions, communiquez avec l’un des syndics autorisés de MNP Ltée. Il vous présentera toutes les options qui s’offrent à vous dans le cadre d’une consultation initiale gratuite.