Cinq astuces pour revoir votre budget et vous sortir de l’endettement

 S’attaquer à ses dettes peut paraître une tâche insurmontable. Vous avez peut-être cessé d’emprunter de l’argent, mais vos dettes continuent d’augmenter chaque mois en raison des intérêts qui s’accumulent. Vous êtes probablement en mesure d’effectuer les paiements minimums et d’éviter ainsi les appels de recouvrement désagréables. Toutefois, cela ne fait qu’empêcher les choses de s’aggraver. Vous voulez revoir votre budget et vous libérer de l’endettement une fois pour toutes, mais vous ne savez peut-être pas par où commencer. Voici cinq façons de redresser et de maîtriser vos finances.

Paiements mensuels réguliers

Dans le cas de certaines cartes de crédit ou autres dettes assorties de taux d’intérêt élevés ou de certains prêts sur salaire, il faut entre 20 et 75 ans pour rembourser la totalité du solde si vous n’effectuez que le paiement minimum chaque mois. Si vous souhaitez poser un geste qui aura un véritable effet sur votre situation, vous devez, lorsque vous en êtes capable, rembourser régulièrement le capital chaque mois. Pour déterminer le montant que vous êtes en mesure de verser et celui que vous aurez à verser, utilisez la méthode suivante :

Pour déterminer le montant que vous êtes en mesure de verser :

• Déterminez votre revenu mensuel net en vous rendant en ligne pour calculer la somme de vos dépôts bancaires. (p. ex., paie no1 : 1 425 $ + paie no 2 : 1 425 $ = 2 850 $)
• Dressez la liste de vos dépenses mensuelles courantes. (p. ex., épicerie, loyer, services publics, téléphone mobile, Internet, etc. = 2 300 $)
• Soustrayez vos dépenses de vos revenus. (p. ex., 2 850 $ - 2 300 $ = 550 $)

Pour déterminer le montant que vous aurez à verser :

• Divisez chacune de vos dettes par le nombre de mois sur lesquels vous souhaitez les rembourser. (p. ex., carte de crédit no 1 : 9 500 $ / 36 mois = 264 $; carte de crédit no 2 :5 000 $ / 36 mois = 139 $; Total : 403 $ / mois)

Dans l’exemple ci-dessus, il vous faudrait verser 403 $ par mois pour rembourser la totalité du solde de vos deux cartes de crédit en 36 mois. Si votre revenu disponible est de 550 $, il vous resterait 147 $ par mois pour épargner ou effectuer d’autres dépenses, comme une soirée au cinéma ou une sortie au restaurant. Bien que l’intérêt continue de s’accumuler et que vous ne serez pas entièrement libéré de vos dettes au terme des trois années, vous serez près du but, beaucoup plus que si vous n’aviez pas effectué de paiements mensuels réguliers.

Si le montant requis est supérieur à celui que vous êtes en mesure de verser, ajustez le nombre de mois sur lesquels vous rembourserez vos dettes, jusqu’à l’obtention d’un montant mensuel qui vous permet de respecter votre budget. Si le montant est égal ou inférieur à vos paiements minimums, envisagez de passer directement à la partie de cet article qui porte sur la faillite et l’insolvabilité.

Prêt de consolidation

Si vous êtes admissible à un emprunt bancaire assez important pour rembourser la totalité de vos soldes, un prêt de consolidation est souvent la façon la moins coûteuse et la plus efficace de se sortir de l’endettement, à plus forte raison si vos dettes sont surtout constituées d’instruments assortis de taux d’intérêt élevés, comme des cartes de crédit ou des prêts sur salaire. Au lieu de vous inquiéter du fait d’avoir plusieurs créanciers à rembourser chaque mois, vous n’auriez qu’un seul paiement à effectuer, et les frais d’intérêt pourraient diminuer de 50 % à 75 %

Toutefois, si vous optez pour le prêt de consolidation, il est important de vous tourner vers une banque ou une coopérative d’épargne et de crédit. Les autres prêteurs peuvent vous facturer des taux d’intérêt comparables ou supérieurs à ceux que vous étiez déjà tenus de payer, ce qui ne vous aidera guère à vous sortir de l’endettement plus rapidement et pourrait même aggraver votre cas.

Augmentez vos revenus

Si vous avez le temps, l’énergie et les ressources, vous pouvez atteindre vos objectifs de remboursement de dettes plus rapidement en prenant un autre emploi à temps partiel ou en vous adonnant à une activité rentable. Plusieurs entreprises, comme Uber et Skip the Dishes, vous donnent l’occasion d’établir votre propre horaire, et, donc, d’ajuster vos heures comme bon vous semble. Les annonces classées en ligne, comme Craigslist et Kijiji, permettent souvent de trouver des emplois qui sortent de l’ordinaire et pour lesquels vous pourriez être qualifié. Les marchés en ligne, comme Amazon, eBay et Etsy sont de bons endroits pour vendre des objets faits à la main ou des articles pratiquement neufs dont vous n’avez plus besoin. Les emplois à temps partiel traditionnels, comme ceux que l’on trouve dans les secteurs de la vente au détail ou de la restauration, pourraient également vous convenir.

Si vous choisissez cette option, n’oubliez pas les coûts additionnels qui pourraient devoir être engagés, notamment les frais de garderie, l’essence, ainsi que l’achat d’outils ou d’autres fournitures. L’ajout d’une source de revenus peut être lucratif, mais assurez-vous que les efforts déployés en valent la chandelle. Autrement, les avantages seront insuffisants compte tenu de l’énergie investie.

Liquidation de biens

Si vous disposez de biens qui peuvent facilement être vendus ou liquidés, vous pouvez envisager cette solution rapide et efficace pour réduire considérablement votre niveau d’endettement personnel. Qu’il s’agisse d’une vieille voiture rarement utilisée, de bijoux en or ou en argent dont vous êtes prêt à vous départir, de certificats de placement garantis arrivés à échéance, de biens immobiliers ou d’autres possessions, ce sont là des occasions potentielles de générer des rentrées de fonds.

Cela dit, vous voudrez solliciter les conseils d’un professionnel avant de liquider des placements ou des régimes enregistrés d’épargne afin de vous assurer que l’impôt à payer n’excède pas les avantages liés à la réduction de votre dette. Un retrait à partir de votre REER, par exemple, réduira vos droits de cotisation futurs et pourrait entraîner une dette fiscale qu’il vous faudra rembourser ultérieurement.

Faillite ou proposition de consommateur

Pour bien des gens, la faillite ou la proposition de consommateur est l’ultime recours, celui qu’ils préféreraient éviter. Toutefois, pour ceux qui y sont admissibles, il s’agit souvent de la solution à l’endettement la plus efficace et la plus rapide dont ils ont besoin pour prendre un nouveau départ sur le plan financier.

Bien que le processus et les exigences puissent varier, la faillite et la proposition de consommateur se veulent des plans de remboursement officiels régis par la législation fédérale et exécutés par un syndic autorisé en insolvabilité. Chacun permet aux créanciers d’obtenir un remboursement complet ou partiel des fonds qui leur sont dus, tout en offrant aux consommateurs honnêtes une voie toute tracée vers une libération de leurs dettes. Tant que le débiteur remplit toutes les exigences dont lui et ses créanciers ont convenu, il sera en mesure de prendre un nouveau départ dès que sa faillite ou sa proposition de consommateur sera terminée.

Si vous envisagez de déclarer faillite ou de faire une proposition de consommateur, ou si vous souhaitez savoir comment un syndic autorisé en insolvabilité de MNP peut vous aider à sortir de l’endettement, appelez-nous pour obtenir une consultation gratuite et confidentielle et connaître la meilleure option qui s’offre à vous.