Les rudiments du budget : planifiez vos revenus et vos dépenses en 2023

Ces temps-ci, on a l’impression que tout augmente : l’inflation est à la hausse, les taux d’intérêt sont à la hausse, le coût des aliments et de l’essence sont à la hausse, sans oublier le loyer et les hypothèques qui augmentent aussi. Dans un tel contexte, il est plus important que jamais de reprendre le contrôle de ses finances. Le meilleur outil pour y arriver est sans contredit le budget. Vous avez des questions sur l’élaboration d’un budget? Nous avons des réponses.

Qu’est-ce qu’un budget?

C’est un outil qui vous aide à planifier en détail vos revenus et vos dépenses. Habituellement créé sur une base mensuelle, il peut être réalisé à la fréquence qui vous convient le mieux. Vous pourriez par exemple dresser un budget chaque jour de paie au moyen d’un planificateur financier. Il s’agit de la première et de la plus importante étape pour maximiser la portée de votre argent afin d’atteindre vos objectifs financiers à court et à long terme. L’élaboration et la mise en place d’un budget exigent une bonne planification, de la discipline et une bonne capacité à prendre des décisions. Autrement, vous pourriez être incapable de prendre le contrôle de vos finances et raterez ainsi votre cible. Vous devez donc connaître les montants de vos revenus et de vos dépenses.

Qui devrait élaborer un budget ?

Tout le monde, indépendamment de ses revenus. Il est recommandé de s’initier à l’art de la budgétisation avec de l’argent de poche ou les premières paies dès la préadolescence ou l’adolescence. Cette compétence fondamentale peut être développée à n’importe quel âge, mais elle doit d’abord être enseignée à la maison, comme beaucoup d’écoles ne l’intègrent pas à leur programme.

Pourquoi devrais-je créer un budget ?

Un budget vous permet de vous sensibiliser à l’importance de vos finances, d’exercer un meilleur contrôle sur ces dernières et de réduire votre stress financier. Grâce à lui, vous serez outillé pour faire ce qui suit :

• Vous assurer de ne pas dépenser plus que vous gagnez
• Vous permettre de gérer des dépenses imprévues en vous aidant à créer un filet de sécurité
• Vous permettre de savoir exactement où va votre argent et ce qui pourrait coûter trop cher
• Avoir la certitude que vous pourrez vous procurer tout ce qui se trouve sur votre liste d’épicerie
• Vous aider à atteindre vos objectifs à long terme, comme accumuler une mise de fonds pour l’achat d’une maison
• Vous aider à distinguer aisément un désir d’un besoin
• Entrevoir votre situation financière avec moins d’appréhension et affronter les problèmes au fur et à mesure qu’ils surviennent plutôt que de les éviter
• Vous donner une tranquillité d’esprit et un meilleur contrôle de votre avenir financier

Comment puis-je élaborer un budget?

Eh bien, vous pourriez simplement commencer par prendre un stylo et une feuille de papier.

Dessinez trois colonnes sur la feuille. La première servira à dresser la liste de vos revenus, quelle qu’en soit la source. La deuxième présentera les dépenses que vous devez ABSOLUMENT assumer (loyer, hypothèque, paiement automobile, assurance, téléphonie, électricité). La dernière colonne, quant à elle, vous permettra de répertorier les dépenses fréquentes qu’il est possible d’ajuster (nourriture, essence, vêtements, remboursement de dettes, divertissement, cadeaux, épargne, etc.).

Additionnez toutes vos dépenses essentielles et soustrayez le résultat obtenu de votre revenu total. Le montant résiduel correspond à ce dont vous disposez pour les autres dépenses. Vous auriez tout intérêt à examiner ces dernières avec soin afin de déterminer lesquelles pourraient être modifiées dans l’optique de votre budget. Si vous dépensez régulièrement plus d’argent que vous n’en gagnez, tentez de déterminer les principales causes de ces écarts et demandez-vous si vous ne pourriez pas vous discipliner davantage. Mangez-vous trop souvent à l’extérieur au lieu de cuisiner à la maison? Choisissez-vous les produits de marque au lieu des marques maison? Achetez-vous des choses au rabais sans jamais les utiliser? Faites-vous beaucoup de dépenses la même journée, en vous laissant une très petite marge de manœuvre jusqu’au prochain jour de paie? Effectuez-vous certains paiements en argent?

Ne sous-estimez jamais la valeur de l’argent liquide. Un budget réalisé avec de l’argent liquide est d’une redoutable efficacité, puisqu’il vous montre concrètement le montant d’argent réel que vous possédez. Prenez quelques enveloppes et assignez-leur diverses étiquettes : nourriture, carburant, vêtements, remboursement de dette, divertissement et épargne. Répartissez votre argent entre toutes les enveloppes selon votre budget. Une fois qu’elles auront été vidées, gardez vos factures. Vous pourrez ainsi vous responsabiliser et repérer les meilleures possibilités d’épargne. Prenez également l’habitude de laisser vos cartes de crédit et de débit à la maison. Vos surplus devraient soit être déposés dans un compte d’épargne ou dans un fonds d’urgence, soit servir au remboursement de vos dettes. Nous vous recommandons de payer ces dernières dès que possible.

Au fur et à mesure que vous gagnerez en confiance, vous pourrez adopter progressivement des outils numériques tels que des applications gratuites ou des modèles de budget disponibles en ligne qui vous aideront à maintenir le cap sur vos objectifs. Tournez ces outils et leurs fonctionnalités à votre avantage.

Voici d’autres excellents conseils pour l’élaboration d’un budget :

• Regardez à quel moment vos paiements automatiques sont effectués et pensez à changer la date s’ils ne sont pas bien espacés entre chaque jour de paie.
• Configurez le calendrier sur votre appareil intelligent de manière à recevoir des rappels récurrents. Ainsi, vous éviterez de devoir composer avec les frais salés associés à des chèques sans provision pour lesquels certaines institutions financières perçoivent un montant pouvant aller jusqu’à 50 $, soit l’équivalent de la nourriture consommée en une journée par une famille de quatre personnes.
• Utilisez les services bancaires en ligne pour payer vos principales factures : assurance, Internet, téléphonie, etc.
• Payez vos autres factures dès réception ; n’attendez pas la date d’échéance.
• Remboursez le solde complet de votre carte de crédit chaque semaine. Ainsi, vous n’aurez plus à vous soucier des intérêts.
• Dressez une liste d’épicerie et respectez-la à la lettre. Indiquez le coût estimé pour chaque produit de manière à savoir exactement combien vous allez dépenser. Et surtout, n’allez jamais faire votre épicerie le ventre vide!
• Pensez à acheter des produits génériques plutôt que de vous fier sur des marques, qu’il s’agisse de nourriture, de vêtements ou d’appareils électroniques. En effet, il est possible que les produits de marque aient seulement été mis en valeur au moyen d’une stratégie marketing efficace, ce qui n’est pas forcément un gage de qualité.
• Abandonnez certaines habitudes telles que la consommation de produits du tabac ou d’alcool, ou réduisez-en la fréquence.
• Limitez vos sorties au restaurant et cuisinez plus souvent à la maison. De nombreuses personnes y passent une bonne partie de leurs revenus. Pour économiser, mieux vaut planifier ses repas pour la semaine en utilisant des produits en promotion.
• Faites le tour des friperies ou des marchés en ligne avant d’acheter neuf.
• Pensez à vous procurer des cartes de crédit dont les taux d’intérêt sont bas et qui offrent de meilleurs programmes de fidélité. Faire trop de demandes de cartes de crédit en même temps pourrait cependant nuire à votre cote de crédit. Pensez à utiliser les outils de comparaison disponibles en ligne, et dites-vous qu’il n’y a rien de mal à n’avoir qu’une seule carte de crédit!
• Si vous avez récemment procédé à l’achat d’une voiture, gardez-la le plus longtemps possible afin de diminuer les paiements. Vous pourrez utiliser les épargnes que vous aurez réalisées pour faire un versement initial sur une autre voiture neuve ou d’occasion le temps sera venu. Une voiture neuve coûte moins cher à entretenir, mais vous auriez intérêt à comparer les frais d’entretien mensuels d’une voiture que vous possédez déjà aux paiements mensuels d’une voiture neuve. Si possible, la période de remboursement des prêts automobiles ne devrait pas dépasser les 60 mois ; vous éviterez ainsi de payer plus d’intérêts.
• Survolez les dépliants des marchés locaux pour repérer les meilleurs prix et vérifiez si votre marchand favori propose de les égaler.
• Gardez à l’esprit qu’un rabais offert sur un produit n’est avantageux que si vous utilisez ledit produit.
• Pour les courtes distances, optez pour la marche ou le vélo plutôt que l’auto.
• Placez les montants associés à vos remboursements d’impôts et à vos chèques de remboursement de la TPS dans un compte d’épargne ou un fonds d’urgence.
• Créez un fonds d’urgence ! Si vous aviez économisé 5 $ par jour pendant un an, vous auriez déjà 1 825 $.
• Évitez les achats spontanés.

Initiez votre enfant à l’art du budget

Comme mentionné plus haut, de nombreuses écoles n’enseignent pas les rudiments de la gestion financière, de sorte que la plupart des enfants grandissent sans savoir qu’économiser de l’argent ou surveiller ses dépenses est une compétence fondamentale. Il est cependant possible de la développer dès le plus jeune âge avec de l’argent de poche.

Si votre enfant reçoit 20 $ par semaine et le dépense entièrement en une seule journée, ne lui versez pas de montant supplémentaire : il devra attendre jusqu’à la prochaine semaine. Vous lui apprendrez ainsi à garder son argent pour plus tard, ce dont il vous sera reconnaissant.

Ce pourrait aussi être un bon moment pour l’initier aux taxes. En lui apprenant à placer 15 % de son argent dans un compte d’épargne, vous lui donnerez un bon aperçu des obligations qui incombent à tous les consommateurs, même s’il pourra tout de même utiliser ce montant plus tard.

Un autre exercice amusant consiste à jouer au propriétaire de commerce. Demandez à votre enfant de quelle façon il souhaite dépenser son argent de poche : friandises, grignotines, jeux, vêtements, livres, maquillage, etc. Achetez ces produits vous-même, puis « vendez-les » à votre enfant en tenant compte des taxes. Le fait d’avoir un petit commerce à la maison sera moins intimidant et plus amusant pour votre enfant, qui pourra acheter ce dont il a besoin ou envie sans être submergé par les options offertes dans un vrai magasin.

À mesure que votre enfant grandit, vous pourrez commencer à lui parler de l’établissement d’objectifs financiers, de prêts, de frais d’intérêts, de comptes d’épargne, de prêts étudiants, de frais d’assurance et même de plans de retraite !

L’élaboration d’un budget est un processus dont vous récolterez les fruits à long terme. Prenez le contrôle de vos revenus, gardez le cap sur vos objectifs, éradiquez le stress financier et maintenez une bonne santé financière.