Vous venez de traverser l’une des épreuves financières les plus difficiles de votre vie. Incapable de reprendre le dessus sur vos dettes, vous avez fait appel à un syndic autorisé en insolvabilité. Après avoir pris connaissance de votre situation, il a su vous accompagner tout au long d’une procédure de faillite ou de proposition de consommateur.
Personne ne veut se retrouver dans une telle position, mais la plupart des gens disent ressentir un immense soulagement lorsqu’ils enclenchent le processus et que s’arrêtent enfin les appels insistants des créanciers. Vous avez fait vos paiements mensuels, avez respecté vos obligations et êtes enfin libéré de votre faillite ou de votre proposition de consommateur. Fini l’endettement.
Félicitations! La tâche n’a pas été facile, mais le travail n’est pas terminé. Vous devez maintenant utiliser les outils que vous avez acquis et les enseignements tirés de votre expérience pour garder le cap.
Gardez le contrôle de vos finances
Se libérer de l’endettement par la faillite ou la proposition de consommateur n’est pas une mince affaire. Or garder le contrôle de ses finances est encore plus difficile. La bonne nouvelle, c’est que vous avez maintenant les outils, l’expérience et les connaissances pour y parvenir.
Faire un budget
Le budget est l’un des meilleurs outils à votre disposition pour vous aider à gérer vos finances. Prenez note de vos revenus et de vos dépenses chaque mois : épicerie, essence, électricité, cadeaux, divertissement, activités parascolaires pour les enfants, etc. Quelle que soit la dépense, inscrivez-la dans votre budget. Déterminez le revenu mensuel de votre ménage, puis ses dépenses, et assurez-vous de vivre selon vos moyens. Votre budget vous donnera un juste reflet de votre réalité si vous utilisez une feuille de calcul et si vous le mettez à jour chaque mois. Pour cela, utilisez l’outil de suivi de budget MNP ou tout autre outil que vous jugerez utile. N’oubliez pas d’y inclure votre épargne!
Penser à l’épargne
En plus de vos dépenses mensuelles, des imprévus surviendront de temps à autre. Si vous êtes propriétaire, prévoyez de l’argent pour l’entretien de votre maison. Les électroménagers coûtent des centaines, voire des milliers de dollars. Vous devrez faire l’entretien de votre chauffe-eau, de votre système de chauffage, etc. Votre ou vos véhicules auront aussi continuellement besoin de réparations coûteuses. Le recours au crédit pour ces dépenses est une habitude qui vous mènera tout droit à l’endettement.
Vous aurez aussi besoin d’un bas de laine pour les périodes difficiles, par exemple si vous perdez votre emploi de manière inattendue. C’est le genre de situation qui peut se produire dans un contexte économique imprévisible. Chaque mois, mettez un montant de côté pour votre épargne. À long terme, vous pourrez utiliser cet argent pour vos vacances, votre retraite ou les études postsecondaires de vos enfants. À court terme, il vous aidera à traverser les jours plus sombres.
Rebâtir son crédit
Maintenant libre de votre faillite ou de votre proposition de consommateur, attelez-vous à rebâtir votre crédit. Pour faire remonter votre cote de crédit, utilisez des cartes de crédit prépayées et faites tous vos paiements à temps. Même une fois votre cote rétablie, continuez de payer la totalité de votre solde de crédit.
Histoires de réussites
Depuis de nombreuses années, MNP accompagne des personnes qui doivent faire faillite ou présenter une proposition de consommateur pour se sortir de l’endettement.
Prenons l’exemple de Dania. Ayant récemment vécu une séparation douloureuse, elle était prête à repartir à zéro. Sa situation financière était désastreuse et elle croulait sous les dettes. Elle a communiqué avec un syndic autorisé en insolvabilité de MNP qui l’a aidée à prendre sa situation en main. Le syndic de Dania l’a aidée à déclarer faillite, et elle a été libérée de ses dettes à la fin de la procédure. Mieux encore, elle sentait qu’elle avait désormais les outils pour gérer ses finances. Comme le dit Dania elle-même : « Cette expérience m’a permis de développer grandement mon sens des finances. »
Lorsqu’ils se sont tournés vers MNP, Éric et Robin ressentaient beaucoup de culpabilité et de honte par rapport à leurs difficultés financières. Le syndic autorisé en insolvabilité de MNP leur a assuré qu’il ne servait à rien de se culpabiliser alors qu’il y avait des solutions évidentes. Ensemble, ils ont préparé une proposition de consommateur. Le syndic a évalué leurs finances, et en quelques jours à peine, le plan était prêt et le harcèlement a cessé. Éric et Robin ont fait leurs paiements mensuels par simple prélèvement automatique. Certains créanciers ont bien tenté de contourner la proposition, mais un coup de fil à leur syndic a aussitôt mis fin à ces tentatives. Et en quelques mois, ils avaient respecté toutes les obligations de leur proposition de consommateur et étaient prêts à tourner la page et à rebâtir leur crédit, enfin libres de leurs dettes. « Nous avons repris le contrôle sur notre vie. »
Découvrez les histoires d’autres personnes qui ont fait appel à MNP pour se sortir de l’endettement et recouvrer la pleine liberté financière.
Faire faillite ou présenter une proposition de consommateur pour une seconde fois
Si de nombreuses personnes réussissent à prendre un nouveau tournant après avoir été libérées de leur faillite ou de leur proposition de consommateur, d’autres retombent dans l’endettement. Si vos problèmes financiers reprennent une ampleur telle que vous avez du mal à gérer vos dettes, il vous faudra peut-être envisager de nouveau la faillite ou la proposition de consommateur.
Déclarer faillite pour la seconde fois
La bonne nouvelle, c’est qu’il n’y a pas de limite au nombre de faillites que vous pouvez déclarer. Les conditions sont en grande partie les mêmes : vous devez devoir au moins 1 000 $ et être dans l’impossibilité de rembourser vos dettes. La seule condition, c’est que vous devez avoir réglé votre plus récente faillite.
Pour chaque nouvelle faillite, la procédure deviendra de plus en plus contraignante. Les effets à long terme commenceront à s’additionner, et il vous sera de plus en plus difficile de rebâtir votre crédit et de faire l’achat de biens de grande valeur ou d’une propriété. Alors qu’une première faillite affectera votre crédit pendant une période de six à sept ans, une seconde faillite restera inscrite à votre dossier pendant 14 ans à partir de la date de libération.
Apprenez-en plus sur les faillites multiples.
Soumettre une autre proposition de consommateur
Contrairement à la faillite, les conditions et les conséquences sont les mêmes qu’il s’agisse d’une première ou d’une seconde proposition de consommateur. Vous travaillerez avec votre syndic autorisé en insolvabilité pour élaborer votre proposition, qui sera ensuite envoyée à vos créanciers pour qu’ils l’acceptent ou la refusent. Lorsque votre proposition aura été acceptée, vous commencerez à verser vos paiements et obtiendrez votre libération à la suite du délai indiqué dans votre proposition.
Une seconde proposition de consommateur restera inscrite à votre dossier de crédit pendant la même période que la première, c’est-à-dire trois ans après la réception de votre Certificat d’exécution intégrale ou six ans après le dépôt de votre proposition, selon la première de ces éventualités. Avant de présenter une seconde proposition de consommateur, vous devrez avoir reçu le Certificat d’exécution intégrale de votre première proposition, mais outre cette condition, la procédure reste la même. Apprenez-en plus sur le dépôt d’une seconde proposition de consommateur.
Bien entendu, le but est de sortir de l’endettement et de garder les rênes de vos finances. Il est rassurant de savoir que ces options existent, mais nous sommes ici dans le pire scénario envisageable. Pour vous aider à ne pas vous endetter de nouveau, restez à l’affût des signes avant-coureurs.
Signes avant-coureurs
Si vous craignez de perdre de nouveau la mainmise sur vos dettes, voici quelques signes avant-coureurs auxquels vous devez porter attention. Plus important encore, évitez sciemment ces comportements pour garder le cap sur votre liberté financière.
Vivre au-dessus de ses moyens
Peu importe votre salaire, vous risquez de perdre rapidement la maîtrise de vos finances si vous dépensez de manière excessive. Que vous touchiez 30 000 $ ou 100 000 $ par année, si vous dépensez plus d’argent que vous n’en gagnez, les dettes s’accumuleront. Et il est aujourd’hui plus facile que jamais de vivre au-dessus de ses moyens. En utilisant des cartes et des marges de crédit, vous pouvez perdre le fil de vos dépenses et des dettes qui s’amoncellent. Qui plus est, nous avons désormais accès à une foule de services au bout des doigts : livraison de repas, services de transport, diffusion en continu et abonnements divers à des plateformes de jeu et de divertissement. Il est donc facile de perdre de vue non seulement là où va votre argent, mais aussi les montants et le rythme des dépenses. Lisez cette étude de cas sur les dépenses excessives (en anglais).
Pour éviter de trop dépenser, vous devez être au fait d’absolument toutes vos rentrées et vos sorties d’argent. Pour ce faire, établissez votre budget, respectez-le et mettez-le à jour chaque mois.
Dettes liées au crédit
Vous avez travaillé d’arrache-pied pour rebâtir votre cote de crédit et vous avez désormais accès à tout le crédit que vous voulez. C’est une bonne nouvelle, non? Pas tout à fait. Perdre le fil de votre crédit est l’une des meilleures façons de retomber dans l’endettement. Cumuler les cartes et les marges de crédit est un signe avant-coureur que vous retombez dans le piège des dettes. Encore plus inquiétant : si vous ne versez que le minimum exigible, sans payer la totalité de votre solde chaque mois, tôt ou tard vos versements seront engloutis par les intérêts mensuels. Ainsi, même si vous faites des paiements sur votre carte de crédit, votre dette augmentera.
La clé pour garder le contrôle de votre crédit est de rembourser la totalité du solde chaque mois. Limitez au minimum le montant de crédit auquel vous avez accès et utilisez-le uniquement en cas de besoin. Et lorsque vous l’utilisez, remboursez-le immédiatement, avant que les intérêts ne commencent à courir.
Liberté financière
Dans l’économie actuelle, il est plus difficile que jamais de garder des bases financières solides : le marché du travail est imprévisible; le coût de la vie ne cesse de grimper; et acheter un véhicule, devenir propriétaire de sa résidence ou placer de l’argent en vue de la retraite semble plus inaccessible que jamais. Mais vous ne faites pas route en solo. Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à prendre les meilleures décisions possible pour gérer vos dettes, et les outils de MNP peuvent vous aider à garder le cap. Servez-vous de ces outils, de ces enseignements et de ce soutien pour progresser vers la pleine liberté financière.
