Cinq résolutions pour se débarrasser de ses dettes

Après la mise en forme, l'élimination des dettes demeure une résolution incontournable année après année. Si certains y parviennent, la plupart échouent, malheureusement. Ce n'est pas une question de discipline, de motivation, ni de bonne volonté. Leur projet manque simplement de planification.

L'élimination des dettes, surtout lorsque l'on constate le niveau d'endettement de la plupart des Canadiens, n'est pas une mince affaire. Toutefois, une idée claire des étapes à franchir et un ensemble d'outils efficaces vous faciliteront la tâche. Si vous établissez les bons objectifs, optez pour des stratégies qui conviennent dans votre situation et assumez la responsabilité de vos dépenses, vous pourrez dire adieu à vos dettes une fois pour toutes en 2018.

Vous trouverez ci-après cinq résolutions simples et efficaces qui vous donneront une longueur d'avance. Faites-en vos alliées dans votre combat contre les dettes cette année.

Effectuez le suivi de vos dépenses

Aussi simple qu'efficace, la compilation de vos dépenses est essentielle à toute stratégie de réduction de l'endettement. À l'ère où un bout de plastique placé sur un lecteur vous permet d'acheter tout ce qu'il vous plaît, cet exercice vous oblige à prendre conscience de vos dépenses. En gardant la trace de vos entrées et sorties d'argent, vous n'aurez d'autre choix que d'assumer vos dépenses, ce qui vous incitera à réfléchir davantage à vos habitudes. Plus vous aurez conscience de vos achats impulsifs, mieux vous pourrez les contrôler.

En outre, un registre de vos dépenses vous offre le recul nécessaire pour évaluer régulièrement la situation à court et à long terme. Il vous permet de relever les bons coups et les revers tout en ciblant les habitudes à corriger afin de maximiser vos revenus et ainsi rembourser vos dettes plus rapidement.

La méthode importe peu; il suffit d'en trouver une qui soit claire, cohérente et suffisamment pratique pour pouvoir la maintenir à long terme. Certains préféreront tout noter dans un journal, un livret bancaire ou un cahier de notes qu'ils trimbaleront toujours avec eux. D'autres opteront pour une feuille de calcul mensuelle ou une application pour téléphone intelligent. Un bon point de départ serait de télécharger gratuitement le gabarit proposé sur notre site Web.

Repensez votre utilisation du crédit

Vous voulez tenir votre résolution, mais continuez de gonfler vos soldes de carte ou de marge de crédit? Vos efforts risquent d'être vains. Si vous souhaitez véritablement éliminer vos dettes, il est peut-être temps de passer le ciseau dans vos cartes de crédit et de fermer vos marges de crédit. À première vue, un tel geste peut paraître draconien et vous faire hésiter. Toutefois, il serait intéressant de peser le pour et le contre afin de déterminer s'il s'agit d'une bonne solution pour vous.

Est-ce une bonne idée de toujours avoir de « l'argent » à portée de main, sachant qu'on risque ainsi de se retrouver dans la spirale de l'endettement, surtout si l'on tient compte des intérêts et du stress additionnel qu'une telle situation peut causer? Posez-vous la question : « Le jeu vaut-il que je sacrifie ma sécurité financière? » Imaginez comment vos habitudes de consommation changeraient en délaissant le crédit. Ensuite, déterminez si le crédit est essentiel ou s'il s'agit simplement d'un outil pratique qui est devenu une seconde nature.

Si l'idée de bloquer votre accès au crédit vous semble trop extrême, commencez par réduire vos limites de crédit afin de faire baisser votre niveau général d'endettement et en faciliter la gestion. Réduisez graduellement vos limites au fur et à mesure que vous remboursez vos dettes et que vous vous dégagez une marge de manœuvre pour économiser. Tôt ou tard, vous réaliserez que vous n'avez pas vraiment besoin du crédit et serez à l'aise de vous en débarrasser pour de bon.

Fixez-vous un échéancier

Si vous vous êtes endetté pendant le temps des Fêtes, il est probablement utopique de croire que vous aurez tout remboursé d'ici la fin janvier. Fixez-vous un échéancier réaliste et dotez-vous d'un plan pour le respecter. Vous devrez évaluer vos finances dans leur ensemble – revenus, dépenses courantes et occasionnelles, coûts des loisirs, paiements minimaux sur vos dettes, etc. – et déterminer le montant que vous pouvez allouer au remboursement de vos dettes. Divisez le total de vos dettes par le montant que vous pouvez y consacrer chaque mois. Vous connaîtrez ainsi le temps qu'il vous faudra pour remettre le compteur à zéro.

Ensuite, choisissez le mode de remboursement qui vous convient le mieux. Voici deux méthodes courantes : celle de la boule de neige, où vous mettez les bouchées doubles pour effacer d'abord les plus petites dettes et n'effectuez que le paiement minimal sur les plus grandes, et celle de l'avalanche, où vous accélérez en premier lieu le remboursement des dettes portant intérêt au taux le plus élevé et n'effectuez que les paiements minimaux sur le reste.

Personnellement, ma préférence va à la méthode de la boule de neige, mais la meilleure méthode est celle qui convient le mieux pour vous.

Augmentez vos liquidités

Vous avez resserré votre budget au maximum, éliminé toutes les dépenses superflues et consacré tout l'argent qu'il vous reste à vos dettes, mais ne constatez aucune réduction substantielle? Il est peut-être temps de chercher un moyen d'accroître vos revenus pour être en mesure d'effectuer des paiements plus importants.

Vous pourriez saisir chaque occasion de faire des heures supplémentaires, trouver un emploi à temps partiel ou monnayer un passe-temps comme la peinture, le tricot ou une autre forme d'artisanat à l'aide d'un site Web. Sinon, pensez aux petits boulots occasionnels, comme le gardiennage, le déneigement ou l'entretien de pelouses. Vous pourriez également vendre des articles qui ne servent plus en ligne ou dans une vente-débarras. Quel que soit votre choix, vous pourriez être surpris de l'argent que peut vous rapporter un peu de temps et d'efforts. Votre budget vous en remerciera.

Commencez petit

L'humain étant ce qu'il est, on a tendance à croire qu'il faut absolument déployer l'artillerie lourde pour réussir. Vous démarrez votre marathon sur les chapeaux de roue, sous prétexte qu'un effort intense rendra le processus moins douloureux. Sans surprise, vous êtes complètement exténué après 20 secondes, vous retournez à la case départ et tentez de comprendre la cause de votre échec.

Dans le sport comme en finances, à vouloir faire trop et trop vite, on ne tient pas ses résolutions. Méfiez-vous des solutions miracles. Pour prendre un virage financier viable, vous devez regarder au-delà des mesures à court terme trop ambitieuses et excessives. Concentrez-vous sur les moyens durables de changer votre mode de vie dans les mois, années et décennies à venir.

Vous pourriez commencer par compiler vos dépenses (voir plus haut). Lorsque vous aurez une idée de celles qui sont superflues, vous pourrez les éliminer graduellement et consacrer peu à peu cet argent au remboursement de vos dettes. Après avoir adopté une stratégie qui fonctionne bien, vous aurez tout le loisir de la bonifier en adoptant aussi la méthode de la boule de neige ou en décrochant un emploi à temps partiel.

Pour paraphraser Van Gogh, « les grandes choses sont faites d'une série de petites choses mises ensemble » ou, si vous préférez, « Rome ne s'est pas fait en un jour ».